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天津北方网讯:企业规模小、现金流紧张、经营不稳定、缺乏抵押物……融资难已成为中小企业发展的瓶颈,现实版“成长的烦恼”正在众多中小企业中不断地上演。
在当前中小企业金融需求强劲的大背景下,如何为中小企业量身定制金融解决方案,将中央切实解决中小企业融资难的要求真正落到实处?
在天津农商银行身上,我们看到了一个破解中小企业融资难题的样本。
明晰定位专注中小企业金融需求
作为一家由有着60年发展历史的农村信用社改制而来的商业银行,在改制之初,一道“选择题”就摆在了天津农商银行的面前。是借助资本金实力大大增加的机会,“拔脚进城”投入到成本与风险都相对较低,但竞争激烈的大企业、大项目服务领域?还是继续坚持原有的定位,深耕三农和中小企业市场,打造属于自己的“业务蓝海”?天津农商银行毫不犹豫的选择了后者。
天津农商银行基于银行现状及战略前瞻性的综合考虑,确立了“成为持续发展的、区域领先的、专注于三农和中小企业的社区型零售银行”的战略发展愿景。同时,明确了“服务"三农"和中小企业”的市场定位和“抓小不放大”的经营理念,将支持中小企业发展提升到了战略规划层面,统一了全行上下的思想认识,为更好地支持本地中小企业发展壮大奠定了坚实的基础。
通过多年的积淀和积累,天津农商银行与中小企业建立了良好的合作关系,形成了地缘和人缘优势。截至5月末,天津农商银行的中小企业贷款余额达641亿元,比年初增幅超过15%,占各项贷款70%以上。
产品创新 拓宽中小企业融资渠道
为促进中小企业发展壮大,天津农商银行不断开拓中小企业融资思路,丰富中小企业融资渠道,积极帮助一些具有发展潜力、经营情况良好但缺乏土地、厂房等有效抵押物或强担保的中小型企业解决融资难的问题,相继推出信用共同体贷款、微小企业贷款、商标权质押贷款、专利权质押、动产及货权质押等中小企业业务新产品。尤其是该行围绕供应链金融服务,推出了动产及货权质押业务,以企业的原材料、产成品为质押物,在不影响企业正常生产经营前提下,为企业有效盘活库存,提高了资产周转率,实现了扩大生产的目标。动产及货押质押业务自开办以来深受中小企业的欢迎和好评,体现了“立足三农、服务中小企业”的市场定位。截至目前,天津农商银行已累计为100余户中小企业办理了动产及货权质押贷款,金额达43亿元,无一笔不良发生,即缓解了中小企业融资难问题,又确保了银行信贷资产的安全,实现了双赢。
针对中小企业入门难的问题,天津农商银行本着“诚实守信、风险可控、业务发展、合作共赢”的原则,通过移植该行在农村地区获得成功的信用共同体贷款模式,将信用工程提升、嫁接到城区或工业园区,培植中小企业群体,搭建诚信平台,为个体工商户和中小企业发放信用贷款、联保贷款。该产品充分发挥了该行的资金优势和政府、担保公司等掌控人的信誉优势,为中小企业的发展提供了强大的资金支持,最终实现了客户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢局面。2011年3月份,该行又与子牙循环经济产业区管委会联手,共同创建了我国首个环保产业信用共同体“子牙循环经济产业区中小企业信用共同体”,这些信用共同体经过运作已取得了良好的实践效果。2011年11月,在全国农村金融产品博览会上,该产品被中国银监会、中国银行业协会授予“最佳小企业金融产品创新奖”,开创了金融机构支持中小企业发展的“天津模式”。
机构创新提供一站式金融服务
