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近日,全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会。“以房养老”提案的办理部门银监会相关负责人到场,他表示,不少国家都采取了“以房养老”措施,应对人口老龄化。银监会就此也展开了专项调研,但由于我国现有的制度房屋产权70年,“以房养老”难以推行。
在公共财政无力兜底所有养老问题的时候,“以房养老”不啻为一种积极的补充。“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”,老人将自有房屋抵押给金融机构,之后按月从金融机构领“工资”。老人离世后,房屋归放款的金融机构所有。
然而,“以房养老”在中国可行吗?银监会调研的意思是,因为我国现有的制度房屋产权70年,“以房养老”难以推行。但实际上,“以房养老”的顺利推进,还离不开三个要素:一是观念障碍,中国人将就“但存方寸地,留于子孙耕”,一辈子好不容易还完按揭、老了还要跟银行“倒按揭”过活,跟银行打一辈子交道,叫人情何以堪?二是法治进程,“以房养老”的关键是要有一整套客观、公正、守法的评估与兑现体制。
更大的问题还在于房地产市场。在一个非理性的房市背景下,“以房养老”注定是充满无限风险的:如果涨速过快,则养老者要吃大亏;又如果价格形势急转直下,则银行机构又要当冤大头。在充满变数的房地产市场里,看涨或者看跌的结果都无法使得双方在价格问题上达成一致——如何确立一个公平的交易价格。我们离“以房养老”还有多远距离?起码首先取决于我国的房地产市场健康有序的市场环境。