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随着股指不断攀升,沪深两市开户数屡创新高。5月28日,深沪股市开户数超过一亿大关。许多人把家庭存款全部都搬进股市,甚至是卖房卖车炒股,理财专家惊呼:“这种做法是极不可取的。”5月30日股指回调,专家借此提醒,家庭理财是一门学问,希望越来越多的人能树立“知性投资、理性理财”的科学投资理念。
变现有门槛
赎回需四个工作日
据了解,目前通过银行渠道赎回股票型、债券型、配置型基金的资金到账时间为T+4,也就是说至少需要四个工作日,而货币市场基金赎回时间为T+2。
此外,专家建议市民尽量避免在节假日前申购和赎回。基金的在途时间是按工作日计算的,法定节假日则不计算在途时间。比如黄金周前的最后一个交易日赎回货币基金,资金只能等到七天假期后的第二个工作日才能到账,无形中成了T+8;如果是黄金周前最后一个交易日申购的话,也是到节后才能成交,资金在黄金周内既没有存款利息,也不能享受货币基金的理财收益。
提前赎回有损失
从银行了解到,近期新推出的人民币理财产品中,大部分产品都不能提前终止,一般期限在一年到两年。如果急需用钱,银行只能为购买了保本型理财产品的客户提供质押贷款服务,该贷款年利率在6.39%以上。
专家提醒,对于短期内可能要用的资金,最好避免购买期限较长的理财产品。
财务数据别“超标”
张霞今年刚结婚,和老公一咬牙买了一套价值60万元的房子,每月还是要偿还三千多元的贷款本息,而小夫妻现在每月的总收入才4000元,这样,除了还贷款,他们几乎只能天天吃咸菜了。理财师经过计算,按照其家庭收入情况,适合的月偿还本息额最高为2000元,这样倒算的话,买总价30万元的房子较为合适。理财师提醒,掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键,否则就有可能使家庭财务进入“亚健康”状态。
贷多少款不会影响生活质量
债务偿还比率小于35%
偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。大家在贷款之前应根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。
家庭该留多少流动资金
流动性比率三至八为最好
流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有10000元活期存款,家庭每月支出为2000元,那你的流动性比率为五,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付五个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元,而每月支出10000元,这样家庭的应急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000元,流动比率为二十,这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍,流动性比率太高了也不好,影响家庭理财收益的提高。
每月该攒多少钱
消费比率40%至60%为佳
消费比率=消费支出/收入总额×100%。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理,特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100%,则说明你的消费支出过大,应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说,当然这个比率越小越好,不过现代人不提倡“月光”,也不能只攒钱不消费,能挣会花,将这一比率控制在40%至60%,攒钱和享受生活兼顾,这才是真正的科学理财。
净投资资产与净资产比
等于或大于50%为理想指标
净投资资产与净资产比=投资资产总额(也叫生息资产)/净资产。除住宅投资外,个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产,净投资资产与净资产比越高,说明家庭的投资越多元化,赚钱的渠道越多。不过,对于年轻人来说,这一比率低一点也无所谓,因为毕竟买房要倾其所有或者负债,但是随着年龄的增长,这一比率应当逐渐增大,特别是到了面临退休的时候,如果这时除了房子以外,其他生息资产仍然很少,那养老就会成为问题了。因此,让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多,晚年的生活才会有更好的保障。
财务自由度
最好大于等于一
财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出×100%。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出,工资可以基本不动,那这个人的财务自由度就高,即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响;而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那则只能完全依赖工作吃饭了,人家休假你只能加班,没办法,谁让你财务自由度低了。因此,提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内,这样,当你的理财收入已经远远超过了工资收入,你不单会财务自由,人生也会更加自由惬意。
