天津银行科技型中小企业贷款余额已达148亿元

天津银行副行长、高级经济师岳德生在接受北方网采访时介绍,天津银行将中小企业金融服务作为各项业务中的一个重要板块,坚持“定位中小、支持中小、服务中小”的经营定位,致力于打造“中小企业伙伴银行”品牌。多年来,累计向中小企业发放贷款超过2000亿元。

岳德生表示,截至今年7月末,科技型中小企业贷款余额148亿元,占全行中小企业贷款的近四分之一,占全市科技型中小企业贷款余额的13%。[详细]

天津银行副行长、高级经济师岳德生做客北方网

搞好组织架构搭建

搞好审批机制建设

搞好产品体系建设

构建总、分、支三级小微企业金融服务组织体系。2005年就在总行成立了中小企业业务部,负责全行中小业务的发展规划和服务指导。各家分行及中心支行设有小微企业部及小微企业管理团队,负责所在区域的小微企业服务规划与指导。中小企业行业分布广泛,不同行业的企业资金运作、融资需求的特点也不同,为了提高对小微企业金融服务的针对性和专业性,我们在支行的建设上注重培养分支机构的特色化和专业化经营。

采取上下联动方式,在总行专业部门设立产品经理岗,使总行产品经理与分支行客户经理实现有效对接、联动,做到时时指导、持续培训,提高客户经理的专业素质和作业能力,有计划的培养和建立了一批专业化的中小企业客户经理队伍,也为进一步提高我行服务小企业的专业化水平奠定了基础。。

众所周知,“短、小、频、急”是中小企业融资的一个显著特点和规律,银行的信贷审批流程和权限设置如果不考虑这一特点,不适应这一特点,甚至与大型企业同质化,小企业融资的个性化需求就很难满足。为了解决好这个问题,我行在审批机制上下功夫,根据不同的客户、不同的产品、不同的信用环境建立多元化、差异性的审批机制,实现个性化银企对接。首先,我行区分不同分支机构,分别设定不同的审批权限,授权其根据客户特点、市场需求自主审批,一定程度上缩短了审批流程,提高了审批效率。其次,针对额度在500万以下的小企业融资申请,采取角色化审批模式,即有权审批人签字即可完成审批,打破了例会制度,随来随审,提高效率。再次,针对不同信贷产品所适用的不同目标客户,进一步下延部分产品审批权限。如,我行对“易贷通”和“小额分期贷款”产品,实行双人定贷双人负责,即“双控双责”,将贷款形态与个人利益挂钩,明显提高了业务运作效率。

由于中小企业信贷需求的差异化非常明显,对银行融资服务的专业化要求也更高,要提高银行对中小企业的金融服务质量,关键之一是解决好银行产品供给与企业实际需求的有效对接。因此,我行一直注重加大产品创新力度,丰富个性化产品的供给,满足中小企业的多元化需求。在具体做法上坚持“两个细分”,即客户细分与产品细分。通过客户细分更加准确的掌握不同类型、不同行业、不同经营模式、不同发展阶段中小企业资金需求特点和规律,了解他们不同的需求和难点,区别情况,分别制定金融服务专案,我行已经形成了专门满足小企业融资需求的“金太阳”小企业金融服务方案、专门满足微小企业融资需求的“金种子”个人经营者金融服务方案以及专门满足企业贸易融资需求的“金链条”贸易融资服务方案,三大方案包含产品40余款,为企业提供多方位的资金支持。通过产品细分,更加有效地提高产品创新的针对性,增加个性化产品的丰富性。

调整绩效考核 突出正向激励

设立不良容忍度 鼓励机构对科技型企业的支持

在全行采取平衡计分卡的绩效考核方式下,提升了对中小企业信贷业务的考核权重,通过政策激励,引导全行向中小企业投放更多的信贷规模和业务资源。

针对不同成长阶段和融资方式的中小企业推出不同特色产品,并根据产品的风险偏好,分别设定了不良贷款容忍度。例如,小额分期贷款、商标专用权质押和专利权质押的贷款,专门设定了3%的不良贷款容忍度,较传统信贷产品有较大提升。

