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《放贷人条例》草案已提交国务院法制办,民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。
此间人士表示,该条例最大的突破是允许个人注册从事放贷业务。据介绍,符合条件的企业和个人都可开办借贷业务,准入门槛参照今年央行发布的《小额贷款公司试点的指导意见》,并可能适当放宽。其中关键点在于放贷的钱必须是自有资金,严禁吸收存款;另外,借贷利率不能超过基准利率4倍。
个人放贷开闸,引发坊间诸多猜想:
“地下钱庄”从此可见阳光?
目前,抵押行业中常见的合法经营模式是典当行和担保公司,而更多的民间借贷则是通过地下钱庄形式出现。“武汉媒体上频频出现的融资小广告其实操作者就有许多是个人而非法人。”有金融观察人士担忧,个人放贷开闸将使这类行走在法律边缘的融资行为明目张胆,无所顾忌。
武大金融系教授黄宪昨日接受本报采访时则认为,当前存款利率太低,股市跌宕厉害,大量民间资金,如果不给予一条合法的渠道分流,它就必然走向高利贷等非法渠道。统计表明我国居民储蓄高达20万亿人民币。在很多地方地下钱庄繁荣,民间借贷事实很火爆。国家出台条例规范,是一种合理疏导。
“乐观地看,个人放贷合法化、规范化,可能引导和造就一个既繁荣又健康的不同于高利贷市场的民间借贷市场。”
黄宪表示,此前关于地下钱庄一直有不少负面报道传出,但是社会不能因噎废食,民间借贷合法化,有利于民间信用的培育。“一味封杀,可以减少负面报道,但泼脏水同时也将孩子泼掉了。”
个人将与银行“抢食争吃”?
贷款难一直是银行业无法回避的话题。
相反,民间借贷的环节、手续则要简便快捷许多。对于流动资金需要量相对较小的中小企业和个人金融业务而言,个人放贷会不会出现与银行“争食”现象?
黄宪认为,银行有大、中、小,无论经济景气如何,大银行可能永远不会开展针对小业主甚至中小企业的具体的、零碎的信贷业务,这一块还是要小银行来做,也可以民间个人借贷主体都来做,民间借贷主体甚至可以发展成为银行。西方银行发展的历史,有相当一部分就是通过民间借贷、小银行、一直到跨国大银行,慢慢成长起来的。
中行汉口支行个金部副主任陈涛认为,理论上讲,民间借贷发展火爆的话,对银行肯定会有冲击,因为民间资金分流到民间借贷渠道了,银行存款减少,贷款势必受影响。但从实际看,银行拥有现成的吸纳存款的广泛基础,民间个贷不能吸收存款,因此从规模上,个人放贷难以构成对银行的威胁。
“长期看,社会分工各有需要,不同规模的机构,去应付社会各种不同程度的资金需求,对社会整体是有利的。”黄宪认为。
“钱生钱”多了一条路?
某网站开通的“你支持个人放贷合法化吗”网络投票活动中,截至昨日19时,共有582位网友投票,其中260位支持个人放贷合法化,理由是从银行贷款太难了。另有44位网友也表示支持,理由是自己“有闲钱想贷出去”。
业内人士分析认为,眼下中国之大,实际有价值的投资渠道并不多,具有稳定获利可能的渠道更少。
以连续火爆了大半年的信托类理财产品为例,平均收益率仅在6%上下,人们仍趋之若鹜。个人放贷如果放行,其贷款利率可以做到银行中长期贷款利率的4倍,也就是年息近30%。这种利率水平,尽管没有高利贷水平高,但是放眼国内合法的投资工具,无疑鹤立鸡群。
“这对于个人投资者,很有吸引力。”陈涛认为。
不过,专家学者也提醒,放贷个人更要关注风险。一位媒体资深财经人士认为,如果将个人放贷视为一种投资渠道,其面对的风险可能比其他传统的投资工具风险更大——个人对融资主体的风险评估能力、不良债务的清收能力等远不如专业的信贷机构。
也有银行人士认为,对于如何保障放贷人的利益,以避免出现更多的债务纠纷,社会应该充分相信放贷人的智慧。
业内人士表示,参与者的信用培育也非常重要。“这个培育过程非得让他们到市场中去试,站在岸上是教不会的。”