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赚钱、赔钱分水岭年份资产保值增值是硬道理
2013年,蛇年,注定是个赚钱和赔钱的分水岭年份。在全球经济仍处于底部的时候,大的投资机会不多,主要的投资方向还应该是固定收益类产品,如储蓄、债券、短期银行理财产品等,有了这些确定的收益,才会让你的资产保值增值。
今年以来央行先后两次下调人民币存贷款利率,对于降息前已经购房的老“房奴”来说,即将到来的元旦就能开始享受降息带来的实惠。不少经济学者更是预测,回归中性的货币政策下,降准尚有可能,降息的可能性几乎为零。
“钱途”
房贷
50万20年期每月少还149元
预测篇2013年:央行降息几乎无可能
16日闭幕的经济工作会议再度以“稳健”定下2013年货币政策的执行基调,这也是连续第三年提出“稳健”要求,只是意义较往年又有不同。
市场人士认为,此次经济工作会议能否统领2013年全年的政策还有待观察,考虑到金融主管部门领导可能更替,不排除会有新的政策变化。
12月15日,国家发改委宏观经济研究院副院长陈东琪曾表示,中国经济在第三季度已经触底,第四季度将实现企稳回升。此前,陈东琪曾预测明年宏观政策“稳健偏松”。
中国银行在近期发布的报告中,预计2013年央行货币政策将较2012年微松,货币政策工具的选择依次将是逆回购、汇率、准备金率和利率。
2012年,央行分别于6月8日和7月6日实施降息,于2月24日和5月18日下调存款准备金率,并首次实施不对称降息以支持实体经济。
市场人士据此预计明年继续降准会是大概率事件,“但不是首选措施,而降息的可能性几乎为零”。
当然,也有个别专家预测说会降息。
操作篇50万20年期房贷月少还149元
虽然明年降息很难指望,但2012年央行两次降息的利好将在2013年元旦之后集中兑现,这意味着房贷族、车贷族又将“减负”了。
今年两次降息后,5年期以上房贷基准利率从7.05%下降为6.55%,共计下调0.5个百分点,那么,房贷月供会有什么变化?
以贷款50万元、贷款期限20年为例,如果采取等额本息的还款方式,以基准利率计算,在今年7.05%的利率下,每个月的还贷月供为3891.52元。而从元旦起,贷款利率下调到6.55%,那么月供款将减少至3742.6元,每个月减少近149元。
对于今年6月8日至7月6日间办理贷款的房贷客户来说,由于新房贷是按照贷款时的利率进行计算,月供变化较小。7月6日后办理房贷的客户,因为已经执行了新利率,明年每月需要偿还的月供数额则不会发生变化。
据了解,目前银行利息调整有三种形式:一是央行基准利率调整后,贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率;二是满年度调整,即每还款满一年,调整执行新的利率;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新利率。大多数银行都遵循第一种方式,只有少数银行采用后两种方式,消费者可咨询贷款行。
提醒篇三种购房者不必提前还房贷
每逢年底,市民手里闲钱多的时候,都会有人想提前把房贷还了。理财师提醒,有三类人群没必要提前还贷。
一类是已享受七折利率优惠的购房者。元旦后,5年期以上贷款利率调整为6.55%×0.7=4.585%,而部分银行五年期存款利率在上浮10%以后,执行的实际利率为5.225%。存贷款利率已经“倒挂”,也就是说,与其把闲钱拿去提前还贷,还不如放在银行里存定期划算。
一类是等额本金还款期已过三分之一的购房者。根据等额本金的还款方式,越到后期,所剩的本金越少,所产生的利息也越少。还款期已过三分之一,意味着购房者已还了将近一半的利息,后期所还的更多的是本金,利息高低对还款额影响不大。
还有一类是等额本息还款期已过一半的购房者。等额本息还款方式,每月还款额中的本金比例逐月递增、利息比例逐月递减。还款期过一半,意味着大部分利息已偿还,也不用提前还贷。主任记者高薇