2006年，我国个人信用体系建设迈出重要一步，中国人民银行宣布，全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。这就意味着将来如果发生向银行借款不还，或者恶意拖欠，或者恶意透支信用卡，将在全国都可以联网查到。信用记录将对个人的经济生活产生重要的影响。

　　一、我们需要什么样的个人信用？

　　俗话说“有借有还，再借不难”。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，增加个人的无形资本，在办理贷款时不仅容易获得贷款，而且能够以较低成本获得贷款。

　　信用，其原意是相信、信任、声誉等，作为道德规范和行为规范，是一个“信”字，作为经济活动，则是指以信任为基础的借贷行为，是一种以约定期限还本付息为条件的借贷活动。信用主要体现在金融领域的借贷行为和商业领域、个人消费领域的赊销行为。

　　在市场经济中，交易活动越来越突破时间和空间的制约，从而使得信息的不对称日益加剧，而信息的不对称又将影响交易活动的顺利进行。通过建立社会信用体系，利用信用评级和信用报告，评定个人和企业的信用程度，能够较好地降低信息不对称程度，因而能够极大地促进交易的顺利进行。金融机构发放个人消费贷款、商场向顾客发放购物卡、租赁公司考察个人用户、公用事业公司开通服务、雇主了解应聘者的品质、公司追讨债务、税务部门征收税款，都要以个人信用报告作为参考和依据。

　　在发达的市场经济国家，已经建立了较为完善的社会信用体系。美国自1860年建立第一家信用局以来，经过100多年的发展，基本上形成了由三大信用局平分秋色、“三足鼎立”的局面，即全联合公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。作为社会征信的专业机构，信用局从银行、零售商、法院、工商、税务、公用事业、客户受雇单位等众多社会部门收集个人信用资料，加以提炼、分析、评估形成专业的个人信用评估报告，提供给个人信用需求者。在美国，个人信用信息的使用相当普遍，开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要信用报告的评级分数。信用分数高的人不仅可以轻松获得贷款，还可以享受较低的利率。对于使用单位来说，以一定费用换取个人信用报告，不仅可以大大降低征信成本，而且能够较为真实地掌握个人信用状况的资料，有效降低经营风险。统计显示，信用分低于600分的借款人，其违约比例为1：8；信用分在700～800分之间的借款人的违约比例为1：123；而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1：1292。

　　正因如此，市场经济中，除了要重视物质资本和人力资本的积累，更需要信用资本的积累。物质资本和人力资本需要通过信用资本来融合，三者的有效结合，将会产生良性和高效的生产力，促进个人事业的发展。

　　二、如何建立良好的个人信用？

　　信用，弃之者易，树之者难。信用资本需要靠长期的积累而获得。

　　在美国，信用评级的基础是信用局获得的各种信用信息。信用信息包括：姓名、住址、社会保障号码以及贷款、信用卡、法律纠纷、破产和支付记录等。信息收集的来源有很多，信用局与具备个人信用提供能力的机构保持着长期稳定的合作关系，多数以协议的方式确立。以银行为主的各种金融机构会把客户的信息源源不断地无偿提供给信用局。用人单位和法院也会把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给信用局。来源广泛的个人信用资料在信用局汇集，形成了信用评级的基础。一般来讲，美国个人信用评估基本上根据信用资料中的五项内容进行打分，这五项内容包括：付款记录、未偿还债务、开立账户时间的长短、贷款情况和使用过的信贷种类。分数在325分到900分之间，680分以上为信用优良，620～680分为信用中等，620分以下为信用不良。

　　我国目前的个人信用信息数据库收集的信息主要来自于金融机构，包括国有和股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社和城市信用社等。该数据库主要采集个人的基本信息、开立结算账户信息、在金融机构的借款、信用卡、担保等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些信息汇集到其身份证号下。随着我国数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　是不是不与银行打交道，没有贷款不还的情况，就会拥有良好的信用记录呢？如何才能建立和拥有良好的个人信用呢？由于信用是有借有还，所以没有借款还款信息并不代表有最好的信用。要拥有良好的信用，首先需要建立信用记录。建立信用记录的第一步，是在银行开立账户，申请信用卡或者进行借款。之后，通过使用信用卡消费，并按时付清信用卡账单，或者按时归还借款，经过一段时间的信用活动，就可以建立个人信用。

　　要树立良好的信用，可以从以下几个方面着手：第一，在银行开立账户或申请信用卡时，提供准确的个人信息，并注意及时更新个人信息；第二，要有一定的借款还款或信用卡消费活动，通过按时还款建立正面的信用记录，避免拖欠、赖账不还等负面的信用记录；第三，要经常关注自己的信用记录，定期查询自己的信用报告，避免自己的信用记录或信用报告中出现不利于提高信用的差错。此外，由于信用是和一定的还款能力相联系的，因此，拥有一份稳定的工作，拥有较高的收入，拥有较多的资产，从而具有较强的偿还能力，都有助于提高个人的信用等级。

　　三、如何维护个人信用？

　　良好的个人信用是需要长期维护的，是需要较长时间积累的。由于各种主观和客观原因，信用信息的征集会出现对客户不利的差错，因而需要个人密切关注，防止不利信息出现在个人的信用报告中。

　　在美国，消费者接到个人信用报告后，如果发现报告内容有误或与事实不符，均可利用信用局的免费电话或以邮寄信函方式提出查核或更正的要求。信用局为尽快完成查核或更正手续，通常将消费者申诉内容以电话、电子邮件、信函邮递与电脑自动连线等方式，迅速向信用资料报送单位查核，并于收到查核结果起若干工作日内，将更新的信用报告或查核无误信函，寄送消费者参考。

　　在我国，由于个人信用信息数据库刚刚开始运行，个人的信用信息会由于以下几个原因而出现差错：一是在办理贷款、信用卡等业务时，个人提供了不正确的信息给银行；二是他人利用各种违规手段，盗用名义办理贷款、信用卡等业务，从而带来负面信息；三是在办理贷款等业务时，银行工作人员可能因疏忽而将信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。针对可能出现的错误信息，个人首先要经常关注个人的信用记录，发现错误信息，要及时查核、处理，目前可用于反映该类信息的渠道主要有三种，一是由本人或委托他人向所在地的人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

　　此外，在与金融机构的信用活动中，如果出现其他客观原因，如向银行借款后，借款到期时由于出差、出国或者收入出现暂时困难等，应该及时与银行沟通。及时与银行沟通以后，银行是不是把该信息作为负面信息处理，是不是向基础数据库报送，商业银行在风险管理过程中通常有自己的管理制度的，是可以做出灵活安排的。

　　信任是产生交易的前提，有效、可靠的社会信用体系是现代市场经济的重要基础制度之一，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。重视个人信用，不仅对国家的经济发展有重要意义，而且与个人的经济生活有密切联系。随着我国信用体系的建设，维护个人信用，积累信用资本，是每一个经济主体在市场经济中的明智选择。(作者李向前系天津财经大学金融系副主任，经济学博士)