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对于广大市民来说,年终奖应该算一年里最大的单笔收入,少则几千元,多则几万元甚至更多。这部分财产是投资理财的重要资源,无论奖金多少,我们都要认真筹划一下。首先要分析一下自己目前的财务状况,过去一年收益如何,还有多少负债。然后,制定未来的财务目标、期望达到的收益水平。最后,选择目前市场上适合自己的金融产品和工具,以实现资产保值增值。
2万元以下:投资基金起步较低(1000元),办理基金定投更是将门槛降低到了百元,因此对于年终奖在1万元以下的市民选择基金是较为合适的。目前股市大幅下跌,虽然为低位入市创造了良好机会,但也应该注意短期回升后进一步向下调整的风险,建议选择一些风险程度中等偏低的平衡型基金,相对股票基金风险更小、收益更加稳定。同时,我们也不能忽略中短债基金的作用。对于短期规划,中短债基金不仅具有良好的流动性,在收益方面较之货币基金也颇为可观。一些加入了新股申购功能的中短债基金月收益在1-2%,是较为理想的短期投资产品。另外,这类人群往往在单位处于基层,因此可以拿出一部奖金用于“充电”,提高素质和能力,以求在新的一年能获得升职的机会。
2-5万元:2012年通货膨胀会进一步加剧,最具保值特性的商品是黄金。很多人认为目前黄金价格处在历史高位,购买黄金风险会很大,其实不然。目前多家银行已开通了个人黄金买卖业务,交易单位为1手(约2万元),建议有意向的投资者可以在过年之前到银行办理个人黄金买卖的开户手续,过完年后到个人黄金交易中一试身手,资金闲置期间可选择中短债基金作为过渡。很多人对于保险不够重视,基本的社保不能抵御潜在的风险,建议大家根据自己的经济承受能力,购买一些人身意外险和重大疾病险等商业保险。
5-10万元:5万元是一个起点,重点考虑购买银行理财产品。一般来说,这笔年终奖金在新年会有确定用途,因此选择期限短、收益稳定的理财产品最合适。期限为1个月、3个月、6个月的短期理财产品,收益大都不会高于1年期理财产品,但通过短期的规划不仅可以获得稳定的回报,同时也获得了更多的投资机会。2012年的理财市场,将不仅仅只是国内的基金和新股申购,全球商品指数、黄金等都具有投资价值,因此购买短理财产品,到期后用于特点方向或者继续投资市场的新热点,是较为理想的选择。另外,保留一部分年终奖金作为银行定期存款也是必要的,存款利率不断提高,定期存款也可提前支取,可作为家庭紧急备用金。
10万元以上:这样的奖金是笔不小的数目,也说明了这类投资在单位所处的重要地位。单一的产品,已无法满足需求,应考虑通过中长期的投资组合来获得稳定的回报,主线是:理财产品+基金。在理财产品的选择上,短期和中长期理财产品相结合,类似“新股只只打”的短期产品和期限1年的理财产品,这样的理财产品组合既保持了一定的流动性,又有较高的预期回报率,而且投资方向在2012年仍属于热门。基金方面,可选择股票型基金+平衡型基金+中短债基金,比例为20:50:30。这样的投资组合,不只分成了理财产品和基金两大类别,在具体类别的细分上也是按照分散投资的原则进行,因此投资者的系统风险会大大降低,整体回报率也较为理想、稳定。 (金融界网站基金频道“春天计划-我的2012基金投资策略有奖征文”参赛作品)