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——访天津农商银行行长
“雄关漫道真如铁,而今迈步从头越”。经历重组改制、完成统一法人体制改革的天津农商银行站在了新的历史起点上。从传统的农村合作金融机构顺利转型为股份制商业银行,天津农商银行人取得了令人刮目相看的成绩,但完成体制改革只是万里长征第一步,如何把新成立的银行顺利带入成熟农村商业银行行列是一项系统性工程。面对这一历史性课题,天津农商银行人保持了清醒的头脑和理性的思维,“改革”、“创新”、“发展”是最简单的方法,也是通向下一个高峰的最便捷通道。经营模式、产品体系、服务渠道、风险管控、支持体系等几方面工作齐头并进,相得益彰。经过三年时间的努力,而今的天津农商银行又是另一番风貌,让我们循着时间的脉络,沿着改革发展的足迹走进天津农商银行,探寻成功的秘密。
记者:自2010年6月成立至今的三年时间里,天津农商银行发生了巨大变化。从两级法人机构到一级法人体制,实现了跨越式发展。请您简单的介绍一下这三年来天津农商银行发生了哪些巨变。
行长:成立三年来,在市委、市政府的正确领导下,在监管部门的指导和支持下,在社会各界朋友的关怀和帮助下,天津农商银行各项事业稳步发展,取得了可喜的业绩。预计至2013年6月末,天津农商行总资产超过2000亿元,比2010年6月末增长760亿元,年均增长17%;存款余额达到1500亿元,增长455亿元,年均增长13%;贷款余额达到948亿元,增长327亿元,年均增长15%;实现账面利润10.35亿元,增长7.95亿元,年均增长62%;每股净资产由1元增长到1.78元,增长78%;收入利润率由5.7%提高至16%;不良贷款率由3.72%降低至1.93%,拨备覆盖率由128%提高至191%,盈利能力和抵御风险能力有了历史性跨越。就三年发展情况来看,天津农商银行经营模式日趋成熟、多元;产品体系逐步趋于完善,已初步形成完整的产品链条;覆盖全面、多维立体的服务渠道网络体系初具规模;风险管控体系日趋健全,整体管控能力实现了较大幅度提升;业务支持系统基础日渐夯实,综合支持保障水平明显提升,我们谋求长远可持续发展的各项基础已初步具备。
问:改制以来,天津农商银行经营模式日趋成熟,产品种类不断丰富,理财产品日趋活跃。资金业务、投行业务、国际业务从无到有、由弱变强,综合金融服务能力大幅提升。能不能请您具体谈谈天津农商银行是如何做到的?
行长:在成立之初,受体制、人员素质等因素影响,整体营销能力不高,很难形成营销合力。成立后,围绕着统一法人体制确立,我们重点在整合资源、提升专业服务水平及业务结构调整上下功夫,逐步构建起了满足长远发展需要的经营模式。
一是构建并完善了营销组织体系。构建起了“总行、支行(分行)、二级支行”三级营销组织模式,逐级确定相应的营销重点和额度,建立并健全了上下联动的营销机制,充分发挥了三级组织在业务营销中的比较优势。由总行制定统一的营销指引,确定营销重点,统一部署、推动全行业务营销;由总行统一管理营销队伍,整合营销资源,总行前台部门对分支行业务营销进行指导和支持,辅导分支行营销团队建设,建立起总行主办客户经理派驻制度,整体营销和重点营销能力稳步提升。
二是搭建起专业化的金融服务机构框架。立足战略愿景及市场定位,以推进专业化金融服务为导向,着力在服务机构建设方面做文章。三年来,先后成立了个人业务、中小企业业务及农贷业务三个专业中心,作为相关业务拓展的孵化器,在产品创新及人才培养方面先行先试。此外,为推动微小贷业务拓展,我行先后成立了三家微小贷业务专营机构,逐步推广特色微小贷款模式。专业化服务机构的建立,为提升我行专业化服务水平搭建了平台,提供了渠道。
三是形成了符合长远发展需要的业务结构。围绕“打造持续发展的、区域领先的、专注于‘三农’和中小企业的社区型零售银行”的战略发展愿景,我行始终以服务“三农”、服务中小企业、服务社区为经营重点,进一步拓宽服务领域,优化业务结构,逐步构建起符合现代商业银行的业务体系;适时启动投资银行业务,积极拓展理财、银行卡等业务模式,中间业务收入逐步增加;通过债券与票据业务组合经营模式,资金业务不断做大,在银行间市场的活跃度明显提升。经过三年努力,我行已逐步形成了以“三农”、中小企业及个人业务为战略重心,以资金、投行及其他中间业务为支撑的、符合现代商业银行要求的业务经营模式。
记者:刚才您详细介绍了打造特色业务经营模式的相关工作。可以看出天津农商银行是下了大工夫的,也取得了不错的成绩。我们都知道,产品是银行的生命,围绕产品开发,天津农商银行这几年又做了哪些工作?成效如何?
