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大银行要“弯下腰”服务小企业看轻抵押重信用
深圳市金百泰珠宝首饰有限公司董事长梁巍告诉记者:“我们没有抵押物,房子是租的,地也是租的,资金都是流动的。要是按照以往的抵押物要求,我们很难贷到款。”
一直以来,国有大型商业银行普遍将大企业作为主要客户对象,要想迅速实现从“垒大户”到“亲小企业”的转变,还需创新建立了一整套有别于大企业,专业发展小企业业务的模式、流程、产品等。
“大银行服务小企业,一定要‘弯下腰’来,从过去只在‘办公室’里谈判,转向走近社区、贴近客户,全面了解企业和企业业主的特点。”朱小黄说。
中国人民大学金融学教授赵锡军表示,小企业亟待建立一套有别于大企业的评级模型和标准,更应关注其资产状况、业主信用、优惠政策等风险缓释因素,改变一味只强调企业财务数据的传统做法。
对此,建行小企业业务部主要负责人余江介绍:“我们针对特定小企业客户推出一项信用类贷款,贷款金额分别为500万元、100万元、10万元及以下。虽然无需抵押担保,但我们信贷人员前期需要投入精力主要关注企业经营状况、资产状况,特别是企业主本身信用记录。”
小企业防风险需建信息平台注重大数概率
建行广东省分行行长靳彦民告诉记者,银行虽然很想积极拓展中小企业服务,却苦于信息不对称的问题,风险防控难度仍面临压力。“目前小企业信息分散,注册信息、海关信息、消费信息都有不同管理部门管理,缺乏一个统一的信息平台,银行掌握信息难度较大。”
齐力然认为,目前制约小企业融资还源于银行与小企业之间信息不对称,对小企业信用缺乏高效、权威、全面的第三方评估。
“银行对于小企业融资大多考虑两点:成本与风险。如果银行能与协会合作,建立关于小企业的信用评价体系,由协会前期推荐客户,为小企业的融资前期打基础,后期提供银行所需的风险监控数据,节省银行不少的成本。”齐力然说。
“小企业风险管理手段要有新的计量方法,要符合小企业特点。”朱小黄认为,对小企业风险管理要建立在违约概率的大数定律上,不要斤斤计较个案风险,在容忍度之内,风险个案的问题都是业务运行中的正常现象。对于超过容忍度的,应要调整准入条件、流程及风险缓释方法。
据介绍,目前,建行小企业不良率为0.99%,低于对公贷款不良率,甚至全部贷款的不良贷款率。