本期微课堂嘉宾：光大永明人寿保险培训讲师赵龙

　　视频文字实录：什么是功能？是指某种客观事物固有的职能，是由事物的本质属性决定的。

　　保险的功能则是指保险作为一种制度或财务安排，在其运行过程当中所固有的、内在的职能。它是由保险的本质和内容决定的，不以人的意志为转移。

　　长期以来，不同国家、不同地区和不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的实际发展，对保险的功能提出了不同的看法，存在着不同的认识。

　　在当代，随着现代保险业在社会经济发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。

　　一般来讲，现代保险至少具有保险保障、资金融通、社会管理等三大功能。

　　我们今天主要就这三大功能做一个详细的讲解，也希望大家认真聆听，听完本节课，能够对保险的三大功能有着更深的了解。第一大功能：保险保障功能。

　　这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、不同地区和不同时期不断被赋予新的时代内容以外，它在保险制度中的核心地位不会因社会形态的变化而改变。

　　保险姓保，保费更要做到取之于民，用之于民。保险要成为人民生活的保障器。

　　既然叫人民生活的保障器，主要体现在病有所医，老有所养，贫有所助，难有所帮

　　首先，病有所医，让保险真正成为人民群众健康生活的重要支撑。老有所养，推动保险业成为社会保障体系{社会保险，社会救济，社会福利}强有力的第三支柱，让保险真正成为人民群众晚年生活的可靠托付。

　　贫有所助，保险业的行业优势是什么？其实就八个字，“扶危济困、雪中送炭”

　　充分发挥行业优势，提高保险扶贫的精准性，让保险真正成为阻止贫困的坚强防线。

　　最后就是难有所帮，深入探索对各类风险的有效保障模式，努力做到“有难必帮，无险不保”。

　　以大病保险为例，其实施以来，已经覆盖全国31个省(区、市)，覆盖人口达9.2亿，报销比例普遍提高了10到15个百分点，345万大病患者直接受益，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”现象。

　　综上所述，保险的第一大功能，保险保障功能，既是保险的基本功能，也是保险的核心功能，也希望大家牢记。

　　第二大功能、资金融通功能。这是保险的派生功能之一，是在保险基本功能的基础上派生出来的。大家都知道，金融行业三架马车，银行、证券、保险

　　保险作为金融行业的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。

　　所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。

　　保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。在银行主导型的传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的，保险在金融资源配置的功能受到极大的抑制。随着经济的不断发展，特别是金融行业不断创新，走向现代化。

　　保险资金融通的功能发挥的空间也非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市起到重要稳定作用。

　　保险资金具有两个特点？规模大、期限长。

　　如果充分发挥保险资金融通的功能，一方面可以积聚大量社会资金，拓宽居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险。

　　另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、稳定的资金支持，(因为前面咱们也提到了保险资金具有规模大、期限长两个特点)

　　实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展。正是由于保险具有资金融通功能，进而具备了金融属性，因此保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。

　　第三大功能，社会管理功能。

　　除保险保障、资金融通功能之外，当前在我国还要努力发挥商业保险的社会管理功能，

　　保险对社会的管理，不同于以国家的管理，也不是深入进行经济、政治、文化等各专业的部门管理，而在于通过其经济补偿功能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展,即起到社会润滑剂的作用。

　　社会管理功能是保险的一个派生功能，是保险基本功能的外在表现形式，是反映一个国家保险业融入社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强，保险的社会管理功能也不断凸显出来。

　　主要表现在以下几个方面：(1)保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配，另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，减少了经济发展中的很多不安定因素，客观上起到社会稳定器的作用。并且可以优化金融资源配置。减少社会成员之间的经济纠纷，对社会保障制度的补充和完善。所以一个健全的保障体系应该是社保与商保相弥补。

　　有这么一句话叫保险是一种可以稳定社会秩序的重要的金融工具，说得就是这个意思，有效的起到了社会管理的效果。假如没有保险，社会秩序可能会比现在乱得多。这就是保险的社会管理功能。我们再来说说三大功能之间的联系1、三大功能之间是本质与派生的关系