天津农商银行在内部率先进行中小业务金融服务机制的创新。2010年12月天津农商银行依托高新区支行有利的区位优势,专门成立了“中小企业业务中心”,承载全行全面推进小企业业务的“孵化器”功能。中心作为天津农商银行全面推进小企业业务的“孵化器”,逐步完善并贯彻落实银监会关于小企业贷款工作的“六项机制”,不断推进多元化的利率定价机制、独立的核算机制、高效的贷款审批机制、简便易行的激励约束机制和违约信息通报机制,并为全系统持续不断地培养小企业业务营销及管理人员。目前,该中心已经成为天津农商银行集新金融产品需求发起地、新金融产品推广试验田、小企业金融服务培训基地、科技型中小企业业务试点单位为一体的中小企业服务专营机构。同时,为进一步优化中小企业贷款办理流程,提高审批效率,天津农商银行还在中小企业业务中心成立了授信审批分部,通过构架扁平化的审批体系,以便捷的调查操作、高效率的贷款审批、适宜的金融产品,满足中小企业融资需求“急、小、频”的要求,为中小企业开办一站式的优质金融服务。截至5月末,该中心全部贷款余额为33亿元,其中中小企业贷款余额32亿元,占该支行全部贷款余额的97%。
银政联手全力支持科技型中小企业
为积极贯彻市委、市政府关于支持市级科技型中小企业发展工作的总体部署,更好地帮助科技型中小企业解决融资难问题,2011年下半年,天津农商银行与天津市科委合作,共同支持科技型中小企业的发展,并按照科技型中小企业发展专项资金使用实施办法的要求,建立绿色通道,简化审批程序,通过商业性贷款和政策性担保贷款等方式,满足科技型中小企业多样化的融资需求。
为积极推动我市具有自主知识产权的科技企业发展,发挥中小企业专利技术的带动效应,天津农商银行积极推出了专利权质押贷款等信贷新品种,以科技型中小企业拥有的发明专利权或实用新型专利权为质押物,向企业发放流动资金贷款。该产品的推出,有效激励了企业科技创新和知识产权创造,唤醒了企业“沉睡”的无形资产,促进企业将知识产权转化为资本产权,为科技型中小企业融资增添了新的途径。
自2012年以来,该行共承接13批科技型中小企业项目,落实贷款企业230户,发放贷款45.28亿元。截至今年一季度末,天津农商银行共支持科技型中小企业990户,其中科技小巨人企业232户,授信余额220余亿元,实现了金融与科技的有效对接,为我市科技型企业发展提供更加坚实的金融保障。2012年末支持的企业户数与金额分别位居全市41家金融机构的第一位和第二位。
细分市场 打造专业产品和服务
小微企业在我国经济社会中具有特殊的重要地位,在繁荣区域经济、吸纳就业等方面发挥着不可替代作用。但由于小微企业具有经营风险大、信息透明度低、财务制度不健全、运作不规范等问题,众多小微企业长期以来难以获得金融支持,甚至被一些银行认为是“烫手的山芋”。
为切实破解当前小微企业融资难问题,适应微小企业“短、小、频、急”的特点,天津农商银行进一步细分市场,区别对待微型企业和中小企业市场,通过引进德国先进的微小贷款模式,于2012年底试运行推出了专门针对微型企业和个体工商户的贷款品种——“微小随心贷”业务。微小随心贷是一项主要针对个体工商户和微小企业的无抵押贷款业务,贷款金额为1万至50万元,贷款期限为3个月至3年。与传统贷款业务相比,该产品具有无需抵押、手续简便、随用随贷、用途广泛的特点。借款人无需提供任何抵押物,只需要3-5天就能拿到贷款,特别适合急需用钱的小微企业和个体工商户。目前,天津农商银行已经在河西区、南开区、河北区分别成立了微小贷业务中心,为广大客户提供便利的小微服务,并于6月7日在第七届融洽会期间正式启动上线。未来,天津农商银行将在全市开设15家微小贷业务中心,打造一支150人的微小企业信贷服务人员队伍,真正形成覆盖全市的小微企业服务网络,打通小微企业与银行贷款之间的“最后一公里”。
对天津农商银行来说,支持中小企业发展既是必须承担的社会重任,又是业务发展的重要战略方向。未来,该行将进一步加大对中小企业金融服务力度,增加对中小企业的有效信贷投入,努力把中小企业金融服务从产品、机制层面跃升到体制层面,形成与其市场定位相匹配、客户群体相适宜的多元化、多层次的中小企业金融服务体系。
我们相信,在未来的岁月中,“小”贷款撬动“大”未来,天津农商银行的“样本”将有效地为众多中小企业解决“成长的烦恼”。