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依托总行优势
凸现自身特色
《经济周刊》:2006年,中国工商银行在上海、香港两地同时上市,如今已成为全球市值最高、最盈利的银行。据测算,工行2008年上半年净利润较2007年上半年净利润同比增幅超过50%,为何工行呈现出如此旺盛发展势头?
华耀纲:工商银行在中国家喻户晓,几乎所有个人、企业和工行都有接触或者打交道。正像广告语一样,工商银行是“您身边的银行,可信赖的银行”。在人们的印象中工商银行是国有、传统的大银行,工行如今的成绩与股改上市有着密切的联系。工商银行20多年来经过深刻的改革,艰苦的创业,尤其是2005年脱胎换骨式的股改和2006年的世纪IPO公开上市,使公司治理结构、经营理念发生很大的变化,经历了不断创新、不断超越的过程。
当重新认识工商银行的时候,你会惊喜地发现,工行在浴火重生之后,就像中国的大国崛起一样,工行已经形成了大行崛起的良好态势。
具体的表现是,工行刚上市时市值在全球上市银行排第5位,经过短短1年多的时间即超过了欧美的大银行,如汇丰银行、花旗银行跃居全球市值第一,至2008年上半年又跨上一个新的台阶,成为全球最盈利的银行。1984年工商银行刚成立的时候,存款只有1696亿元,至今已增长了46倍;1984年时贷款为2470亿元,至今增长了17倍;1984年资产仅有2720亿元,至今增长了33倍。如今工行正向全球“最盈利银行最优秀银行最受尊敬的银行”奋进。
《经济周刊》:上市后短短几年时间,工行一举跃升为全球市值最高的银行的原因何在?您认为,面对激烈的市场竞争,工行天津分行的优势又在什么方面?
华耀纲:近几年来,工行基本上每年都以38%的复合率增长,工行之所以进步那么快,在于依靠国家的支持和自身艰苦的努力。在整个宏观经济调控当中,大型银行的作用发挥得更为明显,在支持国家经济发展中发挥了金融主力军的作用。
工行天津分行在资源、技术、品牌和人才方面有着突出的优势。资源优势方面,即包括长期积累形成的客户资源,也有着众多的网点资源;技术上的优势体现在完善的电子化信息系统,既有覆盖日常业务的生产信息系统,又有强化自身的管理信息系统;多年历史,已经让工行这一品牌深入人心,得到了大众的认可;在人才方面,一方面拥有大量较高知识素质、丰富从业经验的人才队伍,另一方面又有完善的人才培养机制,保证人才的供应。
把握定位
拓展更广领域
《经济周刊》:近来,市委综合经济工委提出了“金融兴市资本富民”的理念。对此,您如何理解?工行天津分行在这方面是如何做的?
华耀纲:市委综合经济工委提出的“金融兴市资本富民”理念,是工行今后一个时期的工作方向和战略要求。经济决定金融,金融反作用于经济,“金融兴市资本富民”正符合了这一经济理论,天津分行长期以来的做法也体现了这一理念。
近年来,我行一方面对天津重点建设项目予以积极的信贷支持,为中小型企业创业及发展提供融资。另一方面,过去人们主要以储蓄为个人的理财方式,近年来我们先后推出一系列理财类产品,赢得了个人客户的青睐。
今后,天津分行将依托总行的政策倾斜,加大对天津市重点项目、重点行业的资金支持力度。抓住天津获准设立OTC市场的机遇,借助工商银行服务沪深两地交易所的经验,促进资本市场在津的发展。同时,我们将以创新的金融产品引导百姓投资理财,使百姓的收入愈加多元化。
《经济周刊》:在工商银行股改上市之后,天津分行发生了怎样的变化?如今,工行天津分行发展总体状况如何?
华耀纲:借助总行强大的支撑实力和品牌效应,在滨海新区开发开放的机遇下,工行天津分行借势而上,体现出五个方面的显著变化。
第一,效益增长迅速。2007年企业利润为24亿元,比2005年增长了2.62倍;2007年,中间业务收入为6亿元,比2005年增长2.52倍,人均效益增长3倍左右。第二,在贷款市场中保持领先地位,贷款增量位居天津同业第一。2008年上半年累计发放贷款400多亿元,净增100亿元,去年全年增长为130亿元左右。个人类贷款增量2007年累计发放40亿元。第三是信用卡领域,2007年首次在津发行超过100万张信用卡,取得了信用卡占有量第一位置。第四,加强了国际贸易融资业务,后来者居上。增量为全市第一,占增量总额的56%。第五,进一步发挥工行网点优势,取得了很大的进步。
如今,工行天津分行拥有320个网点,较去年新增20多个。我想,对于网点而言,重点不在于数量,更关键是其内涵,这包括几个方面:第一是完善的服务体系,能够给客户提供更优质的服务,如我们在320多个网点中打造了100多个贵宾理财中心;第二是要形成良好的服务机制;第三是打造网点品牌和提供受欢迎的金融产品。
《经济周刊》:作为国有传统大型银行,工行在大企业和优质客户方面有较高的市场占有率。市场竞争日益激烈,工行也在更广的领域拓展自身的业务。如今,工行天津分行的业务定位是什么?今后发展侧重点是什么?
