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改革开放以来,我国的银行体系不断得到完善和加强,但在银行数量不断增加的同时,由于受到我国经济二元结构的影响,银行网点的分布逐渐集中于大城市,银行的服务对象也同步集中于高端客户,而经济相对落后的广大农村地区却得不到充分的资金支持,而且随着我国中小企业的不断发展壮大,这一群体的融资难问题也凸现出来。如何破解这一难题,如何更好地发挥银行体系有效配置资金的功能,是摆在理论和实务界面前的一个重大课题。通观全球,回顾各国不同历史阶段金融发展的经验,我们看到了一条发展社区银行之路,或许可以成为我国完善银行体系功能的一剂良药。社区银行源自美国,它是指在特定地区范围内组建并独立运营,主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务并保持长期业务合作关系的小银行,资产额介于两百万美元到数十亿美元之间。
他山之石可以攻玉
当前已经成功运行的社区银行模式主要有两种,即美日模式和孟加拉乡村银行模式。
1.美日社区银行的发展
社区银行起源于美国,其成功发展源于其准确的市场定位。首先,从客户定位看,美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户。其次,从地理定位来看,美国社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的。第三,从产品定位角度看,美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。
日本地方银行主要指将总行设在某一地方城市,并以总行所在的都道府县为主要营业区域的银行。日本的地方银行除具有与美国类似的特点外,其独到之处在于地方银行与政府的关系密切,往往代理当地政府的金库和金融事务。
2.孟加拉乡村银行特点
孟加拉乡村银行成功地挖掘了穷人进入金融网络的途径,由穆罕默德·尤诺斯教授创造。经过20多年的营运发展,乡村银行已成为孟加拉最大的金融机构之一。乡村银行的发展具有以下特点:首先,银行的组织机构严密,多层次保障体系,有效防控风险。二是小组制度。这是乡村银行运行机制的支柱。整个贷款的发放和回收以及其他一切活动都是通过小组进行和实现的。银行派工作人员参加,组织还款、放贷、帮助解决资金使用过程中存在的问题,开展其他活动。第三,树立为穷人服务的宗旨。乡村银行成立的宗旨就是为穷人服务。该行明确规定,享受贷款的条件必须是不超过0.5亩土地的人,如果没有土地,其家庭财产价值不能超过1英亩土地的价值。否则,不能给予贷款。最后,服务体系健全。
通过对上述成熟社区银行的分析,我们可以看到,社区银行采取的是典型的差异型战略,即在客户的选择、竞争地的确定以及业务选择上,与大银行形成一种互补之势。这种市场补缺和避强竞争的市场定位战略,使中小银行的市场业务准入不会面临大银行的强烈阻碍,从而能够发挥自身的优势和特色。
我国发展社区银行的必要性
首先,社区银行的建立有助于弱化我国的二元经济结构。我国仍是个农业大国,传统农业占有相当大的成分。然而近年来农村金融支持呈现弱化的趋势,国有商业银行调整发展战略,向大城市、大企业、大银行目标转变,大量收缩面向农村的金融业务,设在县及县以下的现有机构网点,大多只有吸收存款权而没有贷款权。社区银行根植于农村社区,专注于农村社区,利用自身的信息与交易成本上的优势,能够有效满足传统农业的资金需求,从而弱化二元经济结构。与此同时,社区银行资金运用方面主要就是将本地市场吸收的资金运用在本地,因而能够缓解虹吸现象及其导致的负面影响,同时在大银行撤出的地区设立社区银行,也可以填补金融服务的空缺。
其次,社区银行的设立有助于扶持中小企业发展。从结构上看,我国中小企业融资中存在的“所有制歧视”已经转变为“规模歧视”,大规模的民营企业从银行融资的规模较大。这反映出银行对较大规模的中小企业的歧视已逐步改变,我国金融领域的主要矛盾已经不是所有制的矛盾,而是银行规模与企业规模的不匹配。中小企业创业者在起步时无法得到必要的信用支持。这种哑铃型银行体系抑制了中小企业的成长。社区银行以社区内的微小企业或居民为主要服务对象,其规模和所有制形式都与微小企业相类似:较低的贷款门槛、快速简便的贷款程序、个性化的服务,社区银行所提供的这一切恰恰是中小企业所期望的。