设计专属产品与模式,提供更具针对性的金融服务

搞好与企业的直接金融对接,送服务进园区

推出“科技展业贷款”;针对成长期科技型中小企业,推出“科技小巨人贷款”;针对新三板上市企业及拟上市企业还特别推出了新三板企业的信用贷款。在三农企业产品创新上,引入农民合作社还推出了“三位一体”的“农乐贷”业务。

今年我行由总行行长带队深入园区进行金融对接,为42个工业园区和功能区,205家企业送金融服务上门,跟进企业金融需求,量身定制全方位,高质量的金融服务方案。

通过集中授信、单户定额解决融资担保难问题

小微企业首先要解决成长规划问题

在解决担保难问题上,天津银行针对专业市场、商贸、工业园区中小企业集群经营的特点,在融资模式创新上注重一对一、个性化探索,力求在融资担保模式上形成又一突破。这一思路的出发点首先是基于聚集在这些市场、园区的中小企业在行业特性、产品类别、营销模式、融资需求以及资金周转等诸多方面具有许多相似性的特点,创新出一种适应性融资模式,既可以最大限度地满足整个园区、市场内众多企业的融资需求,又有效降低了银行的营销成本,还可以通过这种模式提供保障。具体做法就是以集群市场、园区为载体,设置专门的融资担保方式,通过集中授信、单户定额解决融资担保难问题。

具体说,在小微企业贷款申请中,银行更加关注的是企业的市场前景和发展潜力。小微企业首先要解决的是成长规划问题,因为小微企业在成长的初期,它可能也缺乏企业管理的经验,也缺乏后面成长的设计,所以我们金融服务的另一项重要内容是帮助企业购建一个规范的运营体系,以此帮助它做大做强。另外,小企业在经营中也要注重自身信用的积累,无论是企业还是经营者个人都要保持一个良好的信用记录。

主持人:小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生等方面具有举足轻重的作用。然而长期以来,由于缺乏资金,小微企业的发展面临瓶颈。近年来,在天津全市银行业金融机构的共同努力下,小微企业金融服务工作取得了良好的效果。为此,北方网与天津银监局联合策划推出“银行助力小微企业高端访谈”,向广大网友介绍天津各大银行在为小微企业提供金融服务方面所做的工作,解读小微企业金融服务存在的困难和风险,从专业的角度为小微企业融资“支招”。今天,我们很高兴地邀请到了天津银行副行长、高级经济师岳德生,岳行长您好!

岳德生:主持人好,北方网的网友朋友们,你们好。

主持人:首先请您介绍一下,天津银行在支持小微企业发展、提升小微企业金融服务水平方面做了哪些工作?取得了什么样的成效?

岳德生:好的。中小微企业的融资特别是小微企业的融资一直以来是社会各界方方面面关注的热点问题。特别是最近这几年,我们各级政府部门包括金融业以及社会的方方面面为了小微企业的融资做了很多的工作,也进行了很多的尝试。应该说现在看,小微企业的融资和过去相比,从融资的渠道上有了一定的拓宽。比如说这几年,小微企业的直接融资渠道,我自己感觉就比前几年有了一定的改善。比如说我们通过股权交易市场可以进行股权的转让,我们可以引进PE的投资。包括我们一些好的小微企业可以发行中小企业私募贷等等,这些都属于直接融资渠道。现在运用这些直接融资渠道的企业比过去有了一些显著的增长。

但是客观的说,现在小微企业的融资它的主渠道对于大部门的小微企业而言,它的融资渠道还是依托于银行的这种间接融资。所以银行如何更好地为小微企业服务,在破解小微企业融资方面就起到了一个特别特殊的作用。天津银行这几年作为天津的本土银行在解决小微企业融资方面我们也是积极的在尝试一些新的途径,新的办法。应该说在产品、机制这些方面都做了一些尝试,比过去有了一定的进步。比如说,天津银行这几年主要是围绕着这么几个方面来开展我们的工作,一个就是针对更好地为小微企业提供这种个性化的金融服务,我们这几年特别注意打造小微企业的专营机构,专营的融资机构,就是它是专门为小微企业服务的。比如说我们在天津银行的总行专门设立了小微企业金融服务中心,这个中心呢就是宗旨为小微企业服务的,它不做别的业务,主要就是为小微企业服务。