华耀纲:确实,过去工行在大项目、大企业贷款上具有相当大的优势,比如在高速公路、码头、电厂等领域。如今,在原有的优势基础上,我们将目光投向了更多的领域。
首先是新兴资产市场领域,比如中小企业的贷款,包括具有增值潜力发展类的企业贷款。为此,我们专门成立了小企业贷款处,业务量每年以200%乃至300%的速度增长。服务这类的潜力型企业,实际上更是在培养天津未来发展的空间。第二是个人类资产业务,包括个人经营类、个人消费类等。第三是扩大国际业务份额。随着滨海新区加快开发开放,国际业务板块显得尤为重要,如贸易融资、国际业务结算、保理业务等。我认为应该转变一个概念,工行不单纯是人民币业务的大行,更应是全球战略和国际业务的大行。
《经济周刊》:据了解,工行提出要“打造第一零售银行”,如何实现这一目标?
华耀纲:“打造第一零售银行”是工商银行的奋斗目标之一。过去银行以储蓄和放贷为主,如今我们进一步完善个人金融业务,不再局限于以前的业务范围。
要实现“打造第一零售银行”的目标,需要拥有最多的优质客户,拥有创新的金融品种,最好的服务环境和最高的效率。从整个理财产品来讲,工行在全市是占据同业第一的位置,去年理财产品销售额为186亿元,包括代理理财产品,代理基金,代理保险,代理国债等。下一步,我们将加大开展个人资产类业务的拓展力度,包括个人资产的托管业务。从某种程度上讲,个人金融市场的需求就是工商银行发展和创新的目标。
《经济周刊》:目前,中间业务在工行天津分行的经营中占据着怎样的位置?今后目标是什么?
华耀纲:国际上一些知名银行的中间业务收入往往占总体利润的40%到50%,但它们的经营范围与国内银行并不一样。国外是综合经营的体系,银行收入包括来自保险、证券、期货等收入,而我国银行、证券、保险分业经营和分业监管的体系,以佣金和手续费收入为主。目前,工行天津分行中间业务收入占营业收入15.6%,占整个利润的25%,但还有较大上升空间,我们的目标是争取占营业收入的20%到25%,占总利润的30%左右。
应对企业需求
加强创新
《经济周刊》:据悉,工商银行已蝉联两届亚洲“最赚钱银行”的头衔。您认为,为什么工行会荣获这一头衔,赚钱的诀窍是什么?
华耀纲:工商银行从1984年成立,经过了20多年的艰苦创业,尤其是2005年至2008年这几年的努力。工行的目标定位是要成为国际一流的现代大银行。我们要到国际市场和著名的大银行进行比拼,在这样的定位目标下,经营模式和增长方式都在不断调整。
为什么工行会达到最盈利银行、最优秀银行、最受尊敬的银行这三个目标?是因为收入结构多元化、创新的能力和对社会的责任感,在遭遇经济波动时,不会轻易陷入一面倒的尴尬局面。合理的收入结构,保证了工行较快的增长速度。不断完善经营和产品创新,保持了可持续发展的能力,而社会责任感使品牌受到全球的尊重。对于一个企业来讲,有两点是至关重要的。第一点是产品研发的能力,第二点培养人才的能力。
《经济周刊》:众所周知,创新已成为金融机构发展能否抢得先机的关键,工行天津分行构建了怎样的创新体系?
华耀纲:作为一家银行来讲,客户的需求就是我们的职责。就目前工行总行来看,近3000多人的研发队伍以量体裁衣的形式为个人或公司客户提供产品,根据不同客户需要提供必要的支持。工行现有1400多种产品。总行有几十个部门,时刻研究市场需求,不断研发推出新的产品。此外,工行在珠海设有研发中心,将新产品与计算机信息系统紧密结合起来。
在滨海新区加快开发开放的机遇下,工行天津分行正在努力向总行争取在津设立工商银行北方研发中心。南方以上海为依托,北方以天津滨海新区为依托,让产品在区域的适应性方面更具竞争力,满足客户需求。我们争取在这些方面有所突破,借助天津滨海新区先行先试的优势,进行相应创新尝试。
《经济周刊》:刚才您提到人才培养是企业发展的一大重点,工行天津分行在这一方面有怎样的心得?
华耀纲:过去,银行业内人才流动较为频繁。但随着天津银行业发展不断规范,各银行更多地注重自身人才的培养包括中级、高级管理人员。考虑到社会地位、职业稳定性,职业生涯规划等因素,目前工行人才流动性并不高。如今,工行已有较为全面的培训中心,不仅为自身员工提供培训,同时也代其他同行进行人才培训。另外,工行天津分行通过细化对员工的激励机制,提高了员工的工作积极性和自我认同感。
加强风险控制
彰显大行风范
《经济周刊》:对银行发展而言,优质客户资源至关重要。在各家银行各显神通抢夺这些资源时,您认为获得客户青睐的关键是什么?
