案例三：卡未离身却被盗刷责任各半

　　徐先生办理了一张信用卡，消费方式是需要输入密码，信用额度为4万元。某日21时28分，徐先生收到银行提醒短信，通知该信用卡在澳门有一笔84988.81元的POS机消费支出，7分钟后再次收到短信，显示在澳门的ATM机上取款3000港币。收到信息后，徐先生立即拨打银行客服电话，要求挂失止付，并次日向公安机关报案。次日徐先生还向银行填写了《查询申请书》及《非本人交易附加说明》。为了证明上述款项不是本人操作，徐先生出具了他的港澳通行证，显示在案发当日即3月1日他没有进出香港、澳门。

　　事后，工行也向法庭出示了该信用卡在澳门的消费发票、底单及信用卡和刷卡人的身份证复印件。证据显示，一香港居民在某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于徐先生所持信用卡。

　　对此，司法裁判为损失，银行与邱女士各负担50%。法官认为：要使用信用卡消费、取现，两个条件缺一不可：一是有合法有效信用卡；二是正确有效的密码。两个同样重要，银行负有安全保障及谨慎审查信用卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。在一个半小时内，持卡人与信用卡在广州，而消费则发生在澳门，这有别于正常消费。在无相反证据情况下，可以确认在澳门发生的消费和取现使用的是伪造卡。银行作为发卡行接受了非法复制的银行卡交易，未尽谨慎审查义务，应当对该过错行为承担责任。

　　反观持卡人徐先生，因交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失风险应当由持卡人承担。邱女士也存在没有妥善保管密码的过程，也要承担一定责任。

　　徐先生在卡被伪造前曾多次进入澳门、香港。不良的消费习惯是导致银行卡被复制或者密码泄露的重要原因，比如在酒吧、KTV等较为复杂地方消费；将卡交由服务员代为刷卡；或者在收银台输入密码时没有遮挡的习惯等等。设置了消费短信提醒的持卡人，一旦觉察到银行卡被盗刷时，应当立即就近前往ATM机或者商户进行交易并保存单据。

　　那些“自说自话”的行业规范

　　主笔手记eyiuc@163.com

　　在美国内华达州的沙漠地带，有一个自称主权独立、面积仅为0.025平方公里的国家——摩洛希亚共和国。该国于1977年成立，成立之初总人口仅为4人(现在不知道有多少国民，具体情况取决于第一夫人的生育能力)。摩洛希亚共和国官方网站上写着：“欢迎外来游客前来观光，只要携带护照入境，都可在我国获得签证。不过请提前通过电子邮件预约，以免厕所拥堵。 ”

　　这不是一个玩笑，摩洛希亚甚至还拥有独立的宪法、货币和海军，尽管他们的海军不过是3条充气筏子。由于它迄今尚未与世界上任何国家建立正式的外交关系，也不被世界任何国家承认。

　　在开篇写下这样一个真实存在但在现代社会显得颇为可笑的“王国”，是因为在金融领域，同样不乏这样有“霸气”的王者，他们自定规则、自说自话，但我们的困惑在于：我们还是要使用银行的信用卡，并服从这些规范，不然就被罚钱甚至影响信用记录，我们不能把这些条条框框当成网络上的幽默一笑而过。

　　但是，商业、利益和科技的力量交错成一张网，它们正在改变我们的生活——有人利用微博控诉了自己作为持卡人的遭遇：在中行注销借记卡时因银行系统结算延迟少结清4元钱，一个月后利滚利变成欠银行14元，3年以后利息滚到100元，再过6年多就要欠中行1万元啦。一时间引发吐槽无数，中行因近期频频发生的盗刷投诉而再上舆论的风口浪尖。一条微博，140个字一张图片，可以暴露天机也可以颠覆规则。

　　在金融领域滚了快9年，发现强势者常有以下特征：要么存在政府部门主导，比如电影行业里的中影集团；要么有足够多的资金投入，比如亚马逊；要么渠道强大，比如百度或者中国移动；要么强势到可以自说自话自定规则，比如银行业对于利息的计法——1999年，中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十八条对利息计收复利是这样规定的：对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利；对逾期期间不能按期支付的利息按罚息利率按季计收复利。但是在这个银行的行业规章出台之前，1991年，最高人民法院印发的司法解释，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条中，就明确规定：出借人不得将利息计入本金谋取高利。两份规范性文件的说法显然不一样。

　　而在其它三家国有大型商业银行以及更多的商业银行，虽然每个银行各有各的计息方法，但在对未还的欠款进行复利计息这一点上却是完全一致的。

　　面对强势的规范，如果不甘心罚款就要影响信用记录，小则影响买房放贷，大则可能面临刑事起诉。面对现实生活中的“墙”，综艺主持人蔡康永曾经发了一条“给残酷社会的善意短信”：我们会遇见各种墙。我们推墙十下、墙也不会倒；我们推墙百下、墙也不会倒；我们推墙千下万下、墙还是不会倒。墙就是不会倒，但我们会变成肌肉强健、有力量的人。墙不倒、不该成为我们自愿当弱者的借口。

　　事实上，面对公众越来越强的质疑，银行也在努力地解释和普及一些常识性金融知识。只是仅仅释疑是不够的，面对现阶段银行卡的问题，那些普通持卡人不会想，市场既得利益者没有动力去想，但那些能发现问题并愿意琢磨问题的人最终会设想出一种好的体系，他们将是未来的王者。