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2005年以来,银监会先后出台《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行金融创新指引》等制度,对个人理财产品分类、理财人员资质、后台保障措施、风险管理体系进行了规定,并根据市场环境不断完善个人理财业务销售流程。
2009年4月28日,银监会办公厅出台《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知》。将理财产品发售事后备案制调整为事前报备制,督促商业银行在产品设计方面严格把关。
2011年8月28日,中国银监会以2011年第5号主席令的方式公布《商业银行理财产品销售管理办法》,包括十一章共八十条规定,内容涵盖基本原则、宣传销售文本管理、理财产品风险评级、客户风险承受能力评估、理财产品销售管理、销售人员管理、销售内控制度、监督管理、法律责任等多个方面,全面规范商业银行银保产品销售流程、文本内容,明确商业银行违规开展理财销售应承担的法律责任,起到规范个人理财市场,保障金融消费者权益的作用。
此外,银监会通过商业银行自查、监管部门现场检查等手段推动各项制度落实。
天津银监局对中外资法人商业银行理财产品发行实行审批制,对非法人分支机构理财产品发行实行备案制,以便在理财产品发放初期即可初步掌握产品风险状况。
针对日常监管中发现的风险,天津银监局及时派出检查组对辖内中外资商业银行个人理财业务进行现场检查,推动各项制度落实,促进辖内个人理财业务健康有序发展。
风险承受能力评级是消费者不可忽视的重要环节。银监会《商业银行理财产品销售管理办法》的规定,消费者尤其是首次购买理财的消费者,须本人填写风险承受能力评估材料,切勿由银行销售人员代为进行风险承受能力评估。
消费者应慎重对待评级试卷中的每一道题目,完全根据自身风险偏好做出选择,避免由于个人原因导致风险评级结果与自身风险偏好严重不匹配而购买高风险理财产品。
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理财购买过程中,消费者经常会接触到“测算收益率”这一概念,正确理解测算收益率的概念很重要。
根据银监会办法,理财产品说明书中的测算收益率为商业银行根据合理测算方式、测算依据所推测出的理想状况下的收益率,该收益率绝不等同于实际收益率,投资者应严格区分。
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关于理财产品募集期与清算期的计息方式,各个理财产品不尽相同,消费者应对此足够重视。
若某一理财产品明确规定募集期与清算期均不计息,则购买该理财的资金在募集期与清算期处于完全的闲置状态,闲置期存在的机会成本导致该理财年化收益率低于预期年化收益率。消费者应合理运用资金,恰当选择购买理财产品时机,避免因资金闲置而造成损失。
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理财销售人员为增加业绩,会在使用下列说法:“该理财以往从未出现过亏损”、“该理财产品以往表现良好,均能达到我们所预期的收益率”等。
银监会规定,此类销售语言仅表述理财产品以往业绩,并未就其未来业绩作出承诺,正确理解销售人员宣传介绍语言很重要。
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● 买高端理财产品 三大细节容易忽略
当不少储户兴冲冲赶去银行时却被告知“已停售”,一句话“没额度了,下次早点来吧!”便打发了未能买到产品的客户。而买到的幸运儿往往只看见了合同上那显眼的“百分之几”,却对风险提示置若罔闻。
无论银行有心还是无意,钓鱼式销售手法让不少人大呼不爽。
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● 银行经理:天上不会掉下馅饼
“高收益必然伴随着高风险,天上没有掉馅饼的事情。收益很高又能保本,而且还没有风险,这种逻辑本身就是矛盾的。”
银行推出的理财产品,会在合同上注明资金比例。购买理财产品一定要把合同解读清楚,投资公司的客户经理嘴上说得再好听,也必须落实到合同上来,因为只有合同才具有法律效应。
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● 多赚归银行亏损买家扛 理财产品“专门利己”
为什么银行从不让律师签署为所募集资金的信托投资、交易中的利益主体等出具的法律意见书。连专业人士都无法弄清投资的情况,普通投资者更加无从知道。
评级机构惠誉最新发布的报告指出,不充分的信息披露是一个严重问题,很少有理财产品在发售说明书中详细写出由哪些资产组成,也没有第三方来证明。
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编辑
制作:
贾乃玉
栏目联系电话:022-23601782-8045
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