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宋旭 北方网财经频道

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人寿保险是众多保险品种中十分重要的一种，它以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险，也称为生命保险。

人的一生都是生活在风险中，而风险又是不可知的。所以为了抵御风险带来的损失，人们必须制定一个科学的制度，这就是人寿保险。人寿保险可以在人生发生变故的时候，从无变有，产生一大笔急用的现金，为发生变故的人节省大量的时间，能力精力和金钱。为活着的人带来尊严，为离开的人延续责任和爱心。人寿保险对于穷人是救命的钱，对于一般人是收入和家庭保障的钱，对于有钱人是财产保障的钱，对于富豪是生命价值和资产传承的钱。

中国人寿保险讲师高瑜表示，全面的家庭保障规划应包含下列必备险种：意外险、终身寿险、重疾险、医疗险、养老年金险、两全分红险，再加一些投资类保险。其中，意外险和终身寿险的比例应达到总保额的30%-50%，尤其家庭的经济支柱务必购买足够的意外险和终身寿险，以防遭遇不测时影响家庭经济来源。

对于投保寿险的保额估算问题，中国人寿保险讲师高瑜建议从两步入手：

第一步，根据“生命价值法则”计算生命价值。该法则包括三方面：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

第二步，考虑家庭需求情况，即一旦被保险人遭遇事故，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。要注意的是，若被保险人可从其他渠道获得一定补偿，那么确定最终保额时，应适当扣除这部分补偿额，适当降低保险保额。

在人身风险规划方案内，寿险是减轻财务冲击的重要工具。一般而言，寿险额度的确定可以以个人年平均可支配收人作参照。然而，到底需要多少寿险保额才算足够，这个问题的答案却是因人而异。因为每个人的财务需求及财务目标都不一样，所以通常以年收入10倍的法则来决定应有的寿险保额。

当需要买一个险种组合时，是选择“自助餐”自行搭配组合保险公司的相应险种，还是选择“套餐”保险公司搭配好的险种组合呢？其实一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。

根据自身需求，综合平衡保险责任、缴费方式、险种特性等因素，进行经济核算后设计出来的好的保险计划书是我们每个代理人所必会的，从而帮助客户通过投保转嫁风险的愿望，达到交费较低而保障全名、收益较高的目的。

本期责任编辑：宋旭（bxgjenorth@163.com）

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