天津北方网讯：近日，有客户因信用卡逾期偿还遭遇全额罚息，将某银行告上了法庭。一时间“全额罚息”又再次回归大众视线。其中不乏文章指出，银行这种“少还1元也要收取全额罚息的规定”，是过分加重持卡人责任的霸王条款。但到底信用卡是不是少还1元都不行呢？难道银行就没有别的计息方式了吗？记者采访多家银行得知，目前一些银行采取的是分段计息方式，并非全部为全额计息。
容时：逾期3天之内视为正常还款
早在2013年，中国银行业协会就正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，所谓容时，即银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。也就是说，如果客户没有按时还款，在逾期3天内还款，是不会影响个人征信记录的。
容差：10元以下不全额罚息
所谓容差，即10元以内的欠款不仅不用担心“全额罚息”，并且银行对于10元以下的欠款是不收利息的。但据银行内人士介绍，虽然这10元欠款在下个账单日之前是不计息的，但并不意味着，持卡人永远不必还信用卡账户内10元欠款。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。
逾期时应向银行申请延期
如果真的忘记在还款日前全额还款，也是有补救措施的。持卡人应该在想起信用卡逾期时，拨打银行信用卡中心电话，申明自己并非恶意欠款，只是一时疏忽，并申请延迟还款。据银行业内人士介绍，如果持卡人主动向信用卡中心打电话申请延迟还款，银行会参考持卡人以往的征信记录，如果征信良好，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划，如果持卡人可以在计划内正常还款，则不影响持卡人的征信记录。如果持卡人没有按照约定还款，那么银行将向持卡人收取规定的滞纳金和利息等相关费用，并上报央行征信系统。
银行对“部分还款”的透支利息计算有三种
据银行内人士介绍，目前银行对“部分还款”的透支利息计算分三种：一种是只对逾期未还的款项收取利息；第二种是只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来分段计收复利，即“全额罚息”；第三种是持卡人没有在免息期内还上所有欠款，只在对账单规定日期内还上一部分欠款。那么，在还款之前的日期，银行仍旧按照全额计息；还款之后的部分款项，则按照欠款金额计息，称为“分段计息”。
按未清偿部分计息
工商银行持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。
浦发银行持卡人持信用卡进行交易时选择了最低还款额方式，则不再享受免息还款期待遇。应支付未偿还部分自信用卡中心记账日起按规定利率计付的利息。
按全额计息
招商银行：持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前(含)全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。
民生银行：持卡人选择最低还款额的还款方式或超过本行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日至还款日的透支利息。
中国邮政储蓄银行：如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。
中国银行：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。
中国建设银行：持卡人在到期还款日(含)前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算利息，按月计收复利。
中信银行：持卡人未全额还款，不再享受免息还款期待遇，应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起至还款到账日的透支利息。
农业银行：持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款)还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。(北方网记者/黄楠)
