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——访天津银行行长王金龙
十年蜕变,天津银行与区域经济共同发展。24日天津市商业银行正式更名为天津银行,此前已提交了筹建外地分行的申请,有望成为首家走出天津,跨区域发展的银行,也是全国114家城市商业银行中,为数不多获批跨省设立分行的银行。天津银行迈出了跨区域发展第一步。天津银行行长王金龙接受本报采访时说,在天津沃土成长起来的天津银行厚积薄发,在二次创业阶段将借滨海之势做强具有代表性的天津金融品牌,加快与国际标准接轨的步伐,努力打造现代化的“好银行”。
借势滨海辐射环渤海
《经济周刊》:天津银行是全国城市商业银行中为数不多获批跨区域经营的银行,天津银行跨区域发展的第一站准备选择在什么地方?
王金龙:到外地设立分行是天津银行发展中的大事。我们非常希望首选在经济发达地区设立分行。国务院在批复北京、天津城市规划的同时,要求天津注意加强与北京市的协调,实现优势互补、协调发展,提高为首都、环渤海以及北方地区服务的功能。鉴于京津冀都市圈发展加快,天津是北京奥运会协办城市,天津银行许多大客户在京拓展业务,在国家加快滨海新区开发开放的战略背景下,作为一家立足天津、服务区域经济的银行,天津银行如能走出天津,进京设立分行将是我们最理想的选择,这样可以更有利于服务客户,服务北京奥运会,为环渤海区域经济发展和滨海新区开发开放提供更好的金融支持与服务。
《经济周刊》:天津银行拟筹建的外地分行业务定位是什么?
王金龙:天津银行近年来通过坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓”市场定位,已经发展成天津市场份额第三的银行,在服务中小企业、市民百姓方面积累了丰富的经验。天津银行如能获准设立外地分行,将不断加强金融创新,发挥特色服务优势,加强具有传统优势的中小企业业务创新,打造出具有核心竞争力的产品链,提高综合服务水平。拟筹建的外地分行初步确定主导市场方向和业务重点是:为中小企业、民营企业提供全方位、一体化的公司金融服务,为外向型企业提供贸易融资、国际结算和结售汇服务,积极拓展零售银行业务。
《经济周刊》:天津的未来发展定位是北方经济中心,作为天津本土的商业银行怎样在环渤海区域发挥辐射带动作用?
王金龙:作为天津本土成长起来的一家股份制银行,天津银行近年来努力发挥一级法人银行优势,积极推进银团贷款、联合贷款等业务,吸引外埠资金支持天津建设,去年与国家开发银行开办了2.5亿元联合贷款业务,与邮政储汇局合作吸揽10亿元协议存款,与北京和济南商行成立了协作组织,达成银团贷款意向。同时,作为天津市唯一在资金市场具有全面资质的一家银行,天津银行建立了投资、融资和委托代理于一体的资金业务体系,主动加强与环渤海城商行等各类机构客户合作,开展结算代理、信贷资产转让、证券基金代销等合作项目,目前年资金交易量超过1.5万亿元,其中每年为环渤海等地区客户代理融资近1000亿元,在增加效益的同时进一步扩大了天津银行服务辐射范围,也为天津经济发展吸引了更多可用资金。
《经济周刊》:天津以前是中国北方的金融中心,去年滨海新区纳入国家整体发展战略。2006年天津银行重开“官银号”又开滨海分行,天津银行如何继承传统,继往开来?
王金龙:近代天津曾是中国北方的金融中心,对北方经济发展起到过重要作用。20世纪初,本土和外资金融机构的云集,曾铸造了天津作为“中国北方金融中心"的辉煌。20世纪40年代,解放北路金融街上设有49家国内外银行,其中12家国内银行的总行设在天津。近年来,为适应天津“北方经济中心”的定位,天津积极引进金融机构,加快本土银行发展步伐。2006年,在监管部门支持下,天津银行率先在滨海新区建立中资金融机构中第一家一级分行,实现了机构设置上一大突破。滨海分行按照“集约化、扁平化、流程化、标准化”的模式设计,在坚持风险可控原则下,业务呈现快速发展良好势头。当年存款、贷款增量占到全行30%以上,成为天津银行新的业务“增长点”。
为振兴民族金融业,挖掘天津深厚的金融文化底蕴,天津银行还投资重建了百年老号“官银号”,2006年9月28日,“官银号”正式开业运营,社会各界反响热烈。银监会二部领导到“官银号”视察后给予很高评价,要求“办百年老号,创精品银行”。“官银号”从开业之日起,明确打造服务中小商贸企业品牌,成立财富管理中心,研发“兴商致富”特色专案,受到周边中小企业欢迎和好评,成为天津银行一个新的亮点。
向零售银行转型
《经济周刊》:2006年年底您提出天津银行要向零售银行转型,为什么要向零售银行转型?
