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身为中国农村金融服务的新生力量,中国邮政储蓄银行正在寻找一条商业化服务“三农”金融的可持续性路径。
5月15日,在中国邮政储蓄银行“三农”金融服务工作会议上,该行董事长李国华透露,未来五年,将投放超过3万亿的涉农信贷,其中小额贷款业务发展不受信贷规模限制,在信贷规模紧张时,其它信贷业务要主动为“三农”金融服务让道。这是邮储银行在总行层对三农金融服务的又一项重要政策安排。
据邮储银行内部测算,完成这一目标并不困难,估计五年内,每年只要保持增长11.5%年均信贷增速,便可轻松完成预定目标。2013年该行涉农贷款投放总量是将近4000亿元,比上年增长12%。
作为国内农村金融服务的国有大型商业银行,李国华更愿意将邮储银行称为“生力军”,而并非“主力军”,这样的定位,也恰恰反映中国农村金融服务的现实状况,农村金融长期存在的供需失衡未能从根本上解决,多层次的农村金融服务体系建设仍显滞后。自本世纪初大银行先后上收金融服务网点,农村金融服务的矛盾进一步凸显。
中国人民银行副行长刘士余认为,未来随着农村生产经营方式转变,农村金融的边际收益、市场需求都会有相应的提高。这将是商业金融农村金融服务的一大利好因素。
不过,具体到操作层面,“贷款难”是农村金融的最大症结。农村金融供需双方信息不对称、信用体系薄弱、缺乏有效的抵押担保等,将是制约普惠金融的现实障碍。
目前,大银行在农村地区的机构非常少,很难及时了解到农村金融服务信息,缺乏懂得农村政策、研究农村发展的业务人员,不愿意、也不敢向“三农”放贷。而反过来,农民对一些大银行了解也很少,总觉得大银行门槛高,不敢去贷款。而农民总体贷款历史记录少,缺乏贷款的信用记录,信用软环境建设长期不足。
而在李国华看来,“信贷难”的最大症结在于农民缺乏有效的抵质押担保资源。为此,邮储银行近几年来不断尝试突破。据悉,2013年邮储银行主要开展“三权”抵押贷款试点。在山东、黑龙江、辽宁、吉林和等地推进农村土地承包经营权抵押贷款,累计发放贷款超过1亿元。在林权抵押贷款方面,在江西、福建等17个分行开办了业务,累计放款超过13亿元。不过,这一规模仍显的比较有限,试点有待进一步推进。
对此,李国华透露,下一步将在农村土地承包经营权产权关系清晰、建立农村产权交易中心的地区,对依法取得相关权证或流转合同的客户,扩大试点范围。探索灵活的、与林业抵押贷款相匹配的产品要素。农房抵押贷款将参照中央相关精神,加强研究,审慎探索。
而事实上,监管部门和外界都对邮储银行践行普惠金融却抱有很高期望,希望其在服务小微企业和农村金融方面有更大的作为。截至2013年末,邮储银行存款规模为5.2万亿元,紧随四大行之后,位居商业银行第五位,尽管邮储银行是近几年来,所有商业银行中信贷规模增长最快的,但是其贷存比仅为20%左右,贷存比仅为其他商业银行的30%-40%,贷款增长还有具有很大的潜力和空间。
中国邮储银行、中国农业银行是国内商业性金融服务农村金融的典型代表。国际经验表明,一个多层次、较为理想的农村金融服务主体体系,应该包括政策性金融、商业性金融和合作金融。而国内农村金融服务主体长期缺位和不足现象非常突出,甚至存在用商业金融替代政策性金融的扭曲现象。这种结构性的失衡和扭曲是制约农村经济发展一项重要因素。
十八届三中全会决定对农村经济发展做出了新的安排,要求大力发展现代农业。农业部副部长于康震认为,当前的问题是农村金融供给与需求通道仍然还不够畅通,农业金融需求还得不到有效满足,这是制约现代农业发展最重要的因素之一,现代农业建设与农村金融发展相辅相成、相互促进,现代农业规模经营越来越离不开金融支持。
为此,农业部、财政部等相关部门政策研究相关对策。据悉,农业部与财政部正在积极研究调整优化财政支农的政策体系,更加重视发挥财政资金对金融资本的导向和撬动作用,开展财政金融试点探索。比如开展牛羊肉规模化生产经营扶持,加大金融社会资产对牛羊肉的投入。进一步创新农村抵押担保方式,开展农业机械金融租赁式,探索金融服务“三农”的多种渠道等等。
而在扶贫开发性金融方面,央行副行长刘士余提醒,有关农村金融服务主体应该在不赔本、保本微利的这条底线上,在追求利益的同时,合理提供农村金融服务,多做政府部门关切的事。