　　在现代保险的三大功能中，保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本质属性所决定的，即本质功能。随着保险内容的丰富和保险制度的完善，保险的功能也有了新的发展，在保险保障功能的基础上，产生出了多项派生功能，包括资金融通和社会管理功能在内。三种功能之间是一种本质与派生的关系，简言之，前者是基础和前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于前者，并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责，保险的派生功能越发达，保险的保障功能就越能够得以体现和充实。

　　2、三大功能之间相互渗透。如，在保险保障功能和资金融通功能发挥的过程中体现了保险社会管理功能的部分内容，同样，保险社会管理和资金融通功能的充分发挥，又是对保险保障功能的巩固和完善。可见，三者之间你中有我，我中有你，相辅相成，相互渗透，密不可分。　3、在这里我们应该注意一点，随着保险在社会发展中发挥的派生功能日益突出，保险行业代理人的数量也在不断增加，有些人在实践中、展业中忽视甚至撇开保险的本质功能、过分强调甚至夸大派生功能，走向极端，这是十分有害的。

　　我们知道，保障功能是保险的本质和核心，是保险区别于银行、证券的显著特征，

　　但是，有人却将保险的本质与派生功能加以混淆，甚至本末倒置，不注重保险保障，只注重投资利益，这样其实不太好。

　　第一大功能，保险保障功能，

　　第二大功能，资金融通功能

　　第三大功能，社会管理功能

　　保障功能是保险的基础功能，三种功能之间是一种本质与派生的关系，前者是基础和前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于前者，并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责，但始终不能忽视保险姓保，保险保障的重要核心及其本质。

　　保险的四个基本原理

　　风险分散原理

　　咱们经常讲，鸡蛋不能都放在一个篮子里

　　如果鸡蛋都放在一个篮子里的话，一旦篮子掉了，所有的鸡蛋都打破了。

　　篮子掉了就是发生风险了。

　　而风险分散化就是不要把鸡蛋都放进同一个篮子里，这个篮子放几个，那个篮子放几个。这样即便风险真的发生了，就是即便有篮子掉了，打破的只是那一个篮子里的鸡蛋，而其他篮子里的鸡蛋还是完好的。

　　家里的储蓄投资也是一样的，不要把钱都放在一个投资渠道，比如说全存银行？全买股票？全上保险？都是不可取的。应该一部分偏保守，一部分偏激进，一方面可以规避风险，一方面也能是家庭财富更好的保值增值。

　　大数法则原理

　　保险大数法则也称为风险大量原则、大数定律、是人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。

　　概率论的大数法则是保险公司计算保险费率的基础，只有承保大量的风险单位，大数法则才能显示其作用。

　　公平合理原理

　　主要体现在保险公司厘定设计费率上，要本着公平合理的原则来进行，

　　这个比较容易理解，同样是一份重疾险，10岁的孩子和40岁的妈妈，俩人缴纳的保险费肯定是不一样的，因为从生命周期表来说，40岁的妈妈比10岁的孩子罹患重大疾病的概率要多的多，所以按照公平合理原则，妈妈的保费要比孩子高。

　　收支平衡原理：是指针对保险公司而言

　　收支平衡原理是指保险公司在保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险赔付的现金价值相等，它是保险精算最基本的原理，简单的说，就是各大商业保险公司计算保费费率的基础，除了要公平合理之外，还要做到收支平衡，简单的说就是不能过大赔本，收多少与赔多少已经要成正比，不能有过高的利润。这样才能使保险公司正常有序的运转。

　　总结：保险业经过改革开放30余年特别是近10年多年来的发展，已经进入一个新阶段，呈现出新的特征：如：市场体系初步形成，市场主体快速发展，服务能力提升，监管体系逐步建立。结合各地区具体情况，在不断总结经验上规范提升。创新发展，为老百姓提供更好的保障。