第三,社区银行有利于防止基层银行体系的空洞化。正如前文所述,当前银行机构争抢成熟的优质客户,对普通中小企业融资支持力度偏弱,同时,为了提高效率和经营效益,国有商业银行又逐步撤并了部分农村和郊区的分支机构,造成部分地区金融真空。在这样的情况下,积极引入社区银行能在一定程度上解决这一问题。而且,不同地区经济发展水平存在巨大的差别,城市和农村金融服务也同样有巨大差别,大银行很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息,也很难制定适用于不同市场的发展战略,从而难以提供有针对性的个性化金融服务,这为地区性的社区银行发展提供了机会。
我国社区银行的发展模式选择
作为现有银行体制和结构中的新生力量,社区银行的建立首先需要考虑的是设立模式的选择问题。近一时期以来,理论界对这一问题主要有以下几种观点:
1.现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行
目前农村信用社的改革正在紧锣密鼓地进行。是否可以将农信社的改制和社区银行的建立同步结合起来,使得民营银行的发展在农村得到较为宽裕的生存空间。但不利条件是现代企业产权规范化改造难,民间资本出于对沉重的不良资产包袱的畏惧,入股积极性可能不高。对此,我们可以区别不同地区经济发展水平和结构状况,按照市场原则采取不同模式重组现有农村信用社为社区农村信用银行,在经济发达地区由于银行资产质量好,民营资本进入成立社区银行。在经济最不发达地区采取农业银行或者农业发展银行持大股的方式先完成股份化由政府给予政策上的照顾,在资本质量得到改善时再由民营资本进入。
2.由邮政储蓄银行组成社区银行
中国邮政储蓄银行成立之初即提出将通过加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作,进一步加大邮储资金支农力度,提高农村金融服务的覆盖面和满足度。建议邮政储蓄转变为社区银行的组建须分三步走:第一步是将邮政普通服务和邮政储蓄业务剥离开来,先分账核算再并账补亏;第二步是在风险成熟时,成立由邮政控股的储蓄银行完全独立核算而普通服务的亏损由财政明补;第三步,在时机成熟时民营资本进入,剥离其政治性质,使其成为真正的商业银行,为社区服务。
3.由民营资本组建成立新的社区银行
民营资本组建民营银行的愿望很强烈,新组建的股份制社区银行没有历史包袱,产权容易清晰,市场定位明确。但由于目前我国新设社区银行的法律法规尚未制订,对社区银行的金融监管尚无先例可循,如何防范民营银行由于强烈趋利动机导致过度扩张造成金融风险,防范民营银行资本股东控制社区银行从而获取关联企业贷款问题,可能导致监管当局在机构审批时十分谨慎,市场准入较难。但最近在银监会召开的扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作电视电话会议上,银监会副主席蒋定之表示,对符合条件的“只贷不存”小额贷款组织,允许按照银监会政策要求,将其改建为村镇银行或贷款公司,并接受银行业监管机构审慎监管。此举意味着出现近两年的小额贷款组织有望获得金融牌照。
以上几种模式各有特点,笔者认为将邮政储蓄银行作为社区银行的发展主力较为恰当,因为邮政储蓄银行具有地域优势、政策优势、业务优势、技术优势和信誉优势。上述优势接近社区银行的特点,因此,在其基础上发展社区银行成本低、包袱少,在适当的时候可以引进民间资本进入,促进中国社区银行的市场化发展方向。当然,为了打造一个具有生机活力的社区银行体系,还需要完善配套措施。如尽快建立健全法律法规体系,鼓励社区银行的发展;尽快建立存款保险制度,其作用在于提高社区银行的社会信誉、增强人们对社区银行的信心,为社区银行提供与大银行同等竞争的重要制度环境;要进行严格而又有效的监管,强化信息披露和公众监督机制;需要参照美国经验,成立社区银行业协会之类的行业自律组织,进行行业管理,做到自我管理、自我规范、公平竞争。(孟昊)