另外在我们的分支机构,我们也建立了一批为不同行业的小微企业服务的这样一个机构。比如说我们有科技支行、有专门为个人创业服务的一级支行,还有专门为机械加工类这样的小微企业服务的专营机构。现在在这方面,我们还在不断地推进,现在有了一定的基础。这是第一个方面,那么第二个方面呢,就是我们特别注重加强为小微企业服务的这样一个机制的建设。我是有一个观点,你要想做好一个工作,想长期地把这项工作不断地推向一个新的高度,必须用机制来进行保障。这个机制呢,你看这几年,我们觉得(表现)在以下这么几个方面,一个就是考核机制。作为一家银行,让它的分支机构在经营上朝着哪方面去努力,朝着哪方面去倾斜,从我们总行的考核机制上就做的比较明确。比如说我们每年要求我们的分支机构一定要落实好中国银监会的要求,在小微企业的贷款投放上要坚决地做到两个不低于,就是你的投放量和小微企业的贷款的增长速度要高于这两个,不能低于上年同期。作为我们的一项基本制度呢,这是一项机制。

另外呢,包括我们对分支机构的小微企业的贷款投放的规模上,我们也有控制。大家可能也知道,这几年,银行贷款的投放上受宏观调控的影响比较大,在规模的把控上应该说增加了银行的难度。但是不管怎么样,我们对小微企业贷款规模的计划配置上,一直是放开的。也就是说,从我们行业里的角度说,你有多少需求,总行就给你多少一个充分的这样一个募集。另外呢,你比如说,在一些贷款的审批机制上,贷款是需要审批的,我们总行对我们的分支机构现在普遍地下放了对小微企业贷款审批权限。就是如果它的审批,贷款的审查或者审批,不需要经过总行,分支机构就能够审批,等等这样的一系列机制,应该对我们做好小微企业和过去来讲有了一个机制上的推动,这是第二个方面。

第三个方面呢就是在产品方面,简单地说,这几年,各个银行围绕着小微企业,更好地小微企业融资资金服务,都创新了一些自己的融资产品。这些产品各有特色,天津银行呢现在我们简单的说实现了是三大产品系列,一个就是个人类的投资、创业、展业,我们有一个是金种子的产品系列。另外对小型企业的创建和发展,对小企业法人的,我们有一个金太阳的产品系列。另外对于贸易类的小微企业,我们有一个金嫩条的产品系列。现在主要是三大产品系列,我们自己认为在天津银行我们有三四十款特色的产品,这些产品就能够更好地满足一部分企业的融资需求在,这是第三个方面。

那么第四个方面,我们觉得就在加强我们的服务建设上。应该说小微企业数量众多,我们现在要充分利用总行、分行、一级支行这三级架构的联动营销,更好地能和这些小微企业实现面对面地对接。那么这几年,形成了天津银行这种长效的这种制度。那么这几年,我们和天津的中小局,我们和天津市科委,和天津市的商务委等等这样的政府部门都有很好的合作,通过政府平台来搭建银企对接的这样一个桥梁。就拿最近来说,从六月份到现在,我们是总行领导亲自带队,跑了9个区县的43个工业园区,这个工业园区是中小微企业的一个聚集地,我们和260多家企业面对面地进行对接,我们搞了9场的对接会。这个对接我们讲就是不讲形势,不讲过场,和企业当面地进行交谈。你这个企业的现状是什么现状,你现在需要银行里提供哪些知识,银行能够给你提供哪些知识,能够面对面地进行讨论、研究,而且很快地就能得到业务落实,这个已经作为天津银行服务中小微企业的一种,刚才我说的一种长效的制度,我们将继续的坚持下去。基本的情况就是先介绍这么多,就是天津银行做的一些工作面。

主持人:谢谢岳行长详尽的介绍,能不能请您举一到两个贵银行为小微企业提供金融服务的案例?