王金龙:2006年国内银行纷纷将零售银行业务作为主要战略方向,我们也不例外。随着外资银行大量涌入中国,国内中小银行都把“零售银行”业务作为未来发展战略重点。随着我国居民消费结构不断升级,“零售银行”业务潜力很大,大力发展“零售银行”业务符合国家扩大内需政策要求,监管部门也积极鼓励,特别是可以发挥我行人员和网点优势,以及科技信息系统广泛运用的优势,为加快发展零售业务创造条件。零售业务单笔金额小、客户分散,在同样经营规模下风险可控度高,优良服务还能培养出大量忠实客户群体,有助于“天津银行”这样的中小银行品牌塑造。
《经济周刊》:现在天津银行的零售业务所占的比例是多少?离您的目标有多远?
王金龙:目前,天津银行仍以“批发银行”业务为主,零售业务还比较低。下一步,天津银行将以零售业务作为主营方向,努力打造“市民银行”、“中小企业伙伴银行”品牌。通过公私联动,发挥公司业务市场基础和优势,扩大代客理财、信用卡服务等中间业务,整体营销、交叉推介;通过不断开发具有个性化的产品,量体裁衣,整合个贷、理财、交易、支付类等各种产品,满足客户多元化需求;通过建立专门机构,培养专营队伍,不断提高各级客户经理的素质和服务水平;通过全员发动,充分发挥员工队伍优势,积极推动零售业务发展。同时,天津银行将继续打造“中小企业伙伴银行”形象,不断改进对中小企业的服务。大力发展特色支行,通过对支行实行差别授权,建立小企业贷款利率风险定价机制,不断完善“双控双责”制度,建立单独的小企业贷款激励约束机制,积极推动全行中小企业业务快速发展。
《经济周刊》:天津银行作为本土银行一直对天津经济建设作出重要贡献,对公业务比较多,以后对公业务在天津银行的定位是什么?
王金龙:在大力发展零售业务的同时,作为一家立足地方、服务地方经济的银行,天津银行将继续巩固和增强公司业务优势,一如既往地支持和服务本市经济发展和滨海新区开发开放。同时,发挥银行总部经济效应,积极探索结算代理、银团贷款、组合贷款、信贷资产置换转让等业务,搞好与环渤海等地区金融机构合作,吸引外埠资金为天津经济又好又快发展作出新的贡献。
《经济周刊》:天津银行推出了“宜家计划”等个贷品牌,这些个贷产品对天津银行的贡献度有多大?是不是您的新业务“增长点”?
王金龙:2006年年底,天津银行推出了“宜家计划”个贷品牌,从客户需求出发,推出了“转按揭”、二手车贷款等系列消费信贷新品种,同时为中小企业打造了“彩虹桥”系列金融服务专案,短短数月时间已经发放贷款数亿元,解决了很多客户的燃眉之急,也成为天津银行零售业务新的增长点。
改善治理防范风险
《经济周刊》:您多次提到要建与国际接轨的“好银行”,在您的心目中什么是“好银行”,“好银行”的标准是什么?
