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一种不同于凭证式国债与记账式国债的储蓄国债将于7月在本市发售,发行总额度将由人民银行根据销售情况随时调控。目前,中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行和北京银行7家银行已经开通相应系统的营业网点销售。据了解,本市居民可于6月26日起在工、农、中、建、交五家国有商业银行以及招商银行在津的各个网点提出开户申请。
面向个人 可提前兑付
“储蓄国债是我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的,以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。”建设银行天津分行个金部有关负责人向记者介绍说,“试点期间储蓄国债主要有两个品种,分别是固定利率固定期限储蓄国债和固定利率变动期限储蓄国债。固定利率固定期限储蓄国债类似于现有的凭证式国债,国债的期限和计息利率是唯一的并且在发行时已经确定。固定利率变动期限储蓄国债是一个新的品种,投资者除选择持有到期外,有权在持满一定年限后申请终止债权债务关系,终止投资按照事先约定的利率计息。”
据介绍,储蓄国债主要面向个人投资者,机构投资者不得购买。在发行方式上,储蓄国债与记账式国债比较类似,都是以记账的形式来记录债权,只是采取了以电子方式记录债权的形式,并可提前兑付。和凭证式国债相比,储蓄国债票息的确定较为市场化,利率设计上有一定的灵活性。
比凭证式国债更具流动性
作为新的国债品种,储蓄国债和凭证式国债有多方面的不同,诸如申请购买手续、债权记录方式、付息方式、到期兑付方式、发行对象等方面。
工商银行天津分行有关人士分析,凭证式国债不能交易流通,也不能提前兑付,需要资金时只能抵押融资或者损失利息提前兑付,而储蓄国债更多地考虑了投资者的流动性需求,未到期的储蓄国债可以通过提前兑取的方式变现,即可以在规定的时间到承办银行柜台申请提前兑取未到期储蓄国债本金和利息。提前兑取要做一定的利益扣除并交纳相应的手续费,各期储蓄国债提前兑取的具体条件将在各期发行公告中予以公布。同时,投资者购买储蓄国债无需任何手续费。
银行人士告诉记者,相比凭证式国债,储蓄国债存在四方面优势:一是利率设置更加灵活,既有固定利率又有浮动利率,利率水平既可以参照同期存款利率,也可以完全按照市场化水平来确定;二是品种更丰富,期限覆盖到短、中、长各个期限,投资者可以根据自己的风险承受能力灵活选择;三是可以赎回,对于期限较长的品种,投资者可以在持满3年、5年或者7年时,选择兑付或继续持有;四是发行渠道更加多样化,投资者既可以像购买凭证式国债那样在银行柜台购买,也能通过财政部开辟的其他渠道,如网络购买、电话订单、薪金自动投资等非柜台渠道购买。
比储蓄收益更高
储蓄国债以100元为购买起点,并设立最低、最高购买限额。“这样就充分考虑了目前居民的储蓄结构,而设定限额又体现了储蓄国债与居民储蓄的区别。”
那么,储蓄国债与相同期限储蓄存款在收益上究竟有什么差异呢?
银行人士给我们算了这样一笔账:目前银行3年期储蓄存款利率为3.24%,缴税后的实际收益为2.59%。以1万元为例,在银行存入3年期定期存款,到期后扣除20%的利息税,存款人实得利息777.6元;如果购买票面利率为3.14%(低于储蓄存款名义利率0.1%)的3年期的固定利率固定期限储蓄国债,每年可获得利息314元,三年总和为942元,高于存款利息164.4元。如果再计算国债利息重复投资的收益,储蓄国债的累计收益还会更高。
农业银行天津分行有关人士提示,“储蓄国债比较适合一些目前收入比较稳定且追求长期稳定收益或者是未来较长时间内每年有固定资金支出需求的投资者。”
如何购买储蓄国债
投资者必须通过其在任意一家承办银行开立的个人国债托管账户(以下简称国债账户)购买储蓄国债。投资者可持本人有效身份证件和上述七家承办银行其中一家的人民币结算账户(活期存折或借记卡),到对应承办银行办理国债账户开户手续,国债账户不收取账户开户费及维护费用,一旦开立可终身使用。已经开立过记账式国债托管账户的投资者不必重复开户,可直接使用原有账户。没有在对应承办银行开立过人民币结算账户的投资者必须在该行新开立一个人民币结算账户作为个人国债托管账户对应的资金账户,以便结算兑付本金和利息,个人结算账户的收费按各承办银行的有关规定收取。拥有国债账户的投资者可以于发行期内到账户所在的承办银行的联网网点购买储蓄国债。
与凭证式国债的不同
1、申请购买手续不同。投资者可持现金直接购买凭证式国债;而购买储蓄国债则需开立国债账户并指定对应的资金账户后购买。
2、付息方式不同。凭证式国债为到期一次还本付息;储蓄国债付息方式比较多样,既有按年付息品种,也有利随本清品种。
3、到期兑付方式不同。凭证式国债到期后,需由投资者前往承销网点办理兑付事宜,逾期不加计利息;储蓄国债到期后,承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户,转入资金账户的本息资金作为居民存款由承办银行按活期存款利率计付利息。
4、承办机构不同。凭证式国债由各类商业银行和邮政储蓄机构组成的凭证式国债承销团成员的营业网点销售;试点期间的储蓄国债由7家有代销试点资格的银行代销。