据融360监测数据显示，今年7月份，银行理财产品中预期收益率在3%以下(含3%)的理财产品有627款，占比5.59%；3%-4%(含4%)之间的有2075款，占比18.51%；4%-5%(含5%)之间的有6783款，占比60.50%；5%-6%(含6%)之间的有1639款，占比14.61%；6%以上的有88款。而在这6%以上的预期收益率产品中结构性理财产品占9成，仅有7款为非结构性理财产品。

　　虽然仅差了一个字，但是结构性理财产品和非结构性理财产品的区别却十分大。很多人在买理财产品时第一选择就是买收益率高的产品，而对于理财经理口中的“高风险”却不甚理解。所幸，由于中国金融行业发展还处于相对初级的阶段，因此在银行物理网点买的产品，大多还是风险比较小的非结构性产品。但是，结构性产品依然在理财产品中占据重要的一角。没有买过结构性理财产品的投资者，在初次遇到这种产品时，务必要慎重以待。

　　那么，这种产品的风险究竟在哪里呢？

　　由于非结构理财产品对应的一般是基础金融资产，比如存款、债券、股票等，他们涉及的多是单一类型的金融资产，因此风险和收益，投资人一看就能明白，收益率相对可控。但是，结构性理财产品则是在存款、零息债券等固定收益产品的基础上，结合了期权、期货、远期等金融衍生品而形成的组合产品，预期收益高，同时风险也相对要高很多。在挂钩标的方面，结构性理财产品目前主要的挂钩标的有股票、指数、汇率、利率、价格等，投资者在购买产品前，一定要清楚挂钩标的的性质，尽量选择自己熟悉的标的，还要注意产品是否挂钩了多个标的，以及挂钩标的的市场走势是否乐观等。因此，他的风险其实是来源于金融市场趋势的不确定性，再加上结构的复杂性，一般不建议保守投资人购买该类产品。

　　最后，从当下银行兑付的产品收益率比例来看，非结构性理财产品一般都能实现预期的最高年化收益率，而结构性理财产品的最高年化收益率很多时候实现不了。因此，投资者在购买理财产品时，一定问清楚产品是否为结构性理财产品，这是一个重要的分水岭。

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　　何为结构性理财产品？

　　结构性理财产品是指将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。

　　结构性理财产品产生于20世纪80年代初期，90年代在欧美市场出现爆炸式增长，成为近20年来最具创新性质的一类金融理财产品。2002年，国内结构性产品开始以结构性存款的形式出现。2005年9月，银监会下发《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，将结构性存款(尤其是衍生品部分)业务纳入综合理财业务范畴。