| 4月28日央行将金融机构各档次贷款基准利率上调0.27个百分点。这是自去年3月以来，央行第三次上调利率，累计上调幅度0.47个百分点。为此，央行特别指出，相对于一般性贷款而言，个人住房贷款期限较长，通常为5年至30年，其间可能经历几个经济景气循环周期，利率水平也会有升有降。
贷款利率再次调高，对于准备贷款购房的市民来说，“选择什么样的房贷产品能将风险降至最低”成为热门话题。记者从本市几家银行了解到，几天来，银行每天都会接待很多前来咨询房贷调整后相关问题的客户，而“固定利率房贷”成为市民关注最多的业务之一。
利率上调固定房贷升温
自央行4月28日上调人民币贷款基准利率以后，此前颇受冷遇的“固定利率房贷”突然“火”了起来。据光大银行总行营业部私人业务部副总经理李营透露，自27日央行宣布上调贷款利率后，28日行里的咨询电话便响个不停。每天至少有七八十人打电话询问固定房贷的事。
所谓“固定利率房贷”，是指银行为购房人提供的在一定期间内贷款利率保持固定不变的人民币贷款业务，其主要特点是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。其最大好处在于，为购房者提供资金融通的同时，帮助借款人规避了今后利率变动特别是利率上调时引发的不确定性风险，为购房者防范利率风险提供了有效工具。
以光大银行目前推出的固定利率房贷为例，该贷款共分3年、5年和10年(还清)三个档次，其中5年至10年(含)固定利率房贷为6.18%(基准利率)，比浮动利率房贷6.39%(上调后的基准利率)还低些，但考虑到央行对浮动利率规定的10%下浮幅度，银行对优质客户浮动利率房贷可调整为5.751%，较之目前光大优惠后固定利率房贷的6.08%，浮动利率房贷还是偏低。这也是此前固定利率房贷“遇冷”的主要原因。
有业内人士分析，目前国内的利率水平处在13年来的最低点，不排除进一步加息的可能。现有的商品房买卖合同还贷利率是以现有利率为基准的，一旦利率上升，还贷成本也将水涨船高。在未来升息预期明显的情况下，固定利率房贷的优势可进一步凸显。
“这几天前来咨询固定利率房贷的客户有所增加。”招商银行天津分行个人银行部张经理介绍说，招商银行的固定利率房贷业务推出的是结构性固定利率住房贷款产品，也就是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，对于信誉优良的客户还有特别的优惠利率。选择结构性固定利率相对比较灵活，可以根据贷款年限分段选择利率水平；而且受还贷压力的影响，客户也可以通过不同利率水平来调节。
“双重夹击”催生房贷新品
据了解，2004年、2005年央行两次调高利率后，房贷利率上涨21%。持续升息的压力和预期，带来的是国内房贷市场持续17个月的增速放缓，以及提前还贷数量的激增。央行公布的《2005年第三季度中国货币政策执行报告》的统计数据显示，去年前三季度，个人住房贷款增加1869亿元，同比少增1152亿元。
与此同时，个人住房贷款月度提前还款额占累收贷款额的比例却在持续上升，从而使各商业银行遭遇了新增房贷增速下降和提前还贷持续上升的“双重夹击”。央行4月28日再次调高贷款基准利率，并强调今后将鼓励商业银行推出更多种类的住房按揭产品，以利于防范利率风险。在此情况下，各大商业银行纷纷在房贷市场大显身手，新品频出，争夺市场。
“以产品吸引眼球，以产品争取客户是现阶段各银行突击获取客户的主要手段，因此在个人贷款领域必然会出现较多的房贷新产品。”浦东发展银行天津分行相关负责人介绍说，“目前各家银行竞争激烈，尤其是对一手房市场的争夺比较残酷。各银行产品差异较小，政策、流程等硬性条件趋同，竞争优势主要体现在服务和效率等软性条件。”
记者从中国农业银行天津分行了解到，从今年年初开始，农业银行已在上海、北京、天津等地试点推出了“接力”贷款。通过这种“接力贷”，作为父母的借款人在贷款购买住房时，如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。这就解决了老年人贷款买房时年龄超限，银行不肯发放按揭贷款；而老人的子女虽然贷款年限不受限制，但往往刚工作不久，收入少，难以贷到希望的额度的问题。
据了解，深圳发展银行的“双周供”房贷业务在本市推出以来，引来众多市民咨询。所谓“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。
据深圳发展银行相关负责人介绍，假设在深圳发展银行贷了一笔50万的房款，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元，如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，而由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省115186元的利息支出，节省的利息比高达19.42%。而除了节省利息支出，借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款，还款期整整缩短5.3年。
有关业内人士分析，由于从传统的“月供”改为“双周供”，市民每月的还款压力基本上没有增加，而因为本金减少的速度加快了，总的利息支出就会减少，还款期也可以缩短。利率上调后，采取该种还款方式，总利息的支出将比一般商业贷款总利息的支出有所减少。
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