王金龙:“好银行”,我们的理解应具有以下特征:一是具有令投资者和监管部门满意的一流经营业绩;二是具有健全的公司治理结构;三是具有良好的内控机制;四是具有核心竞争力。“好银行”应该是产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的银行。概括地讲,“好银行”就是令股东满意、令监管部门满意、令客户和员工满意的银行。
按照“好银行”的目标和要求,天津银行近年来从公司治理入手,进行了董事会换届,完善了章程制度,健全了“三会一层”架构,明晰了职责边界,进行了资本补充,实施了信息披露,使公司治理的有效性得到明显提升。特别是针对成立初经营粗放、管理松弛、内控缺陷明显、不良资产居高不下的状况,痛下决心,大胆进行改革,强化内控建设。经过四年多的努力,全行面貌发生了翻天覆地的变化。近几年,各项主要经营业务指标始终保持20%左右增长速度,不良资产从最高时40%以上降至4%以下,基本依靠自己的力量化解掉历史包袱,先后清收、处置、核销不良贷款超过40亿元,相当于重新打造了一家新的商业银行。去年,在新华社公布的英国《银行家》杂志2006年度全球1000家大银行排行榜中,天津银行首次跻身其中,排名672位,在新入围的6家中资银行中名列第一。
《经济周刊》:天津银行的不良资产率是多少?天津银行是怎样管控操作风险的?什么是“双线管理、双线问责”和“一票否决”
王金龙:几年前,天津银行由于管理粗放,内控松弛,公司治理不健全,不良资产居高不下。从2002年开始,我行改组了董事会、监事会,调整组建了新的经营班子。先后化解历史包袱累计40多亿元,增加拨备20多亿元。特别是完成了两次增资扩股和引进战略投资者工作,资本充足率大幅度提高,目前全行不良贷款率已经下降到3.73%,年底将下降到3%以下,贷款损失准备充足率高达182%,全行抵御风险的能力得到全面提升。
在操作风险管控方面,天津银行高度重视案件专项治理工作,全面落实防范操作风险“十三条”措施,努力构建全行防范操作风险的“三道防线”。通过加强合规与内控建设,加大检查提高纠错能力,强化集约化管理力度,建立风险评级与责任追究制度,有效地堵塞了业务管理漏洞,提高了全员风险防范意识,构建了风险防控长效机制。举个例子,仅去年全行就召开了8次专项治理会议,制定出台了防控操作风险的10大措施,并实行操作风险“双线管理、双线问责”和“一票否决”,在全行架设了操作风险管控的“高压线”。同时,全行开展了多次会计结算、稽核专项检查整改工作,从细节入手,全面加强会计基础管理工作,对业务凭证使用及管理、交接及监交手续、综合系统操作员密码使用、各类业务印章管理等进行了全面梳理,统一规范确保合规使用和操作。通过成立现金管理中心,对现金业务集中管理,减少金库数量,实行系统化管控,从根本上杜绝了现金业务风险隐患。全行还组织党员领导干部开展责任心大讨论,进一步增强了高管人员风险责任意识,总行行长分别与各支行行长签订了案件防范责任书,对部分出现险情的支行行长及相关责任人进行了责任追究和行政处罚。两年多来,稽核监察部门对全行180个网点进行多次拉网式检查,发现问题及时整改,整改率达到100%,全行案件专项治理工作取得明显成效,操作风险得到有效化解。
所谓“一票否决”和“双线问责”分别是指:分支机构在业务经营中出现重大违规行为形成风险的,贷款管理不到位的,出现信用风险和票据风险的,特别是发生百万元以上重大案件,实行“一票否决”,同时开除直接责任人,其中涉案中各类直接经办人员也一律开除。凡被“一票否决”的单位,要按责任追究办法对单位及相关责任人进行责任追究。对检查发现或暴露的案件,在分清责任的基础上,进行“双线问责”,严格追究发生案件的有关机构责任人和相关领导的责任,同时追究相关业务职能部门、内部审计部门的失职责任。
《经济周刊》:天津银行引进了澳新银行,股份达到20%,是中资银行中单户外资入股比例最高的一家,为什么要确定这样的股权比例?
王金龙:引进是为了自身的强大。为更好地应对金融全面开放挑战,增强自身核心竞争能力,天津银行近年来先后接触了二十多家国际知名银行,通过选择,最终引进澳新银行作为国外战略投资者,在中国银监会的大力支持下,我们争取到ANZ以20%的比例入股,成为我国首家外资单一入股比例最高的中资商业银行,这样将有利于更好地调动ANZ合作的积极性,进一步完善天津银行股权结构和公司治理。天津银行将以此为契机加快引进、消化、吸收国外银行的先进理念、产品和技术,加快建立有效的资本约束和多途径的资本补充机制,形成更加多元化的产权结构,完善董事会、监事会及下设专门委员会的职能,健全对董事、监事和高管层业绩、责任考核评价与激励约束体系,加强信息披露和市场约束机制建设,加快与国际会计准则接轨步伐,早日成为与国际标准接轨的“好银行”。
与狼共舞 加快国际化步伐
《经济周刊》:去年您引进了4个洋高管,这在天津本土银行界还是新鲜事,您为什么要引进这4个洋高管,您希望他们能给天津银行带来什么?
