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一个无房无车,收入中等,工作稳定的年轻人有没有可能仅凭信用就从银行借出结婚、旅游、装修的钱来?对于国内绝大部分银行来说,答案显然是否定的,但渣打银行的创新个贷产品却可能帮不少年轻人圆梦。昨天,渣打银行在北京正式宣布开展“现贷派”无担保个人贷款。该行是首家在国内推出个人无担保信贷产品的外资银行。去年7月和10月,该业务已经成功登陆上海和深圳,受到追求高品质生活的中青年人群欢迎。
利率固定月供不变渣打银行(中国)有限公司个人银行个人贷款和信用卡部董事总经理唐愈女士介绍说,“现贷派”的核心目标客户定位于25-39岁之间,有稳定收入,月薪3000元以上的工薪阶层人群。这些人有较高的收入增长潜力,追求更高品质生活,对未来发展预期乐观,因此有较高的信贷需求。“现贷派”无担保个人贷款无需借款人提供任何担保或抵押,贷款金额最少8000元,最多高达20万元人民币,贷款期限分为6个月、1年、2年、3年和4年五种。
消费者只需具备稳定的职业和收入,就可以向渣打银行提出申请。需要提供的申请材料与申请信用卡差不多,包括:贷款申请书、个人身份证明材料、住址证明材料(信用卡对账单、水电燃气电话缴费单或房产证等)、收入证明文件(工资单、税单、工资存折等)、个人信用报告(授权银行查)。在资料齐全的情况下,最快4个工作日贷款即可发放。消费者
可拨打24小时免费贷款申请热线,免费在渣打银行开设贷款账户,一次性办妥所有申请手续等。“现贷派”无担保个人贷款执行固定利率,根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等情况的不同,利率水平在7.9%到9.9%的范围区间内。还款方式是按月等额本息还款。无论央行是否加息,每月的月供都不会改变。需要注意的是,渣打银行的这一利率水平比央行同期的基准利率6.57%—7.83%有所上浮。
只能消费不可投资值得注意的是,“现贷派”贷款不能用于购房、股市等直接投资,但几乎覆盖了所有个人或家庭消费,如婚庆蜜月、个人进修、家庭装修、家具家电、购车甚至车牌。去年以来,监管机构三令五申,要求银行严格监控贷款资金流向,防止信贷资金进入股市、房市。唐愈表示,渣打银行也一直严格按照监管要求执行。借款人在填写申请表时,必须声明承诺“贷款不用于认购和买卖股票或其他权益性投资”。贷款审批过程中,银行也会考察借款人使用资金的合理性。唐愈举例说,“一个每月纳税5万元的高薪人士如果向我们贷款20万元,我们肯定会怀疑他不是用于正常的消费用途。”贷款发放后,渣打银行会要求借款人提供真实的消费凭证。如果借款人没有将贷款用于规定用途,根据合同,渣打银行有权全额收回贷款,并按上浮1倍的利率计收罚息。
最近,监管部门已就《个人贷款管理办法》征求商业银行意见。办法提出了“受益人原则”,对贷款资金直接拨付给借款人作出严格限制,要求银行在规定情况下,要将贷款资金直接付给贷款的最终使用机构。对此,唐愈表示,他们已经注意到了监管要求的变化。上海的一些用于装修的贷款就是直接划拨到装修公司的账上。
风险管控有“秘笈”既然没有任何抵押,如果借款人不还钱,银行怎么办?唐愈笑称,风险如何控制是她每次都躲不过的问题,但对此信心十足,“因为渣打已经在全球30多个国家开展了这一业务,积累了丰富的经验”。她没有透露具体的防范办法,只表示渣达银行从贷前、贷中和贷后各个环节都有一系列的风险管控措施。从深圳和上海的情况看,迄今为止也没有发现一笔欺诈贷款,贷款履约情况也超出银行的预期。与此同时,市场却反应热烈。去年在上海新推出该产品以后,渣打的800免费电话就接到了6万多次咨询,其中不少来自北京。这也正是要将这款新产品推广到北京来的重要原因。
作为外资银行,渣打还没有正式与央行的个人征信系统联网,但是在深圳和上海已经与当地的信用系统进行对接。唐愈表示,正在与北京的有关部门商洽此事,这将十分有助于他们的信用审核。
新闻内存
国内个人信贷市场潜力巨大据介绍,在全球其他成熟市场,无担保个人贷款是一种已被广泛使用,并受到普通消费者喜爱的成熟金融产品。根据相关市场分析,无担保个人贷款在未来5年中将会发展成为一个全球总值超过1000亿美元的巨大市场。在国内市场,此前各家银行所提供的个人贷款以购房、购车贷款为主,基本都需要财产担保或抵押;此外,审核流程比较繁琐,周期冗长。虽然也有不少银行可提供个人无担保信用贷款,但基本只针对该行的少数高端客户,实际业务量很小。再加上个人征信系统不完善等因素,面向大众消费者的无担保信贷产品在中国城市市场基本处于空白。相比之下,农户的小额信贷已成为国家鼓励的重点,方兴未艾。当然,目前短信漫天飞的地下钱庄也是个人无担保贷款的实际来源之一。但他们显然属于非法经营,借款人不仅要承受高利率还要承担很大的法律风险。
那些处于事业起步阶段,又渴望享受高品质生活的年轻人多是通过信用卡来满足自己的消费需求。作为最常见个人信贷途径,信用卡贷款有其办理便捷、门槛较低的优势。然而高达18.25%的年利率,并且贷款金额较低(最多5万元),以及用途和刷卡的限制使信用卡不能满足消费者诸如结婚、旅游、购车等大额消费需求。