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有数据显示,到今年底,中国的老年人口将从2012年底的1.94亿上升到2.02亿。这一组组数字提示着:中国未富先老,养老将成为日后面临的最严重挑战之一。那么,普通老百姓该如何使自己的晚年生活有更好的保障?显然,政府、企业、个人三个角色缺一不可。
养儿防老?
养儿为防老,是中国的传统理念,在农村尤其流行。在养老金缺口、通胀持续存在的情况下,这一传统理念或将大有市场
生活在中国南部一个三线城市的辛大爷,从事业单位退休后已有7年时间,退休金也从当初的1200元涨至今年年中的2200元,尽管退休之后工资已经翻番,可是这一点退休工资对于辛大爷仍难言满意。
辛大爷告诉记者,依靠目前2200元退休工资,日常生活倒也说的过去,由于并没有房贷等大的支出,日常生活支出基本维持在1000元左右,而他的老伴由于此前并无工作,两年前买了社保,现在每个月有550元的收入,也只能保证老伴自己日常的开支。
“这种收入只够正常过日子,要是有点应酬,多参加几个酒席,就有点入不敷出了,现在我们两口子身体还算健朗,没有大毛病,基本不上医院,因此少了一大块支出,一旦生场大病,这点收入就会捉襟见肘。所以,平时的钱也不敢敞开花,只能紧着点,以应对随时而来的意外。”
幸运的是,辛大爷有一子一女,都参加了工作,平时还是会帮衬着老人一点。“一旦生了大病,估计还得子女支持,我们实在是没辙。”辛大爷如是强调。
养儿为防老,是中国的传统理念,在农村尤其流行。在养老金缺口、通胀持续存在的情况下,这一传统理念或将大有市场。
依目前的普遍情况来看,退休依靠社保只能维持基本生活,而老年人医疗、保健、营养等支出比重较大,如果还想休闲、旅行、运动,实现有品质的退休生活还要靠自己早早储备。如果计划退休年龄为55岁,退休后每月花费3000元,持续时间30年按照3%的通胀率,需要180万元。这对许多老年人来说是一个巨大的负担。
“421”困境
2012年底老年人口数量为1.94亿,2013年将达到2.02亿,劳动年龄人口进入负增长,2012年底占总人口14.3%,2013年底老龄化水平为14.8%
统计数据显示,中国是老年人口最多的国家,每7人中就有1个老人,未富先老成为现实,与欧美国家相比还面临着这样的现状:家庭结构正趋向“上有老下有小”的“421”模式(4个老人1对夫妻1个小孩),养老负担日益加重。
另据统计,中国界定60周岁以上老人为老年人,2012年底老年人口数量为1.94亿,2013年将达到2.02亿,劳动年龄人口进入负增长,2012年底占总人口14.3%,2013年底老龄化水平为14.8%。人口红利淡出、经济增速逐步放缓,老龄化将带来沉重的社会负担。
中国银行首席经济学家曹远征更是表示,中国是世界上老龄化程度最高的国家之一,目前中国65岁以上的老年人口已接近1.3亿人,全国31个省(市、自治区)已有26个进入老龄化状态,而到2050年,这一数字将会达到3.32亿人,超过总人口的23%。
养老的现状又是怎样?中国的社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大,企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿,很多企业没有相关的制度安排。可以想象,“养儿防老”,靠国家、靠单位养老,这些传统观念在老龄化加剧的背景下都将面临严峻挑战。
由曹远征牵头撰写的《化解国家资产负债中长期风险》指出,在人口老龄化冲击下,中国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。建议实施延迟退休年龄、国有股划拨、机关事业单位改革等多措施以缓解压力。
金融解围
在目前的困境下,创新对于养老,显得尤为重要,而如何通过金融创新去解决这些问题,却也是一个新问题。
对于养老,目前达成共识的是,中国养老体系结构对社保养老金的过度依赖,以及人口老龄化的日趋严重,给社保养老保险造成沉重的压力,空账日益加大。因此必须尽快通过制度创新和市场化运作来发展和壮大企业年金和个人养老保险这两大支柱,改变养老体系对第一支柱的过重依赖,发挥养老体系的整体功能。
在目前的困境下,创新对于养老,显得尤为重要,而如何通过金融创新去解决这些问题,却也是一个新问题。尽管这是一个新兴的话题,不过从金融机构各种动作可以看出,金融创新已经在路上。
中国银行首席经济学家曹远征在接受《国际金融报》记者采访时表示,三年内划拨20%至30%政府持有的上市国企股份到社保体系,把一份国有股权划给社保是长期投资,可以获得稳定的分红,稳定的收入,补充社保现金的需要,如果开拓这种渠道,可以让社保稳定性更好,不拘泥于短期。“这是解决当前社保基金资金缺口的惟一方式。”曹远征说。
上海财经大学教授谈儒勇对此也表示赞同。他表示,把一定比例的国有资产转入社保基金,用以补充养老金的缺口是一个不错的方式。国有资产证券化流动性更强,不过需要更为强大的队伍,让资产增值更多。过去几年这些社保基金的收益并不理想。此外,养老金的缺口同样是分地域的。并不是全国每个地域缺口都一样,在这种情况下,需要因地制宜。
曹远征则进一步分析表示,早在2003年以前就有过这么一个决定,国有企业上市,它的上市融资额的10%算成国有股划归社保,这是国有资产转社保。现在只不过是根据人口老龄化的速度,需要转的额度更大一点、更多一点,仅此而已。纠正国家资产负债结构错配,缺口就给补上了。
四种探索
值得庆幸的是,养老问题的严重性已经被社会广泛关注,而有关该领域的创新也从未停歇。其中,有不少创新的方法已经在试点中
如何解决中国养老当下以及未来要面临的问题?尽管这个问题难回答。从金融角度而言,金融的创新则意味着多元化的选择。美国的401K计划让人瞩目,这其中又是否有值得借鉴的经验呢?不过,目前大家达成的共识则是,在基本养老及企业补充养老保险之外,个人进行储蓄性养老金积累,这对于维持退休后一定水平的生活具有重要意义。
家庭养老、机构养老和社区居家养老是目前中国三种基本的养老模式。随着生活节奏加快以及“421”型家庭、“空巢”家庭的增多,家庭养老负担加剧,让赡养者疲惫不堪;随着老龄人口的膨胀,机构养老也不能满足众多老龄人口的需求;社区居家养老配套设施滞后,不能高效、全面满足老人生活照料和精神慰藉方面的需求。