行长:产品是企业的生命,市场竞争的核心是产品,对于这一点,我们始终保持清醒认识。前几年,我们推出了以“信用共同体”、“好易贷”等为代表的一批特色产品。但实事求是的讲,这些基本上都是传统的存贷款产品,与金融同业相比,在产品体系建设方面,还存在较大差距,也难以支持长远发展。为此,成立以来,我们坚持自主创新与外部引进相结合,着力打造符合现代商业银行发展需求的产品体系。
一是围绕“三农”和中小企业金融服务,在丰富传统产品功能的同时,加强创新,形成了一批特色产品。这几年,随着经济社会的快速发展,天津出现了传统型农业向现代化农业转变的新局面,一方面,传统金融需求依然存在,另一方面,大量转型农户纷纷涌现也对金融服务提出了全新要求。为此,我行在做好传统支农服务的同时,及时树立“新三农”的服务理念,在产品研发方面开始了新的探索与创新。首先,继续推广以信用共同体贷款、联保贷款为代表的传统金融产品,解决农村地区有效担保方式不足的问题。与此同时,加强产品创新,先后开发了动产及货权质押、单证房产抵押贷款等涉农新产品,拓宽了“新三农”融资抵质押物范围。此外,还以信用工程建设为突破口,创建了“公司+农户”共同体、“农家乐”共同体、“设施农业”共同体等多种模式,为农民致富插上了腾飞的翅膀。自去年以来,我行还依托“农贷业务中心”试验平台,先后开发了“粮丰宝”、“畜丰宝”等11项专门针对新农村地区种养殖业的特色金融产品,目前正在全市87个涉农乡镇逐步推广。
其次,我行以运作成熟的“中小企业信用共同体”为依托,全力做好对中小企业的金融服务。信用共同体是以信用为平台,以实现多赢为目的,由多个组织或个人与我行经办机构、掌控人等自愿结合而成的组织。对该组织内的借款人,我行在核定的贷款额度和期限内,向其发放贷款,不需抵押、质押或担保。与此同时,我行积极创新金融产品和服务途径。近年来,紧跟天津科技型中小企业蓬勃发展的大趋势,先后推出了商标专用权、专利权质押贷款、经营性房产法人按揭贷款、不动产抵押循环授信等适应科技型中小企业经营及发展特点的金融产品。这些产品有效拓宽了中小企业融资渠道,促进了本地中小企业发展、壮大。
记者:您刚才介绍了这几年天津农商银行在“新三农”和中小企业产品创新方面的主要工作及成绩。据我们了解,就在6月初的融洽会期间,天津农商银行面向小微企业正式推出了“微小随心贷”业务。您能不能介绍一下?
行长:“微小随心贷”业务是我行为解决当下小微企业普遍存在的融资难问题,专门引进国际先进理念和技术,设计的一种特色贷款模式,目的就是适应小微企业经营管理特点,切实满足小微企业融资需求。与传统贷款业务相比,“微小随心贷”具有无需抵押、手续简便、随用随贷、用途广泛的特点。借款人无需提供任何抵押物,只需要3-5天就能拿到贷款,特别适合急需用钱的小微企业和个体工商户。目前,我行已经在河西区、南开区、河北区分别成立了微小贷业务中心,为广大客户提供便利的微小贷服务。未来,我们还将在全市开设15家微小贷业务中心,打造一支150人的微小企业信贷服务人员队伍,真正形成覆盖全市的小微企业服务网络,打通小微企业与银行贷款之间的“最后一公里”。
记者:除了上述工作之外,这几年天津农商银行在产品方面还有那些重要举措?
行长:我行在理财产品及零辅币方面也进行了探索,并取得了不错的成绩。成立之初,我行理财业务开展的并不顺利,品种、期限等均难以有效满足客户需求。为此,我们对理财产品设计、推出等环节进行了重新设计和整合,丰富了业务品种,缩短了产品面市时间间隔,使客户理财资金不再有空置期。近年来,我行理财产品凭借较高的收益率和安全性赢得了社会公众的认同,“宝益得”系列理财产品已成为我行优质服务的名片。
另一方面,在业务经营过程中,我们发现社会上普遍存在着零辅币兑换难、缴存难的问题。为解决这一困局,我行于2011年11月面向社会公开承诺全面开办零辅币兑换业务,为个人客户、公司客户和个体经营者、生产者等日常大量收取零辅币的客户提供零币换整币服务;为医院、超市等有零辅币需求的单位提供整币换零币服务。截至目前,我行累计兑换零辅币26万余笔,兑换金额达到28.01亿元,有效的改善了零辅币使用环境,提高了货币流通效率。