岳德生:好,这个成功的案例呢,应该说对我们来讲,因为我们是做金融的,做小微企业融资的应该说比较多,举几个有特点的例子吧,这个呢也是围绕着我们的产品创新来说,应该说小微企业融资,它的特点就是短小平级?这是它普遍的一个特点,那么具体到具体的一个企业,它可能融资呢不同于大型企业和中型企业,它好多按照我们的传统观念,融资条件不是特别的完备或者十分的完备,在这种情况下,如果说这个企业的经营我们讲经营的基本面它是稳定的或者说是相好的,它基本具备融资的条件。就需要创新一些个产品来满足它的一些资金的需求,就是用我们原来的、老的产品,不能满足,这就需要进行创新。

比如说这几年,我们就专门推出了一个个人经营贷款,而且后来呢也衍生到个人经营贷款的循环贷款,这个贷款的意思是什么呢,就是我这个微型企业,拿一个微型企业来举例子说,我这个企业可能按照你的银行的一些条件,我的自身的管理达不到你的要求,你比如说,举个最简单的例子,好多人的微型企业,它都没有财务报表,它有一本流水账就不错了,但是呢,它能够生存下来,能够坚持下来,它有它的这个市场的空间,它自己的企业应该说发展的比较稳定,如果在这种情况下,企业需要资金,比如说30万也好,50万也好,我们银行如果按传统的办法去考量这个企业,它是基本不具备这个贷款条件的。

就是最简单的说,我怎么去验证你的经营啊,你连一个财务的基本管理都没有。像这种情况,我们就通过这个企业的实际控制人,给他做一笔个人的经营性贷款,用个人的信用和不动产作抵押。这个资金不是用于个人的消费,而是用于企业的经营。就是把个人贷款转化到企业的中转资金上,这实际上是解决了企业的问题。这是我们最初的模式,但是,随着发展我们发现,这种个人经营贷款需要从银行的角度尽可能的为企业节约经营成本、财务费用,所以,我们把这种贷款就演变成循环贷款。所谓循环贷款,就是我们给予企业授信,随着企业的经营,实现实时的归还,在授信的期限内,资金也可以随时使用。这样一来,就可以大幅减少财务成本,这就是第一个例子。

再举一个例子,这几年我们针对贸易型企业推出了“商商银”产品,这个产品针对贸易链中众多企业的核心客户,银行给予授信额度,从而,整个贸易链的企业都能使用这个授信额度,实现自身融资。具体的讲,比如一个做出口的企业,其产业链下游有众多小企业为其做产品加工,也就是说,外面企业是下游小微企业的出口环节,在这种情况下,银行直接授予产业链中小微企业的贷款难度较大,但是,整个产业链中有核心客户存在,即那个外贸企业,这个核心客户信誉较好经营稳定,我们就可以使信用额度以核心客户为依托,将授信额度给予小微企业使用,这样,核心企业的信用额度实现辐射和延伸,解决了小微企业的融资问题。以上两个案例,是天津银行对于小微企业常用的方式。除此以外,近几年我们也围绕着金融产品的创新,在天津金融市场中首先推出了专利权的质押贷款、商标使用权的质押贷款,这两个业务在天津市场中,我们是走在前面的。比如说,商标使用权的质押贷款,现在我们的贷款额将近四个亿,这在天津的银行业中,额度较高。

主持人:通过岳行长的介绍,我们可以看出,天津银行在支持小微企业发展方面,做了很多实事。实际上,小微企业分为很多种类型,如科技型企业、“三农”企业等。天津银行是否有针对此类企业推出特别的政策措施?

