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本期嘉宾四川汉和理财顾问有限公司理财师王海峰
【理财规划】
一、家庭财务状况分析
1.收入稳定性分析夫妇二人均收入较高,但企业的性质决定二人收入不太稳定;且夫妇二人在同一家公司供职,如果公司经营出现问题,两人都会受影响;另外家庭收入主要依靠工薪收入,来源结构单一。
2.现有资产分析家庭主要资产集中在房产,流动性不强,且政策性风险大;15万元的存款,满足了家庭对流动资金的需要,但损失了收益。
二、金融资产投资分析
市场环境分析进入2011年以来,全球经济快速复苏告一段落。A股市场,上证综指从1月4日到5月17日上涨2.29%。央行收缩流动性,金融市场的不稳定因素增加。因此,今年的家庭投资应更加注重稳健。
三、理财建议
1.保险规划没有商业险,仅靠社保提供保障,保障严重不足。建议先生补充20万元的重大疾病险,30万元的寿险,100万元的综合意外险;妻子补充20万元的女性重大疾病险,20万元的寿险,100万元的综合意外险。
2.子女抚养计划一般,从怀孕到孩子出生,再到上幼儿园前,大约需要5万元,这笔资金可在怀孕前一年从年终结余中提取,购买短期银行理财产品,风险相对较小,收益可抵御通货膨胀;幼儿园及义务教育阶段,教育费用可从届时年结余中提取;高中和高等教育阶段的费用,综合考虑当前水平和通胀预期,建议在孩子15岁时,准备150万元。
3.投资规划首先,从现有存款中提取5万元,作为家庭应急备用金,可投资货币市场基金,保持资金的流动性。其次,建议择机出售现有价值80万元的住房,可降低房地产投资比重,再分别从股市和存款中提取10万元,共计100万,投资信托产品或阳光私募产品。按照10%的收益,15年后该资产到达556万元,可从中提取资金用于孩子高中和大学阶段的支出,余下的继续投资用于养老。最后,前面采用的投资工具是对现有资产进行合理配置,可每月从收入中提取1万元按照5:3:2的比例投资到股票型基金、混合型基金和债券型基金。