天津北方网讯：今年10月1日起，中国保监会发布的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(下简称“134号文”)已经正式实施，要求险企在10月1日前对“附加型万能险”和“前五年返还的年金险”完成整改。在10月11日在深圳举办的“2017中国寿险业十月前海峰会”上，保监会副主席黄洪表示，当前人身保险业面临的形势正在发生深刻的变化，出现了很多前所未有的新情况、新变化、新挑战。

　　政策：叫停快速返还产品

　　此次134号文的发布颇受关注，主要有两个方面重点对以下保险产品做出硬性限制：一是保险公司不能以附加险的形式设计万能型或投资连结型保险产品；二是两全险、年金险等理财型产的首次生存保险金应该在满5年后才能返还，并在每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。此外，新规还要求，新的保险产品在名称、说明书和宣传材料中均不得包含“理财”“投资计划”等表述，进行组合销售的产品应当明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划。保险业内人士认为，近年来人身险市场飞速发展，很大程度上在于理财型保险的拉动，但诸如快速返还型之类的理财险明显与“保险姓保”的监管风向不符，新规实施后，相关产品规模将明显“瘦身”。

　　目的：回归保障本源

　　134号文标志着市场上生效即返还、一周年即返还、返还力度大于已交保费20%的年金保险以及两全保险产品全面下架。目前市面上中小险企以“一个主险+万能型附加险”作为主打的产品形式将不复存在，万能险、投连险只能作为独立险种销售，不可附加。

　　这意味着，保险产品在产品设计上回归保障本质，不得宣传保险的理财与投资计划功能。今后买理财就是为了理财，买保险就是为了买保障。

　　按照134号文的总体要求，保险公司开发设计保险产品时应当遵循并坚持以下原则：以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品；以我国国情和行业发展为实际考量，发展符合自身规律，符合国家发展战略导向的人身保险产品；以保险基本原理为根本，借鉴国际经验，发展保障功能突出，符合损失分担、风险同质和大数法则的人身保险产品。渤海人寿有关负责人表示：“根据134号文的规定，‘快返年金’和‘附加万能账户’类型产品均面临停售。上述两种产品为部分保险公司近年来的主力销售产品，停售势必在短期内对各家保险公司保费收入造成一定程度的影响。但从保险行业的长远发展来看，‘保险姓保、回归保障’将重新带领整个行业回归风险管理的保险本源，行业将在产品结构调整优化后，实现更加稳健的发展。在行业调整过程中，更加快速、彻底的完成转型的公司将占领先机，获得更加广阔的未来发展空间。”

　　格局：将有更多新品上市

　　自5月份134号文下发以来，各寿险公司就已经开始筹备。从目前的情况来看，各家保险公司都在加快新的保险产品开发，增加保险产品的营销力量，同时也在提高其保险产品售后的服务质量。

　　中国人寿积极提供现代商业保险服务，推出了“国寿福(至尊版)”保险组合计划，这是中国人寿首款具备特定疾病豁免功能的保障组合计划，也是中国人寿目前保障疾病种类最多的产品。

　　渤海人寿今年也成功开发上线了多款极具市场竞争力的新产品，涵盖了定期寿险、终身寿险、终身重疾险及长期年金保险等符合“保险姓保”精神的产品类型，凸显产品内含价值和保障特性。截至目前，渤海人寿在售的34款产品中，保障类和长期储蓄类产品的占比达到79%，并在不断推出适应政策趋势和市场需求的新产品，转型发展显成效。