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案例:
市民于先生:我和对象都在公司工作,我月收入3000元,她月收入1800元,都有社保,家庭支出每月2500元,我利用业余时间炒股,现有22万元股票,上半年股票收益还可以,可是下半年已经亏了4万元了。家里还有存款5万元,股票型基金4万元。孩子学艺术,明年考大学。我们2009年还想贷款再买一处价值60万元的房子,请问我该如何理财?
恒安标准人寿高级理财规划师堵继辉的理财方案:
根据于先生提供的资料可以看出,于先生属激进型投资者。但根据于先生目前的家庭财务状况以及面临的问题,建议于先生对家庭资产重新配置,按如下建议进行理财规划。
一、重新配置资产,减少股票投资,采取稳健投资策略
于先生的年龄应在40多岁,人到中年,财富已经过一定的积累,家庭投资应在安全的基础上追求收益的最大化,应逐渐趋向稳健。目前股票和股票基金投资比例过高,占到家庭流动资金的83%,风险偏高,建议控制在60%以内。将股票投资减少到8万元,增加股票型基金的投资至10万元,减小投资风险。以每年20%的收益测算,两年本息达到259200元,恰好可以支付40%的购房首付款。另明年孩子上大学,应考虑大学教育费用支出,建议配置债券基金或银行保本型理财产品投资40000元,可用于每年的大学教育基金使用。储蓄6个月生活开销的应急准备金15000元,可买货币基金或做银行定存。剩余的35000元建议于先生为自己和夫人做养老金储备之用,做为社保的补充,可投资恒安标准人寿的投资连结产品,经过一二十年的投资,退休后可以根据需要随意领取养老金,没有任何手续费,比基金赎回要省去大笔的费用。
二、将每月结余合理投资
于先生夫妻两人收入相对稳定,支出比例合理,每月结余2300元,建议每月做基金定投1300元,可选1只成长性好的优质股票型基金和1只指数基金进行投资,坚持到退休时会为家庭积攒一笔不小的资本,可用于退休生活支出,极好的提高生活品质。就目前于先生的家庭情况看,除了社保,没有其它风险防范措施,家庭抗风险能力明显不足,建议于先生每月拿出1000元为自己和夫人做全面的保障规划,购买商业保险,如定期寿险、重大疾病保险和意外及医疗保险等,防患于未然,以让家庭财务万无一失。
三、建议暂缓购房计划
如果于先生不是因为居住需要,建议暂缓购买房屋,因为于先生购房之后不但家庭储备资金较少,而且每月还要支付贷款利息,生活压力一定不小。所以上策为暂缓购房,将资金再进行几年的投资积累之后,正好待孩子大学毕业,要成家立业时再购置房产,到时不仅资金充沛,而且一举两得。当然,如果实在需要则按第一项的建议操作。 (作者恒安标准人寿青岛分公司高级理财规划师堵继辉日前被评为青岛“读者最信赖的理财师”)