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外出旅游的人越来越多。“行船跑马三分险”,不可预见的旅游风险伴随整个游程。旅游旺季就要到了,谁来保障旅游平安?
如何购买保险,如何规避风险,成了旅行社经营者和出游者正在思考的问题。
意外险购买者少
目前,旅行社向游客推荐的旅游意外险主要是:一日游购买1元的旅游意外险,二日以上的国内游,旅游意外险为4元,出境游为30元。另外还有20元的交通险,保障飞机、火车等旅游交通的安全。这几大类的旅游意外险的购买率在50%左右。
数千元甚至万余元的旅游费游客爽快地付了,而为数不多的保险费用却成了“斤斤计较”的对象。
据调查,七成以上的受访者在近两年内有过两天以上的外地旅游经历,但一半以上的人根本不购买旅游保险。
一些旅行社为了规避经营风险,在游客不买旅游意外险的情况下,掏钱为游客送上一份旅游意外险。
旅行社相关人员称,之所以推出此项举措,一方面是旅游人数日益增多,但是游客的保险意识很淡薄;另一方面是内地的旅行社同行在这方面操作得很成熟,意外伤害险为旅游安全事故的后期处理提供了保障。
去年9月,某旅行社安排一个团队到吐鲁番旅游。一位来自安徽的游客参观坎儿井时不小心摔倒,肩胛骨断裂。治疗费用加上其他支出高达3.6万元。这些费用最后由保险公司赔付。
旅行社为游客免费赠送保险是一件好事情,但这从另一方面显示出游客对旅游意外险的冷漠。
责任险≠意外险
“买旅游产品时,旅行社都说已有保险,游客为什么还需要另买旅游意外险呢?”一位游客的疑惑颇有代表性。
其实旅行社口口声声所说的保险是指“旅行社责任险”。这是国家旅游局规定旅行社必须投保的险种,受益者是旅行社。一旦由于旅行社责任而出了事故,旅行社肯定能获得赔偿,但游客究竟能否得到保障,就要打个问号了。
游客在参加旅行社安排的旅游活动时受到损伤,能不能得到旅行社责任险的赔偿呢?
事例:一个旅游团队到了泰国。某游客在骑大象的过程中摔伤,虽然游客购买了旅游意外险,由于没有看清楚条款,所发生的费用意外险不予理赔。后来,他对保险公司说旅行社没有为游客选择好大象,导致游客摔伤,需要旅行社责任险来理赔。如此,保险公司才答应了他的要求。
旅行社责任险属于强制险,是指旅行社在从事旅游业务经营活动中,因旅行社的疏忽或过失造成旅游者损失,转由保险公司承担赔偿保险金的行为。其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。当旅游者因个人原因、自行活动、人身意外等出险,并且意外的发生与旅行社无关时,旅行社责任险并不能为旅游者提供任何保障。
旅游意外险是旅行社代游客办理的投保手续,投保人是游客。一旦出险,它保障游客的利益。
游客为何不愿买保险
有关机构对北京、上海、广州三地的旅游消费者的调查显示,购买旅游保险的人仅占受访者的20%至30%。目前旅游人群中有80%是自助游,基本处于无保险状态。
游客为何不愿购买旅游意外险呢?记者了解到以下四种因素导致了旅游意外险有些凉。
一是游客对旅游保险不了解,对保险公司不信任,对保险有排斥心理。
二是游客对旅游保险感到忌讳,认为买保险“触霉头”,认为概率很小的意外不会发生在自己身上。
三是保险代售网络不成熟,这使得许多旅行社望而却步,限制了旅游保险的销售。
四是旅游恶性竞争,旅行社想方设法压价,旅游保险成了首先被砍的“可省成本”。有的旅行社以“送保险”误导游客,其实所送的只是旅行社必须强制投保的旅行社责任险。
相关人士分析,购买旅游意外伤害保险的旅游者数量如此少,主要因为旅游者存有侥幸心理,自我保护意识淡薄。
根据《旅行社投保旅行社责任保险规定》,旅行社必须投保旅行社责任险,同时,旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险,由旅游者自愿选择。
然而,不少旅游者认为旅行社已经投保旅行社责任险,不必再投保意外险。80%的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种,误以为旅行社责任险附带旅游者发生意外的保险责任。
旅游保险“卡”在哪里
直接面对游客推销旅游意外险的是旅行社,而许多旅行社老总对旅游保险相关条款也不清楚,为后期事故处理留下隐患。
“不出安全事故,根本不会去研究保险的相关条款。”一位旅行社老总说。
由于推介旅游意外险对旅行社并没有直接的收益,所以旅行社不会全力推介。有些旅行社工作人员在接受询问时,甚至习惯以旅行社责任险“包括行程中的所有安排”作为解答。
目前各保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等,旅游者可能从事的潜水、骑马、攀岩等高风险活动通常属于“除外责任”,并不在旅游保险业务范围之内。
传统的旅游保险绝大部分针对人身意外伤害和医疗的风险,但市场已经提出了更高的要求。
特别是出境游客,越来越显示出对24小时紧急救援、个人钱财、行李盗抢、旅程延误、个人责任等“保镖”式保险产品需求,但是目前的现状是市场上缺少相应的保险产品。
另外,各保险公司开辟的投保渠道也很有限,仅有旅行社代理、上门购买、业务员推销三种形式,销售网点分布是旅行社和保险公司两种。当意外事故发生后,保险公司的赔付手续十分麻烦。
这样一来,旅游者购买旅游意外保险的热情消退也就不足为怪了。
其实,一份旅游意外险所需的费用并不高,大约是10至20元左右。对于一个每年接待游客上千万人次的景区来说,这个市场规模应该在1亿元左右。相信任何一家保险公司都不会对此无动于衷。
但是,就目前情况来看,旅游市场对于保险的反应不如预期。