|
||||
信用卡越来越缠人
编者按:根据中国加入WTO的承诺,2006年底,人民币业务将向外资银行全面开放,而信用卡市场可能成为外资银行在华发展人民币业务的突破点之一。
在兵临城下的局势下,国内各大银行全力以赴发展信用卡业务,中国信用卡发卡量也呈现出高速增长态势。但目前市场发展中的诸多问题,如无序竞争、片面追求发卡量、信用风险增加等也逐渐显现,严重威胁着市场的良性健康发展。
被“扫”多次
春节过后,各商业银行的信用卡营销非常“疯狂”。某事业单位办公室李主任服了气,现在办个信用卡比去超市办个会员卡还容易,因为有上门服务。
“刚刚打发走了一个信用卡营销员,因为我们单位被银行信用卡部门已经‘扫’过多次了。”李主任说,许多银行的信用卡营销人员通过各种各样的关系找过来,要给同事们办信用卡,他们只需要写上同事的身份证号码,盖上公章,证明单位有这么一个人,就可以了。他已经为5家银行办了批量信用卡了,有的同事手中有四五张了。
卡挺“闹心”
让人遗憾的是,信用卡本是科技含量很高的金融产品,许多人却当成了累赘。他们很少购物,又不出差,手里有一把借记卡,根本用不着信用卡。
魏先生最近提起信用卡来就生气,因为熟人关系办理了某银行的信用卡,因不明白退卡程序,不小心赔进去80元钱。
魏先生去年6月份办了某银行信用卡后一直没有启用,因为很少透支消费,他决定退卡,他的一位银行朋友说挂失就可以了,这样信用卡就作废了。他用电话向该信用卡服务中心报挂失,没想到半个月后银行又给补了新卡,同时账单也寄来了,上面打印着信用卡工本费80元!
魏先生非常懊恼,到银行网点把欠的工本费还了,顺便把卡销了,原来销卡并不花钱。
尹先生是为了帮朋友的忙才办了一家股份制银行的信用卡,办了以后就没有到银行开卡使用,信用卡服务中心却通过电话把他的信用卡激活了。最近,他接到账单,第二年开始收取100元的年服务费。他打听后才知道,如果不交这费用,这欠交的服务费就进入他的个人信用不良记录。
当心后患
据了解,个人信用体系的全面启用给各家商业银行发行信用卡带来了底气,银行不担心持卡人刷卡不还账,因为一旦有欠款不还,将会产生个人不良信用记录。
许多银行为了完成信用卡任务,对办卡人资质考察就是走形式,降低门槛,给恶意透支者留了空子,给银行埋下了风险隐患。银行给自己带来风险,也给守信的持卡人带来风险。目前银行在推销信用卡时,只宣传信用卡给消费者带来的好处,对信用卡的风险却不详细加以提示,致使持卡人在以后使用中,因不及时还款或不全额还款,多支出利息和罚金,因而产生大量纠纷。而且,如果使用循环信用贷款的人,不清楚利息的计算方式和利率的高低,导致不能及时还款,容易给其留下信用不良的祸根。
人民银行征信管理部门提醒消费者,不能为面子就乱办信用卡,因为在去年7月1日全国个人征信系统开通后,只要你办了信用卡你的个人信息就出现在全国个人征信系统中,不管是因为银行还是个人的过失,你的信用卡出现不良记录后,就进入这个系统,会为自己将来带来许多意想不到的麻烦和损失。
持卡人谨防欠年费造成“信用不良”
日前,有客户向媒体投诉:某银行在客户毫不知情的情况下,悄然帮客户启用信用卡,结果导致客户没能按时支付年费致使个人信用记录染上污点。一些用户因不知道要付年费,结果在贷款时才被告知“个人信用不良”,而不得不四处奔波、协调,以消除信用记录上不该存在的污点。
办按揭时发现“信用不良”
家住重庆江北区的龙先生说,去年8月他和妻子想联名买套房子,找某银行的重庆分行营业部做按揭,可该行在个人征信系统上一查,发现龙先生的妻子“信用不良”,不能申请贷款。
龙先生说,这一下就把他搞蒙了。赶紧问妻子,妻子说自己以前从没找银行贷过款,只是2003年某银行到学校(江北某中学)来集体办信用卡时,办了一张信用卡,但两周后就注销了。
龙先生介绍,该银行说问题就出在他妻子的信用卡上,信用系统中显示她有欠款的记录。于是,龙先生又跑到某银行去理论。该银行答复,欠的是信用卡年费,但信用系统上记录了,就无法更改。该银行最后表示可以出具一份没有欠款的证明。
龙先生说,他最后凭借这张证明才到银行办到贷款,而妻子的信用“污点”至今也还没能更改。
年费问题最易出“污点”
相关银行的一内部人士介绍,问题主要出在一些银行的信用卡年费的收取时间上。此前,有的银行是一办信用卡,就要收年费;有的银行要满一年才收取。龙先生妻子办的信用卡很可能就属于一办卡就收年费那种,不然两周后就注销了,是不应该有年费的。
银行人士提醒:如果办了信用卡一年都没用,客户就要注意支付年费,否则,个人征信系统就会自动登记欠款记录,成为信用污点。
部分信用卡没用也要交费
笔者也发现,部分银行的信用卡是一办卡就开收年费的,对于这类卡,如果不能及时支付年费,个人信用记录很可能就会染上污点。那些办了、但几年都没用的信用卡,就更别提了。
