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10月21日,中国民生银行发布三季报,专门针对小微企业的贷款产品--商贷通的余额达到321亿元,并且实现了8.41%的平均基准利率上浮,与大力开展住房按揭贷款的其他几家股份制银行较低的零售贷款收益率形成鲜明对比。
从今年2月20日正式推出到9月底,半年多的时间商贷通就实现了如此快速的发展,依托的是模式创新。
商贷通是专门面向小微企业的贷款,单笔贷款平均不到200万元。民生银行董事长董文标多次强调,商贷通与传统的针对大客户的业务不同,要想做好一定要在理念与方式上有所突破。对开展商户融资业务要坚持“两个整合、一个原则”。两个整合,一个是外部整合,一个是内部整合。外部整合就是把政府、街道、工商、税务、行业协会整合起来,银行要善于借助第三方信息资源,结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计自己的产品,在满足客户需求的同时,更要学会创造客户需求。另外是银行内部的整合,把网上银行、信用卡,包括授权、授信这些全部整合起来。内外整合的原则就是实现规模化、规范化、流程化、标准化。
半年多来,以“两个整合、一个原则”为指导,民生银行各分行商贷通业务模式创新多多,南京分行和深圳分行就很有代表性。
南京分行结合自身业务特点和市场特点,制定了《商贷通业务发展规划》,提出了以行业协会为龙头,以产业集群为核心,以特色商圈为基础的商户融资业务发展战略,着力打造具有南京分行特色的业务发展模式,实施“分层规划、分类指导、多样营销”策略,将规划制定与客户营销相结合,提倡“两条腿走路”。 “我们以行业协会为突破口,划分了12大类,40个子行业,调动行内各种资源集中攻关、批量营销,取得有效突破,截至8月18日,我们已成功营销南京私营个体协会、汽车、珠宝、餐饮、建材等10个行业协会,签订20多亿元授信协议,发展商户200余个,投放商户贷款近10亿元”,民生银行南京分行行长胡庆华告诉记者。
针对深圳区域经济特点,深圳分行以创新方式开发重点项目。在深圳水贝黄金珠宝市场做好传统抵押贷款的基础上开发了专业担保公司担保贷款业务,截至8月25日累计放款额已达2.6亿元,其中创新担保方式贷款2.1亿元,成为总行放款规模最大的非抵押项目之一,下一步将开办“动产融资”和“借金”业务;在华强北电子市场,在传统业务的基础上开发了自然人联保贷款业务,并积极研究开办“场地租赁权质押”业务,贷款余额1.7亿元;在车公庙工业区,推出了“厂房抵押”贷款业务,贷款余额达2.8亿元;对超市供应链,担保公司担保模式已获审批,正在积极组织授信调查,“互保联保”等模式也在积极推进。
其他分行也积极探索模式创新。“昆明分行采取干部交流方式,安排分行干部去区级机关'挂职‘,实现营销理念的革命性突破;杭州分行联手房地产抵押登记机关,批量掌握客户信息,实现经营性贷款的'批量转移’;北京管理部利用'拍卖公司'、‘市场管理方贷款'等有利条件,进行商户的集中开发;太原分行与太原市政府签订中小企业发展战略合作协议,获取政府渠道的支持等等。”民生银行零售银行部总经理郭世邦向记者介绍,分行采取多种形式整合外部资源的效果已经开始显现。