日前，中国保险信息技术管理有限责任公司(简称中国保信)发布2016年全国交通事故责任保险保障程度分析报告(以下简称“报告”)。报告显示，由于商车改革、服务提升等因素，2016年我国车险消费者三责险投保率稳步提升，同比提高1.9个百分点；三责险保额充足度大幅增长4.0个百分点。消费者投保意识进一步提高，商业三责险的投保范围和保险深度同比提高，责任保险保障程度明显改善。
全国交通事故责任保障程度趋势向好
——交强险投保率和三责险投保率同步提高1.9个百分点
根据公安部交管局统计，截至2016年底全国汽车保有量1.94亿辆，中国保信车险平台登记的全国2016年承保交强险保单1.82亿件，交强险投保率为93.8%，比去年提高1.9个百分点；投保交强险汽车中三责险投保率(投保三责险保单数/投保交强险保单数×100%)为78.3%，同比提高1.9个百分点。全国有29个地区三责险投保率比去年提高，其余7个地区比去年略微下降，其中西藏三责险投保率涨幅最大，同比提高8.5个百分点。
——三责险保额充足度大幅增长4.0个百分点
2016年，全国三责险平均保额和单人死亡赔付费用平均水平分别是57.0万元和85.3万元，比2015年的49.5万元和79.1万元分别提高了15.2%和7.8%。从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额(11万元)后，三责险保额整体平均保额充足度为76.6%，比去年增长4.0个百分点。
——交通事故责任保障缺口小幅收窄
全国三责险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口17.4万元，比去年缩小1.2万元。全国有27个地区交通事故责任保障缺口不同程度收窄，深圳、北京、上海等9个地区交通事故责任保障缺口有所扩大。
地区风险保障程度差异显著
——发达地区的风险管理意识相对更强
三责险投保率呈现出明显的地区差异，东南沿海地区的投保率明显高于内陆地区，如上海、宁波、厦门、深圳都在90%以上，广东、福建、北京等地的投保率比去年提高，超过90%，而黑龙江、青海、西藏等地不足50%。计划单列市的投保率均高于其所在省份的其他地区。
图2：全国各地区三责险投保率
——发达地区保障程度反而明显较低
全国各地区三责险保额充足度不平衡(如图3)。三责险保额充足度最高的三个地区分别是重庆(108.1%)、四川(96.0%)、贵州(93.9%)；充足度最低的三个地区分别是北京(33.6%)、天津(50.7%)、山西(51.6%)。地区间三责险平均保额充足度与三责险投保率并非正相关，甚至存在反差，这与经济发达地区人均收入及死亡标准密切相关。计划单列市投保率相对较高，但风险覆盖程度均低于其所在省份的其他地区。
图3：全国各地区三责险保额充足度
——各地风险暴露程度和保障缺口存在较大差异
全国各地死亡赔付费用标准差异较大(见图4)。其中，赔付费用标准超过100万的有上海、北京、宁波、深圳、浙江、厦门、青岛、江苏8省市；处于70万-100万的有20个省市，低于70万的有8个省市。最高标准(上海，约146万元)约为最低标准(甘肃，约66万元)的2.2倍，差额约80万元。
图4：全国各地区死亡事故责任赔偿费用与三责险平均保额差异
各地区保障缺口处于2.5万元(四川)到89.0万元(北京)之间。东部经济发达地区的保障缺口反而大于中西部经济欠发达地区的保障缺口。保障缺口最大的10个省市大部分是东部经济发达地区，保障缺口最小的10个省市中有7个是中西部经济欠发达地区。这主要是因为地区间三责险平均保额差异相对较小，而经济发达地区的死亡赔付费用标准远远超出经济欠发达地区的标准。
多数消费者保障程度不足，有待进一步提升
2016年，仅有19.1%的三责险保单实现了风险的充分覆盖，大部分地区三责险足额保单占比(三责险足额投保保单占当地全部商业险保单的比重)偏低(如图5)。三责险足额保单占比最高的是江苏，为54.8%；北京三责险足额保单占比最低，仅为0.4%。2016年北京交通事故人员死亡赔偿标准达145.0万元，三责险平均保额仅为45.0万元，三责险保额充足度为33.6%，扣除交强险的赔偿限额后仍有89万元的风险缺口，责任风险保障程度明显不足。
图5：全国各地区三责险足额保单占比
Get新启示
◆近1/4的车主未投保三责险，且大部分消费者三责险保额不足，而交通事故责任风险无法通过投保交强险完全覆盖。呼吁有关单位和广大车主进一步提高风险意识，积极运用保险工具进行责任风险管理，保障交通事故受害人可以得到充分的损失补偿。
◆经济水平较高的地区死亡赔偿标准较高，三责险保障缺口较大，建议消费者适当提高三责险保额。36个地区交通事故人员死亡赔偿费用扣除交强险赔偿限额后的缺口最小为55.2万元，北京、上海等地的费用缺口甚至在100万元以上，50万元的三责险保额严重不足。建议上海、北京、宁波、深圳、浙江、厦门等地购买150万元及以上限额的三责险，其余地区购买50万元或100万元限额的三责险。
