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随着财政补贴力度的不断加大,中国政策性农业保险的发展取得了很大的发展。但中国的新农村建设,不仅仅需要政策性农业保险,也同样需要商业保险的积极参与。
目前中国的农业保险仍以政策性保险为主,在农业保险商业化方面尚有很大发展空间。农业生产的产前、产中、产后都需要一系列保险服务,未来中国农业保险将向提供农业综合服务方向发展,农业保险在商业化创新方面潜力很大。
安盟保险在对中国农村进行多地农村调查发现,虽然农业保险在中国还是一个欠发达的领域,而中国农民对保险的需求却是迫切和现实的。这一变化带来了不同种类农民不同的保险需求,这也将推动农村、农民和农业的商业保险快速发展。
农村商业保险的保障范围
农村商业保险的范围,从需求角度,大概包括以下几个类别:
一、特色农产品(000061)保险
除了享受中央财政补贴险种的品种,如玉米、小麦、水稻、油料等,一些特色的、经济价值高的农业经济作物还处在保险的空白地带,如吉林的人参种植、养鹿产业等,四川的桔子、渔业、食用菌等,陕西得核桃、猕猴桃等,特色农产品的保险需求强烈。
二、农村财产保险
农村财产保险包括两部分:
一是农户家庭财产保险,包括农房保险、家庭财产保险、农业生产工具保险以及家庭机动车保险等。
二是农机具保险、农业设施保险、农村企业财产保险,以及上下游产业链的责任保险、农产品生产、加工、储藏、运输和销售等环节相关保险产品,在农业产业链形成一条龙商业保险服务。
三是农村水利工程保险、农村治安保险等。
三、农村居民意外健康保险
针对农村居民在社会保障体系中还处于一定程度的缺位状态,一些进城的农民,也面临着就业无岗、医疗无保、养老无份等问题,人身意外保险、养老保险、医疗保险、计划生育保险、外出务工保险等需求强烈。目前在全国推广小额人身保险和新农合大病保险,效果很明显。
法国农业保险的借鉴
在国外,农业保险也区分政策性农业保险和商业性农业保险。法国安盟保险集团在农村地区商业保险发展方面取得许多成功的经验,经过100多年的发展,其积累的农村商业保险品种多、保障全、覆盖广。大致可包括:一是多种基本风险保险,如农场所有财产的火灾险、盗窃险、水灾等自然灾害保险,主要保障房屋及屋内财产;二是责任险,指由农场责任而引起的第三者的财产损失;三是拖拉机和农用机械保险,包括责任险和财产险,比如火灾、电器损失、玻璃破碎、轮胎爆炸等等;四是人身保险,包括农场主、家人以及其他生活或工作在农场上的人员的意外和医疗保险。除此之外还有特殊风险保险:比如机器断裂、发送货品责任险等。
法国安盟集团在农村地区建立体涵盖产、寿险业务的全方位保障,并不断扩展到资产管理领域;客户既包括农民,也包括农村地区的屠宰商、面包商、手工业商和其他小商业者。作为法国最大的农业保险公司,法国安盟在农村保险产品开发和风险管理方面具有丰富的经验。(作者为中航安盟财产保险公司副总裁)