试点1年保费1亿 税优健康险再迎政策“红包”

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来源: 经济观察网 作者:姜鑫 编辑:徐林轩 2017-04-24 11:03:55

  试点一年有余,被称为“小社保”的个人税优健康险又迎来重大政策利好。

  4月19日,国务院常务会议决定,从今年7月1日起,将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国。

  保证续保、既往症不拒保、享受税收优惠、无等待期、零免赔额,还未出生,这一政策性保险就赢得一片叫好声,然而其发展之路似乎并不顺畅,试点1年,保费不足亿元,参保人数不足6万,与健康险的快速发展形成了鲜明对比。

  这背后或许与宣传力度不大、政策优惠力度不足、产品设计缺乏吸引力等多种因素有关,也正因此,在这一“高性价比”险中的全国范围扩容的道路上,还需要清理不少障碍。

  “小社保”试点

  2015年,保监会发布了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》,就税优健康险产品的经营和管理等问题进行了相关规定。继个税递延养老险之后,个人税优健康险开始出现在大众视野。

  作为享有税收优惠的政策性保险,还未出生,税优健康险就被市场看好。还因为可以有效的对基本医保和补充医疗保险进行补充而被称为“小社保”。

  与普通商业保险不同的是,个人税优健康险投保人每年可以享受2400元予以税前扣除的福利。且在保险金额上做出了不得低于20万元,终身累计赔偿限额80万元,以及不得设置免赔额的规定。

  同时,保监会还明确商业保险公司不得因为被保险人既往病史而拒保,如果带病投保,允许保险公司调低保额。此外,还可进行差额返还:医疗保险简单赔付率不得低于80%,赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

  宛如含着金汤匙,个人税优健康险于2016年1月1日,在全国31个试点城市正式启动。两个半月后,人保健康、阳光人寿以及泰康养老获得首批展业资格。2016年3月8日,中国人寿、中国太平、中国平安(601318,股吧)、建信人寿、新华人寿等9家公司成为了第二批开展税优健康险业务的公司。2017年3月31日,工银安盛人寿等四家公司拿到了第五批批复文件,至此,已有26家保险公司获得了展业资格。

  试点一年有余,“小社保”的成长之路并不平坦。公开数据显示,截至2016年11月20日,31个试点城市的总税优健康险总保费规模仅为0.71亿元,大约有4.4万人承保,人均保费约为1618元。保险行业人士对经济观察报记者表示,最新数据显示,税优健康保费收入在一亿元左右,参保人数不足6万人。

  税优健康险的发展速度,显得与健康险的快速发展有些格格不入:保监会副主席黄洪近日表示,2010至2016年,原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元,增长4.8倍,同时,健康险业务4042.50亿元的原保险保费收入,较2015年的数据同比增长了67.71%。

  一位研究人士对经济观察报表示,就目前税优健康险业务开展情况来说,业务排行在第一位的,是总部设在苏州的东吴人寿,其税优健康险的客户占了全国的六分之一,除公司积极布局外,这与苏州政府出台的相关政策不无关系。该人士还称,不少大型保险公司这部分保费收入并不多,税优健康险客户也多以50人以下民营小企业为主。

  这也意味着,保险行业快速发展的大环境下,税优健康险表现并不抢眼。

  几大障碍待扫

  从发达国家来看,商业健康保险发达的一个重要原因就是税收优惠,国外普遍执行健康险缴费税前扣除或者递延征税,那为在国内的效果并不理想呢?经济观察报记者就此向多位人士进行了采访。

  在南开大学风险管理与保险系教授朱铭来看来,税优健康险试点不理想的第一个原因是税优额度偏低,每年2400元减免税收额度相对较低,对于中高层收入者的刺激相对较弱。其实,就在去年底保监会举办的税优健康险试点工作座谈会上,保监会副主席黄洪就曾提到税优健康险的政策的优惠力度不够,吸引力不强。每月200元纳入免税额,纳税人普遍感到额度太小。

  朱铭来表示,市场供需均为未到一定热度第二个原因。在他看来,保险公司在卖产品时,因为产品本身定价受到严格的管控,产品设计强调保障功能,费率结构被要求更加合理,健康险原因又不能拒保,保险公司承担的风险并不小,因此销售积极性也受到影响。

  税优健康险允许投保人带病投保,且有80%的最低赔付率要求,这对保险公司的数据积累及精算能力、专业能力都是个挑战。此外,如果保险公司大力推动税优健康险,可能还会影响其他商业健康险的正常销售。

  在安盛天平健康险事业部CEO袁颖晖看来,无核保权利(如不可除外既往症等),使得保险人也有很大的担忧。

  业务支持系统存在问题亦是目前税优健康险面临的一个难题。朱铭来表示,产品本身个人税优产品,站在保险公司角度应该是个险渠道,但是个人想买拿到税收优惠的话需要返回原单位,通过公司相关部才能享受到优惠政策,这使得不少保险公司通过团险渠道来进行销售,导致销售环节出现缺口。

  黄洪也曾公开称,税优健康险产品投保环节多,再加上代扣代缴的税收征缴体制,导致投保流程复杂、时间长。保险公司在试点中的一些工作方式方法也存在问题。有的公司只开发团险销售渠道,不开放个险渠道;有的公司怕影响其他商业健康险产品的销售,在税优健康险方面推动不力。

  在袁颖晖看来,宣传力度不够以及产品标准单一无选择性(竞争)也是影响业务快速拓展的重要原因。不难发现,税优健康险试点以来,系统性、持续性、形成规模的宣传并不多。

  一位健康险从业人士表示,目前,获批险企的相关产品,基本上都涵盖了个人税优健康险业务要求的保障内容,但在此基础上的创新却不多。虽然有几家险企的产品附加了高端服务和健康管理,但是针对性不够。

  4月19日,国务院常务会议决定,从今年7月1日起,将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国,对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出,允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。

  其实,早在政策推出之初,就有人曾做过计算,如果全国约有3000万人缴纳个税(约占人口总数的2%),按每月扣除200元计算,则意味着税优健康险将带来保费增量700亿元左右。

  朱铭来表示,对于投保人来说,税优健康险是目前市场上性价比较高的一款产品,很值得进一步推广。按照保险原则,只有参保人数足够多,才能做到风险有效的分散。“应该把税优健康险与医疗保险改革进行衔接,充分发挥社保平台的优势,单纯依靠个人营销,规模很难上去,且容易出现病人愿意投保的逆向选择现象,这也会给保险公司的销售和风险管控带来很大的挑战。”

  面对现状,监管层也已经着手扫除障碍。在2016年12月初的税优健康险座谈会上,黄洪曾为税优健康险试点的推进与扩展提出工作要求:改进目前繁琐的承保环节,方便客户投保;中保信要完善税优健康险信息平台,确保简便高效;同时要大力发展多元销售。鼓励团险销售,更鼓励个险销售;鼓励保险公司直销,更鼓励代理销售;鼓励线下销售,更鼓励网上销售。

  作为准公共产品,监管曾对税优健康险的发展原则作出“收支平衡、保本微利”的定调,这也意味着税优健康险产品的公益性质更加明显。

  在袁颖晖看来,对于保险公司来说,在产品设计、服务等方面要做到差异化,才能给到消费者更多选择、更好体验,也才能真正撬动市场。

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