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“你知道保险经纪是干什么的吗?你知道买保险找保险经纪人可以省钱省力吗?”面对这样的问题,大部分人不是摇头,就是把保险经纪和保险代理混为一谈。和人们对保险经纪的认识程度一样,保险经纪的发展总是不尽如人意。2006年一季度全国保险经纪保费收入虽然同比增长63%,但只占总保费收入的1.63%。
据悉,在美国,保险经纪和代理的业务量平分秋色;欧洲保险经纪的保费收入更是在总保费占到约三分之二的比重。面对在国外发展得如火如荼,而在国内却一直弱不禁风的保险经纪,很多业内人士也都暗暗着急。日前天津市保险行业协会颁布了《天津市保险经纪业务操作规程指引》,希望能为保险经纪的发展尽点绵力,通过该《指引》规范保险经纪服务流程,以完善自身来争取市场的认可。
保险经纪已经成为保险中介的短板,而弱不禁风的保险经纪要突破重重瓶颈发展壮大,还需走一段长路。
被人认可尚需时日
根据《保险法》的定义:“保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。”保险经纪公司是一种集中了一批精通非寿险、寿险、再保险、风险管理,同时兼具金融、建筑、工程、商贸、法律等行业背景的专门人士,并利用其专业技术提供风险管理的保险中介机构。它立足于投保人,代投保人向各个保险公司询价,对其所要承保的项目进行全面的识别评估,回避、转移可能出现的风险,为其设计出用最小的成本获得最大的风险保障的最佳风险管理方案,同时还提供协助索赔、再保险采购、保险经纪增值等专业化的服务。
“根据国外发达保险市场发展的经验,通过保险经纪人购买保险是大势所趋,但这种趋势目前在国内还尚未形成”,天津市保险行业协会中介部主任刘彬无奈地说:“由于保险经纪行业是一个新的、十分幼小的行业,致使社会对这个行业不了解,很多人不知道保险经纪为何物,就更谈不上通过保险经纪人来购买保险了。”
据介绍,天津市从2003年成立第一家保险经纪分公司,至今也只有经纪公司12家(法人机构6家,分公司6家),业务主要以财险为主。2006年上半年,本市财产险保费规模为13.56亿元,保险经纪公司的保费规模为0.45亿元,仅占财产险的3.3%。
各保险公司对保险经纪公司态度也都不尽如人意。平安保险有关人士在接受采访时直言:“现在,保险公司在做保险公司的事,经纪公司在做经纪公司的事。到目前为止,除一些团险(主要是旅游险)销售外,平安与经纪公司达成的保单业务并不多。市场上的一些经纪公司业务还不成熟,保险公司有自己的一套扩展业务的人员,目前无需经纪公司参与。”中国人寿保险股份有限公司一位负责人坦言,保险经纪公司作为业务中介,代表客户向保险公司提出要求,直接导致保险公司的利润下降,中国人寿与保险经纪公司在寿险方面的业务往来基本是零,保险经纪公司一般多代理一些财险业务。
南开大学保险系副主任赵春梅说,在对保险经纪的接受程度上,外资公司要高于中资公司,当然,这也与当前我国保险经纪的力量太弱有一定关系。
尴尬现状瓶颈重重
“随着保险事业的发展和人们保险意识的增强,2006年上半年本市6家法人机构保险经纪公司保费收入4500万元,超过2005年全年的保费收入。可以看出,保险经纪公司拥有广阔的发展前景。”刘彬说,“但和保险中介中的保险代理、保险公估的发展相比,保险经纪仍处于‘瘸腿’状态。保险经纪面临的多重瓶颈,限制了保险经纪业的发展。”
“保险公司和投保人观念没有转变过来,成为制约保险经纪公司发展的主要因素之一。”赵春梅告诉记者,保险公司开展业务的时候重代理、轻经纪,当经纪和代理公司为同一业务进行竞争时,往往倾向于选择代理人。这主要是因为保险经纪公司不受保险公司营销策划的影响,并可以在多家公司间进行询价并挑选优势产品进行优化组合,在询价的过程中了解到保险公司的价格底细,因此大多保险公司将保险经纪公司视为其在业务上的竞争对手,而忽视了保险经纪在帮助保险公司降低展业成本、扩大业务量以及促进产品创新方面所发挥的积极作用,进而对保险经纪公司的发展采取限制的手段。
而另一方面,在国外,保险经纪人既可以从保险公司获取佣金,又可以向客户收取咨询费用,但在我国,人们对于买保险要交咨询费普遍还不能接受,目前保险经纪人的收入主要来源于保险公司的佣金。如果向客户收取咨询费,很多人可能为了节省费用而不考虑保险经纪这一渠道,如果不收取咨询费,客户又可能会因此而怀疑保险经纪人的立场。
中国保监会天津监管局中介处副处长杨意刚说,国内保险经纪服务从业人员技术含量低,也是经纪发展的瓶颈之一。国外保险经纪往往代表了保险业最高的专业水平,熟悉各种资本金运作和财务收支手段、风险规避和管理方式以及核保和索赔程序,并且具备娴熟的保险技术和广泛的市场关系。而目前国内很多中小保险经纪公司由于自身技术含量比较低,业务质量仍停留在保险代理的水平,造成了保险经纪和代理业务的混乱。
天津安康保险经纪公司业务部经理李光说:“目前保险经纪公司还处在发展阶段,在风险管理和技术上也还缺乏经验,个险业务几乎是零,企业代理并不多。另外,我国每年保险经纪人的人才缺口要在几十万以上,诸如精算师这类保险业中的高端人才更是炙手可热。作为保险经纪从业人员,不仅要对风险管理了然于心,相关的行业背景更是不可或缺。而国内高校中极少有相关专业的设置。”
有关专家建议,保险经纪公司可以从引进高素质人才和建立特色服务项目入手,大打优质服务牌;与保险公司、保险公估公司、保险代理公司等金融保险业同行及相关行业资源共享、互通有无、相互交流、取长补短,拧成一股绳共同发展;要尽量避免以切入保险公司长期的、固定的客户为重点,而应尽可能利用现有资源开拓新兴项目等。
目前,外资已经开始进入中国经纪市场,国内的经纪公司如何向成熟的外国公司学习借鉴并应对挑战已成当务之急。中国保监会主席吴定富指出,要充分发挥保险中介的优势,为保险产品创新提供强有力的支持。保监会中介管理部负责人前不久也表示,要不断地增加市场主体,大力发展包括保险代理、保险经纪在内的保险机构中介业务,支持中国保险业做大做强。中国保险中介的发展,其职业化专业化道路还很漫长。
相关链接
什么是保险经纪公司?
保险经纪公司是经中国保险监督管理委员会批准,在工商管理部门注册的,基于投保人或被保险人的利益为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务的公司。
保险经纪公司主要从事什么业务?
保险经纪公司主要从事下列四项业务:为委托人提供防灾、防损或者风险评估、风险管理咨询服务;为投保人拟定投保方案、选择保险公司以及办理投保手续;协助被保险人或者受益人进行索赔;办理再保险经纪业务,其中与一般客户关系密切的是前三条。
保险经纪和保险代理有什么区别?
首先两者代表的利益不同。保险经纪接受客户委托,代表了被保险人的利益。一旦被保险人和保险公司发生纠纷,保险经纪站在被保险人立场为其争取利益。而保险代理人为保险公司代理业务销售其保险产品,代表了保险公司的利益。
其次,提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、资本金运作、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务;保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。
再次,承担的责任不同。客户与保险经纪是委托与受托关系,如果因为保险经纪的过错造成客户的损失,保险经纪对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系,被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。