王金龙:2006年天津银行积极推进与ANZ战略合作,按照双方合作协议, 9月份4名“洋高管”正式进驻天津银行工作,其中“洋董事”还成为董事会风险管理委员会主任。天津银行引进国外战略投资者的主要目的就是通过引资实现“引智”,不断学习引进国外优秀银行的管理经验、产品和技术,加以本土化改造,促进自身综合竞争能力的快速提升。4名“洋高管”的进入为天津银行带来了新鲜的血液,通过参与董事会以及主要部门的经营管理,将有效提高天津银行的公司治理水平,提升全行业务产品竞争力和技术支撑保障水平。目前,双方业务合作进展顺利,13个“快赢项目”全面展开,零售和中小产品、样本贷款以及IT诊断等项目初见成效。
《经济周刊》:您曾说过天津银行要与国际接轨,如何与国际接轨,从哪些方面与国际接轨?您心目中国际化的银行标准是什么?
王金龙:国际化标准的银行必须是符合国际惯例、令投资者、监管部门和广大客户满意的银行,具有健全的公司治理结构和良好的内控机制,核心竞争力比较强。还是那句话,就是产权明晰、治理完善、资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的银行。
2006年天津银行引进澳新银行作为战略投资者,初步实现了股权结构多元化,公司治理机制得到极大改善。随着“洋董事、洋高管”的进驻,天津银行国际化步伐必将进一步加快。解放思想,积极创新观念,切实转变经营管理理念将成为天津银行加快与国际标准接轨,进一步提升发展内涵质量的必然选择。新的形势、新的任务、新的要求,为天津银行的工作提出了更高的标准。只有优化原有管理模式,努力抓住滨海新区开发开放和金融创新、先行先试的历史机遇,引进、吸收国际先进的产品、技术和管理经验,打造自身竞争优势,才能真正实现天津银行与国际标准的接轨。
《经济周刊》:给您出个题目,如果我是一个储户,有两个选择,一个是“汇丰”一个是“天津银行”您以什么吸引我成为天津银行的客户?
王金龙:首先谢谢你考虑天津银行。作为一家从天津土生土长的银行,天津银行在长期的金融服务中积累了丰富的符合本土文化特点的服务方法和手段,具有众多便捷的服务网点和训练有素的个人金融业务客户经理,广泛应用电话、网络、ATM等高科技手段为500万客户提供“365*24”全天候不间断金融服务,同时,天津银行还有遍布世界的200多家境外代理行网络,保证您的资金全球24小时到账。这样一组数字应该是你选择天津银行的理由。
《经济周刊》:还是一个题目,假设我是一个金融人才,你怎样说服我在天津银行供职?
王金龙:天津银行非常注重吸引、培养、使用高级金融人才和专业技术人才,真正做到人尽其才、才尽其用。在人才培养方面作为一家伴随着金融改革浪潮诞生的新型股份制商业银行,天津银行具有比较完善的薪资福利体系及较为具有吸引力的激励机制,建立了补充公积金、补充医疗保险等制度,企业年金方案也在设计中。当然,除了待遇方面外,关键还有一个为“想干事、能成事、不惹事”的各类人才搭建的施展才华的舞台。天津银行非常重视员工职业生涯培训,每年都派出大量员工到国内外学习、考察。
《经济周刊》:WTO后过渡期结束,外资银行加快了在华业务步伐,很多外资银行已经取消了人民币100万起存的门槛,您如何与外资银行竞争?
王金龙:我们不怕与外资竞争,对于外资银行在中国发力我们有所准备。这里,我行的本土优势是任何外资银行不可比拟的,同时我们直接引进了外资银行,现在已经开始“与狼共舞”。我们应对竞争的招数归结起来主要有4个方面:发挥人力资源丰富优势,积极做好市场营销、关系营销;发挥网点众多优势,积极开展代理业务、代收代付以及各类中间业务;发挥人缘地缘优势,利用长期积累的客户资源,积极推进零售业务转型;积极学习引进外资银行先进的管理经验、产品和技术,洋为中用,取长补短,丰富自身金融产品,提升服务水平和竞争能力。