岳德生:岳德生:最近几年,市委市政府倡导大力发展科技型中小企业的工作部署,我们在科技型企业,特别是科技小巨人的企业方面,我们也形成了一套自己的机制,这个机制简单的说,一个是从工作、业务的落实上,我们推行的是责任制,市科委为我们推荐科技型小企业,我们要求有关的分支机构一定要定人员,要有人去盯这笔业务,具体的抓落实;第二个定时间,在一定的时间内要给企业一个明确的答复,再一个是定落地,也就是定发放,把贷款后续的服务也要配套的做好。这个机制已经坚持了三年,再配合其他的融资产品,在这方面落实的十分好。

另外,在三农企业方面,也是我们天津银行贷款的重要投向,这几年我们主要是和市容委进行长期的沟通和研究,我们在两年前专门推出了一个叫做“农乐贷”的产品,这个产品整个的模式总结来说就是“三位一体”,第一位是政府部门,他把每年评比出来的专业农村合作社推荐给我们,这是政府权威的评比,能够反应农村合作社整个的水平,第二位个体,就是我们银行,第三位是需要资金的农村专业合作社,这三位再加上农产品销售环节中的龙头企业,形成三位一体的融资模式,这种模式在天津银行业中还是比较少的,通过多方面的资源,我们能够为农民农户提供多方面的资金帮助,这是一个比较典型的例子。大家知道,信贷的投入比较看重地域或者企业的优势资源,我们这几年围绕打造蓟县作为津京地区后花园这个旅游资源也做了很多这方面的尝试,比如说,对于郭家沟的农村农户的贷款就是一个比较成功的案例,主要的目的就是改造农家院,把农家院的卫生、住宿条件在原来的基础上进行一个明显的提升,最后,我们给予每户农户基本上都是在几十万到一百万这样一个水平,但是现在的郭家沟,和两年前的郭家沟可以说是完全不同了,非常漂亮,而且农户的收入也比较稳定,抗风险的能力也进一步提高了。

主持人:那么目前,小微企业业务在贵银行总业务量中占有怎样的比重?未来是否有提升的可能?

岳德生:这几年天津银行在中小微企业的贷款投放上应该说下的力量比较大,现在的情况是这样,我们的中小微这三个层次的企业,在我们公司类贷款中的比重是将近60%,小微企业的比重是20%多,应该说比前几年有了很大进步,但是严格说还要提升。

作为一家地方性城商行,服务中小企业小微企业是我们主要的定位,所以今后的发展合理的比例就是中小微企业的贷款占比不能低于60%,现在我们已经接近这个水平,还要保持。此外小微企业的贷款占比我们曾经做过规划,现在是21%左右,希望利用三年时间达到30%,利用5-6年时间达到40%,我觉得这是一个比较合理的比例。

主持人:谢谢岳行长的介绍。虽然支持小微企业发展非常必要,但不可否认的是,小微企业融资难有其自身原因,如企业实力薄弱,抵押能力难达标等。请您从银行的角度分析一下小微企业金融服务有怎样的困难和风险?

岳德生:小微企业融资现在的确十分困难,有来自两方面的原因。其中,一方面需要银行业改版观念,另外,需要改善技术,创新产品。没有这样一个前提,为小微企业服务就是一句空话。我们不能用服务大中型企业的模式服务去对应小微企业,这是从银行的角度说;那么从小微企业的角度说,也需要做一些改变,很多小微企业的管理基础比较薄弱,比如很多小型的企业,他已经是一个法人企业了,在管理方面理应打好基础,但是很多小型企业,尤其在财务管理、人员管理包括经营管理上,我们都觉得比较薄弱,银行对于这样的企业是心有余悸的。一个企业从创建的初期就要打好基础,这样才为以后的发展打好坚实的基础。

第二个呢,我觉得小微企业融资,作为企业的主要负责人也要多学一些融资的知识。因为作为一个现代的企业,发展离不开金融,可是在实际接触的很多企业当中,好多对这些企业来讲,如何融资、怎么跟银行打交道、需要创建什么样的条件,了解得比较少。这当然需要社会方方面面提供这方面的服务,但是作为企业主本人,也应该主动去了解和学习这方面知识。因为你的企业要发展,不会安于现状,要发展就离不开金融。

