主持人：小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。然而长期以来，由于缺乏资金，小微企业的发展面临瓶颈。近年来，在天津全市银行业金融机构的共同努力下，小微企业金融服务工作取得了良好的效果。为此，北方网与天津银监局联合策划推出“银行助力小微企业高端访谈”，向广大网友介绍天津各大银行在为小微企业提供金融服务方面所做的工作，解读小微企业金融服务存在的困难和风险，从专业的角度为小微企业融资“支招”。今天，我们很高兴地邀请到了招商银行天津分行副行长左婷，左行长您好！

左婷：主持人好，北方网的网友朋友们，你们好。

主持人：首先请您介绍一下，招商银行天津分行在支持小微企业发展、提升小微企业金融服务水平方面做了哪些工作？取得了什么样的成效？

左婷：在“十二五”规划提出后，国家提倡大力发展小微企业，招行秉承“因势而变，因您而变”的经营理念，用金融支持实体经济发展。根据小微企业主的结算和贷款需求，不断创新小微产品。在产品设计、业务流程和风险控制等方面实施了一系列的改革。现在，招行小微企业金融产品体系，我们叫它“生意贷”，在天津市场上获得了越来越多小微企业主的青睐。下面我把“生意贷”的产品设计、风险控制等方面跟大家介绍一下：

在产品设计方面，第一，我们有天津市场独一无二的“周转易”产品。小微企业主具有资金周转频繁，资金需求时效性要求高的特点，所以利用先进的网上银行平台，招行开发出了可以24小时网上借款，随时网上提前还款的“周转易”功能，按天计算利息，既能为企业主提供最快捷的贷款体验，又能最大限度节省利息支出，降低融资成本，在市场上非常受欢迎。

第二，我们大胆试水小微企业信用贷款。提出“有房，有家，有经营，就能获得最高100万元信用贷款”，这是真正免抵押，免担保的贷款。此外客户还可以根据POS机流水，在我行获得信用贷款。

第三，我们推出了国内首张小微企业主专属结算卡片“生意一卡通”，这也是主打的产品。这是招行为小微企业主提供各项融资和结算功能的产品，把各项优惠集中到一起，对小微企业主来说非常方便，也是识别小微企业住的身份的卡片。

主持人：谢谢左行长详尽的介绍，能不能请您举一到两个贵银行为小微企业提供金融服务的案例？

左婷：案例还是很多的，其中有一个，我们接触过这样一个小微企业的老板，他是来天津打拼的南方人，在一个大型的五金专业市场租了店面，经过几年的发展，他在天津买了房，经营蒸蒸日上，眼看着店铺规模急需扩大，但资金周转压力很大。他首先想到的就是到银行做抵押贷款，可由于房屋面积小，还办了按揭贷款，无法再做抵押。

针对这个情况，建议这位老板办理了招行“叠叠乐”小微贷款。这款贷款产品主要是针对信用资质良好，但家庭实力有限的小微企业主设计的，无需房屋抵押，仅凭在我市“有房、有车、有经营”的相关证明，即可申请到信用贷款。以这个小企业为例，具备个体经营者身份和经营的相关记录、在本地有房产、无不良逾期记录，基本符合小额信用贷款的准入条件，可申请20万元信用贷款用于企业经营。如果认为额度不够，还可叠加授信。例如：由于他的女儿在本地生活、学习，贷款金额可在20万的基础上再叠加5万；其次家庭名下有自有产权的小汽车，贷款金额还可叠加5万；再有他是专业市场商户，并且已经营3年以上，贷款金额又可叠加10万，这样一来小张使用“叠叠乐”贷款产品，贷款金额可最终叠加到40万。

从目前来看，这样的客户群很多，能够按照他们经营的状况给他们提供所需的资金，同时银行能随时关注企业经营的状况，达到互赢的效果。

还有一个案例，是“周转易”产品，这是非常受客户认可的一款产品。

一家烟酒店的老板，6年前因为工作多年的工厂出现效益问题，使刚刚步入不惑之年的他面临下岗的打击。下岗后，他很有闯劲，经过精心选址，开办了一家自己的烟酒店。他从对经营一窍不通，重零售轻批发，到后来逐渐转变经营思路，围绕产品、价格、促销和渠道多方面开拓。生意一年比一年红火，还成为了一个啤酒品牌的代理商。在夏季啤酒销售旺季，他向银行申请了房产抵押贷款用于做资金周转，还扩大了店面。可旺季过后，随着天气逐渐转凉，啤酒销量也恢复了常态。这时候结清贷款，过不了几个月到销售旺季，还得再重新申请；不结清贷款，还要白白支付几个月的利息，不划算。

针对这种从事“季节性”行业的小微企业主，我们有应对“淡”、“旺”两季两全其美的贷款优惠方案，那就是“生意贷”，开通“周转易”功能便可轻松实现。销售旺季时，可以足不出户，7*24小时通过网上银行进行借款；销售淡季时，同样可以通过网上银行随时随地进行还款，而且贷款利息按借款天数计算，一旦还款就停止计息。对于需要经常进行借款还款的企业主们，这种“随借随还”功能就为其大大节约了利息成本。