四大理财工具一个都不能少
新秦调查日前发布的《关于投资理财的调查》报告显示,包括资本市场投资在内,过九成(92.6%)的被访者有投资意向,其中非常想投资的占全部被访者人数的43.8%;而完全不想投资的仅为被访者的1.5%。另据了解,在98.5%有投资意向的被访者中,已有高达60.12%的被访者将投资意向化作实际行动。在投资意向方面,有32.6%的被访者表示将投资基金项目,其次选择是房地产投资(21.6%);而目前最受追捧的高流动性和高风险性的股票,仅名列第三(20.8%)。
房产、保险、股票、存款不能少
目前年收入超过10万元的个人或家庭,在理财规划中,除可考虑购买投资型保险、基金、股票等,资金富裕者还可选择购买房产。理财专家建议,在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资。换句话说,就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。购买房产之外,金融产品投资要分散,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资,比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。
曾经在金融系统工作的佳明,对分散投资的理财原则把握得很到位。过往的工作经验让她清醒地认识到理财的重要性。首要原则是家庭资产不要过于集中于某一领域,现在她和先生女儿的三口之家,除了自住的市中心房产外,还贷款投资了一套公寓,手中储蓄的10万元,她没有选择急于提前还款,因为投资信心坚定,她判断今年经济形势和股市的利好趋势,除留足了三个月的应急资金外,其余的闲钱分成两份,分别购买了一些基金和股票,希望能从中获取更高的收益。当然她在规划如何分配家庭收入的同时,也没忘给家庭经济支柱的老公购买一份基本的保险保障。“之所以热衷于投资理财,主要是为了防止家庭资产的贬值,众所周知通货膨胀的存在,如果把所有的钱都存在银行,不选择资产增值的方式,那手中的这点钱过几年后会越来越少。”家庭理财产品无非是房产、股票、基金、保险这些。在她看来,一个家庭致富的动力主要来源于投资,而她的投资目的就是超越通货膨胀。
理财学会“抓大放小”
首先,要根据各自的财产状况,拟定切合实际的理财规划,确立长期可行的理财策略。例如,记账是一个很好的理财习惯,但别忘了那也不过是一种手段,你更需要重视的是通过分析账目反映出来的问题以及你所要达到的理财目标。记账这种微观的理财方式是为实现宏观的理财计划服务的。
其次,在处置较大数额的投资理财项目时,一定要全神投入、谨小慎微、耐心细致。无论购房买车,还是投资入股,一定要学习相关的专业知识,掌握一定的投资技巧,防范相关风险,待深思熟虑、条件成熟之后再出手,以免一败涂地、追悔莫及。
第三,如果你真正想做到“抓大放小”,还必须改变在细微的事情上花费过多时间和精力的毛病,集中力量筹划、推动和操作大的理财项目。
购买银行理财产品警惕三大误区
误区一:
凡是“预期收益”都能实现
按照银行监管部门的要求,除了银行储蓄以外,其他多数理财产品均要用“预期收益”来表示。但有些产品主要投资于稳妥型产品,所以实际实现的收益基本等于预期收益。投资国债、金融债等理财产品的实际收益有时还会大于预期收益。
另外,许多银行推出的投资政府重点项目信托计划的理财产品有较好的风险防范机制,此类产品的投资项目一般由国家开发银行或国有商业银行提供担保,所以本金和收益一般也有很好的保障。但不是所有的预期收益都能实现的,很多时候,预期收益与实际收益不符。
误区二:
“预期收益”越高越好
银行推出的“打新股”等理财产品预期收益一般有一个收益区间,比如4%至15%,某些银行在进行产品营销宣传时便直接说“最高收益15%”,以达到吸引客户的目的。
其实这种高收益仅是一种可能性而已,要真正达到这一收益水平并不容易,如果产品的运作水平得不到保证,那么“最高收益”就成了空话。比如,在新股发行数量减少、中签率较低的情况下,“打新股”理财产品实现最高收益的可能性极小。所以,购买银行理财产品时不要只看“最高收益”,还应对投资的方向进行分析,并且要留意“最低收益”是多少。
误区三:
不注明“预期收益”不敢买
目前国内股市涨幅较大,市盈率也大幅攀升,而国外股市的市盈率相对较低,因此许多银行推出了与国外股票或基金挂钩的理财产品,但由于各种原因,这些产品没有公布预期收益率,许多客户便认为这样的产品不能买。
其实,这种理解也是错误的,从法律的条款上来说,预期收益均不是承诺收益,仅仅是一种参考,真正能够拿到多少收益还要看理财资金的运作情况。而与国外股票、基金挂钩的产品一般经过层层优选,并有保本机制,其实际收益有可能超过许多所谓“高预期收益”的产品。