第三个方面,小微企业对信用的重视程度,也需要进一步增强。客观的说,这几年我们社会的信用环境在大大地改善,人们重视信用,珍视自己的信用,这种环境有了很大的改善。但是个别的企业对这个问题的重视程度还没到应该有的高度。比如说对小微企业信用的评估,银行除了看这个企业本人的信用外,我们还要看企业主本人的信用情况。如果说企业的信用度很好,企业主本人的信用不高的话,也影响企业的融资。这些都需要双方共同努力才能做到。

所以您刚刚问到,天津银行在这方面做了哪些工作,实际上我们这几年也是做了很多“苦功夫”和“笨功夫”,效果很好。我们这些年一直坚持和不同行业不同区域的小微企业开展多种形式的银企对接会,不仅介绍我们产品,也更多了解小微企业的需求,了解他们的酸甜苦辣,他们的喜怒哀乐,也促进我们更好地做好业务。这几年我们一直在做,但是我们也知道,一家银行做不行,两家银行做也太少,应该大家都来做,还有包括我们的媒体,包括其他的社会资源共同做这方面工作,加强银企沟通,减少信息不对称现象,这样小微企业融资才能更加通畅。

主持人:从小微企业的角度来讲,在天津银行申请贷款需要具备什么样的条件?需要准备哪些资料或证明文件?有哪些注意事项?

这个比较简单。第一应该带一些比较基础的资料,比如营业执照、代码证、法人登记证等。

第二,尽量提供一些财务类资料,财务报表等。如果没有呢,特别是一些微型企业,银行也不会强制要求,但是应该提供能够真实反映企业经营状况的数据,比如用电量、用水量、税费缴纳情况等。

第三,向银行明确陈述自己的诉求,就是需要什么样的贷款?是需要项目贷款还是流动周转资金?要提供一个申请,包括额度、期限。

之后银行要进行贷前调查,审核材料真实性,对贷款进行风险评估和审批。

主持人:未来,天津银行在扶持小微企业发展方面有哪些规划?

岳德生:规划体现在几个方面:一个是业务结构,就是通过几年的努力,将来的业务结构要达到什么样的比例。如果经过努力,天津银行可以达到刚才我说的那个比例,就能够从一定程度上实现特色化经营。

二是随着利率市场化的不断推进,银行必须要考虑在市场生存发展的比较优势。天津银行作为一个中小银行、地方性法人银行,服务中小、以中小作为基本客户源是早已确定的定位。围绕这个定位,在今后的科技投入、人员投入、产品投入进一步加大力度,也有具体安排和进度,一定要按部就班实现我们的设计,为小微企业提供更多综合性的服务。

三是围绕着服务小微企业开拓新的领域和空间。特别是这几年,天津中小微企业的融资渠道比原来有了一定的扩大,小微企业的直接融资应该说随着市场发展将占相当大的比重,那也就是说有可能实现“金融脱媒”,小微企业不用银行了照样可以获取资金。在这种情况下,银行仍然可以围绕小微企业的直接融资提供金融服务,提供外包服务,我们已经有了一些尝试,今后在这方面创新任务还很重。一定要把创新作为服务小微企业的核心课题来解答好。

第四,在分支机构的管理上,落实银监会的六项机制上,就是在实现单一计划、单一核算、单一考核、单一配置方面,进一步加大力度。让我们至少60%的分支机构是以做中小微企业为主的,形成上下三级合理的工作梯次,这样对实现我们的规划有基础性作用。

主持人:今天,岳行长非常详细地为广大网友介绍了天津银行在支持小微企业发展方面所作的工作、亮点及特色之处,也谈到了小微企业金融服务的困难和风向,以及未来的规划,让大家更加了解和关注小微企业。非常感谢岳行长接受采访,谢谢!

岳德生:谢谢主持人!再见!

监制:赵海涛策划:付春英主持人:辛贺编导:邸舒妮摄像、剪辑:潘德军 王欣 褚晓冬 刘金城摄影:宋旭专题制作:焦若玉栏目联系电话:022-23601782-8045

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