其实，在服务广大小微企业时，有许许多多的案例，这两个是比较典型的。

主持人：通过左行长的介绍，我们可以看出，招商银行天津分行在支持小微企业发展方面，做了很多实事。实际上，小微企业分为很多种类型，如科技型企业、“三农”企业等。招商银行天津分行是否有针对此类企业推出特别的政策措施？

左婷：对于科技型企业，招行已与科委合作，为符合要求的科技型企业，如“小巨人”等，推出了专有的产品。如“千鹰展翼”计划，从企业的成长期到发展阶段，到上市，有融资需求时，为企业提供全程化的服务。这两年运行的效果也很不错。

三农企业，由于规模小，手续不齐全，常常遇到融资难的问题。针对这些企业，招行也敞开大门，像农民、渔民这些没有营业执照的经营者，都可以获得小微企业贷款，享受相关产品和服务，而且对于金额小于50万元的贷款，还可使用自主支付的方式，直接给农户发放现金贷款，满足三农企业的用款要求。。

主持人：那么目前，小微企业业务在贵银行总业务量中占有怎样的比重？未来是否有提升的可能？

左婷：我们把这类企业称为“两小企业”。目前，小微企业贷款在所有零售贷款中的占比24.49%，将近四分之一。但在2012年初，这一占比仅为2.24%，不到两年时间，小微企业贷款占比提高了10倍，未来也是招行的重要工作之一。我们的目标是两年之内争取达到40%的比例。

主持人：谢谢左行长的介绍。虽然支持小微企业发展非常必要，但不可否认的是，小微企业融资难有其自身原因，如企业实力薄弱，抵押能力难达标等。请您从银行的角度分析一下小微企业金融服务有怎样的困难和风险？

左婷：相比于传统的大型企业融资业务，小微企业由于其自身的局限性，融资确实存在风险和困难。大部分小微企业都具有以下特点：首先，企业规模较小，资金实力相对薄弱，对宏观经济变化比较敏感，经营状况波动大；其次，财务制度不健全，财务报表往往不能反映企业的真实经营情况，使得银行难以判断企业实际经营情况；第三，大部分小微企业采取个人独资或者个体工商户的形式成立，经营者个人素质和信用记录很大程度上会影响企业的好坏与否，这直接关系到还款能力；最后，也是很多企业主最关心的问题，就是抵押物不足。很多企业在经营过程中没有投资于固定资产，而大部分银行在融资贷款的时候却需要良好的抵押品，这也为小微企业融资形成了困难。从银行的角度来说，以上这几项确实是融资过程中必须要考量的内容。

主持人：从小微企业的角度来讲，在招商银行天津分行申请贷款需要具备什么样的条件？需要准备哪些资料或证明文件？有哪些注意事项？

左婷：实际上手续还是比较简单的，我简要介绍一下。首先是申请人的个人基础资料，包括身份证、户口本等；第二部分是申请人企业的基础资料，包括营业执照等三证，公司或申请者的银行流水，以及经营场所的租赁合同；最后一部分就是个人的信用记录。

在申请贷款的过程中，建议客户与银行方面充分沟通，将自己的实际情况及融资需求如实讲述给客户经理，并不是所有的贷款都需要抵押物的，客户通过与银行的充分沟通，选择最适合自己的产品。

银行主要考虑小微企业主的过往征信状况，也就是小微企业主存量贷款的还款情况，以及是否存在恶意违约的历史等，以此判断借款人的还款意愿。这是银行关注的，也应该是小微企业申请贷款所要注意的方面。

主持人：未来，招商银行天津分行在扶持小微企业发展方面有哪些规划？

左婷：作为未来业务发展的重要支点，招行将继续不遗余力地大力发展小微企业业务。去年开始招行在天津试水小微业务，今年已经取得了非常好的效果，并且从不断攀升的数据上可以看出，大家对招行小微业务需求还是比较旺盛的。

在我们今后经营中，一是继续丰富小微业务产品线。通过细分市场，研究行业特点，提供更加符合小微企业客户需要的产品。

二是优化贷款审批流程，争取“三日审结，三日放款”，进一步提高审批效率，加快放款速度，并通过流程化、标准化来达到批量化作业。

三是针对企业主多方位的需求，提供更多专属优惠，组织更丰富的活动，帮助客户拓宽知识面，提高企业管理水平。我们也可以加深和小微业主的关系。

四是在风险把控上，不断摸索小微贷款业务的规律，为天津市场争取更多的贷款资源。

主持人：今天，左行长非常详细地为广大网友介绍了招商银行天津分行在支持小微企业发展方面所作的工作、亮点及特色之处，也谈到了小微企业金融服务的困难和风向，以及未来的规划，让大家更加了解和关注小微企业。非常感谢左行长接受采访，谢谢！

左婷：谢谢主持人！再见！