华耀纲:各家银行竞相吸引优质客户是毫无疑问的。我认为能在激烈竞争中脱颖而出的关键在于:安全、收益和效率。在良好的风险控制下,为客户提供合适的产品和服务,为他们带来满意的收益。做到这几点,才能在市场中占得一席之地。
《经济周刊》:不良资产率和呆坏账比率过高是国有银行被诟病的一大原因,近年来,工商银行在这方面已大有改观。在风险防范方面,工行天津分行采取了怎样的举措?
华耀纲:从整个银行本质看,就是收益和风险的博弈。在创造收益的同时,最大限度地控制风险就是赢家。工行天津分行已连续多年没有出现重大的案件和事故,资产质量良好。2006年,工行天津分行不良贷款率是4.56%,到今天仅为1.8%,接近国际先进水平。
工行多年形成的风险管理文化,非一朝一夕的事。对于信用风险、市场风险,操作风险,工行天津分行每个月、每个季度都对现代金融形势下给银行带来的风险点进行分析,比如当前股市波动给个人贷款的影响、个人资产急剧增长和股市波动对信用卡透支带来的影响等,诸如此类。以此为关注点,进行风险防范。我们相信,工行天津分行一定能够在保持较高持续发展的同时保持比较低的不良资产率。
《经济周刊》:2008年央行为防止经济增长由偏快转为过热和物价由结构性上涨演变为明显通货膨胀,实行了从紧的货币政策。这对工行天津分行带来了怎样的影响?
华耀纲:在整个国家信贷紧缩的情况下,可以说,工行天津分行的资金质量和安全性是很高的。存款准备金到了17.5%,确实一些银行已经没有资金来支撑继续增加贷款了,但是工行天津分行上半年就增加了101亿元,比去年同期没有紧缩时还多,体现了大银行的优势,也体现了天津分行支持滨海新区又好又快发展的良好势头。
《经济周刊》:在“次贷危机”的影响下,全球金融业出现了巨大的波动。您认为,应如何应对此类全球性的外部风险?
华耀纲:国际经济形势复杂、变数很多,对国内金融业发展有着重要影响。要应对这类影响,可以提前预测或者防范可能出现的风险,对于不良贷款提存准备金,对于可能出现的关注点提前做好准备。我认为,工商银行在维护自身的经营和效益的同时,对于国家金融安全保障也发挥了重要的作用。
提高竞合能力
助推滨海发展
《经济周刊》:滨海新区加快开发开放,吸引了众多金融机构的入驻。对于这一千载难逢的机遇,工行如何应对,采取了怎样的举措?
华耀纲:竞争是永恒的,谁跑得最快、眼光长远就可以占得市场先机。我们的定位目标是做市场的领跑者,集全国的力量,支持天津滨海新区的开发开放。真正形成经济增长第三极的优势,工行天津分行责无旁贷。
天津滨海新区发展必须要进行创新,要倾全国之力支持滨海新区的开发开放。滨海新区的发展,不能单纯依靠某家银行的力量,要集全国的力量来进行投资。为此,工行天津分行采取“银团贷款”的模式,集多家银行在天津的机构,使总部的资金,通过银团的方式汇聚到天津。比如向北疆电厂投入的98亿元中,工行占48亿元,其他银行提供了另外的50亿元。
《经济周刊》:支持滨海新区的开发开放过程中,工行天津分行有怎样的创新之举?
华耀纲:工行一直以来全方位地支持天津的经济发展。要使滨海新区迅速崛起,需要加大资金投入,这也需要金融创新。我们已为东疆保税港区的前期建设投入30多亿元,向北疆电厂的节能减排项目投入98亿元,包括发电、海水淡化等,为开发区若干公路建设项目提供68亿元的资金支持。在公路建设项目上,工行天津分行开创了“固定资产支持融资”的新模式,即以高速公路未来15年的收益为抵押进行融资。
《经济周刊》:滨海新区吸引了一大批跨国企业落户,与之相伴的国外金融机构的跟进,这对国内银行业机构带来了怎样的启示?
华耀纲:一方面,这些跨国企业进入天津,要求工行天津分行不仅要提供人民币的结算服务,更要完善国际贸易融资和国际业务结算服务,为工行天津分行带来了潜在的发展机遇。另一方面,随着中国企业的壮大,中国的银行业也应该跟随国内企业走向世界,为企业服务,才能形成良好的效应。正如不少日韩企业投资滨海新区,为它们服务的本国银行机构也随之来到天津。
《经济周刊》:众多优秀金融机构汇聚滨海新区,是否也给工行天津分行带来一定的竞争压力?
华耀纲:确实,银行业的聚集与竞争给我们构成了压力,但是我们认为社会的进步是在竞争当中不断发展的。我们在发挥优势的时候,也互相学习,通过学习不断地弥补差距。在弥补差距中,使我们提高了竞争和合作能力,提高了自身核心竞争力,从而使我们成为金融领域真正的强者。(胡晓伟)