对此,某银行银行卡部人士称,办了信用卡,就等于在银行开户,即使没有用,也要占用银行的资源,也需要银行维护。“对没使用的信用卡收年费,是应该的。”
消除污点要找发卡银行
如果持卡人有不良的信用记录,其他银行包括央行都无权擅自更改此项记录。客户只有和发卡银行协调后才能消除这些记录。如果持卡人和相关银行的协调没有达成满意的结果,个人也可以向人民银行各地分支机构反映,央行就会在个人征信记录中如实反映出来。
巧避信用卡使用误区
春节长假是信用卡消费的高峰期。据有关数据显示,今年光除夕和初一两天,江苏省就刷掉了1.3亿元。在上海,仅大年初一,工商银行910多台ATM取款机总交易将近30万笔,交易总额达1.4亿元。持卡人在刷卡刷得脸红脖粗之时,还是要保持心明眼亮,避免进入信用卡的使用误区。
误区一:刷的比挣的多
闵洁考上了上海的重点大学,作为奖励,也为了生活方便,父母决定为她办一张附属信用卡。闵洁一眼就爱上了它,她将卡小心翼翼地放进钱包,满心欢喜地走出银行,走向上海这个更加广阔的消费天地。闵洁父母主卡的透支额度是5000元,每个月都会刷满,其中至少一半以上的账单都来自上海。照此发展下去,等到闵洁大学毕业,真正开始独立生活时,她的收入水平恐怕无法满足其与日俱增的消费欲望。
提示:
这是提前消费理念产生的副作用,无法仅仅从技术角度予以解决,关键在于如何控制自己的消费冲动,形成健康的消费心态。建议每月甚至每周记账,用理性的传统记账方式梳理不理性的超前消费意识。不仅记录每日流水,还要给自己的财产做一份清单,随身携带,每次上街看到让自己产生消费欲望的商品,就拿出清单看一看。如果不是必须,还是能省则省吧。
误区二:信用卡多多益善
方蜜尔一口气办了5张卡。但是过了一段时间,她发现手里持有多卡,反而制造了更多的麻烦。首先就是还款,不同的银行有不同的卡,像她这样的马大哈根本搞不清每一张卡的免息还款期,所以逾期罚款总是难免。蜜尔对每张卡一视同仁,平时刷卡抽到哪张算哪张。到了年底发现每张卡都有积分,但每张卡的积分都不足以让她换到最爱的礼品。
提示:
对大多数人来说,一人两卡比较合适。结合自己使用的实际情况进行筛选,即使附加在卡上的功能诱人,如果自己确实利用不上,也要忍痛割爱。留两张结账日不同的信用卡,一张主打,一张备用。透支额度也不要太高,既可以制约消费,还可以拉长还款日期。即使信用卡被盗,损失也不至于太过惨重。
误区三:哪天刷卡都一样
蒋鹏在办信用卡的时候,银行工作人员介绍说可以有50天的最长免息期,这对于月收入5000多元、肩负房车二贷的他来说,无异于一句天堂的福音。但是几个月下来,他发现还款的时候总是会有几笔超期的消费,让他不得不付给银行利息。事后蒋鹏发现自己每一笔消费都是在距还款日50天以内进行的,为什么就不是免息的呢?
蒋鹏的问题就出在没有弄清最长免息期的概念,没有选择合适的日子进行消费。国内的银行在最长免息期间不收利息,但如果超期透支,银行收取的利息是每天万分之五,相当于年息18%。
提示:
该如何计算最长免息期呢?目前各家银行推出的信用卡大部分都有最短25天,最长56天的免息还款期。一般来说,在账单日的第二天消费最合适,这样就能享受最长的免息期。以某银行信用卡为例,如果对账单日期是每月20日,缴款日为次月5日,另外还有4天宽限期,因此9日为最后还款期限。如果持卡人有一笔消费是在当月20日入账,那么缴款日是次月5日,再加上4天的宽限期,那最短也有20天的免息还款期;如果持卡人有一笔消费是在当月21日入账,那么这笔消费会在次月20日对账单上体现出来,则还款日为再次月5日,再加上4天宽限期,免息期最长可达50天。
接下来超期的每一笔消费就要按照日息万分之五来计算了。
误区四:忽视信用卡交易安全
为了消费方便,阿昆办了一张信用卡,同样为了消费方便,阿昆没有为这张卡设置密码。
不久前,阿昆的钱包在健身房被盗,两个小时后他才察觉,打电话到银行挂失时,银行工作人员告诉他,他的卡已在两小时内被狂刷了7000多元的珠宝。更让他愤恨的是,事后发现盗用者在签名时居然把“昆”写成了“申”,而收银员连这样的明显错误都没有看出来。
提示:
广东发展银行北京分行银行卡部总经理赵福利介绍说,要防止信用卡被盗用,除了持卡人自己要留心外,从技术上来说,可以为信用卡设置密码。现在的信用卡按照国际标准来讲,应该是没有密码的,目前国内有些银行通过开发系统设置了密码。虽说无论设不设置密码,受过良好训练的收银员,都会核对持卡人的签名,但目前收银员的素质良莠不齐,像案例中的那一幕谁也不能保证不会再出现。为了安全起见,建议持卡人还是应当为信用卡设置密码。
另外,持卡人还可以通过短信控制风险。当你的信用卡被刷的时候,银行会及时以短信形式通知你。如果你的卡丢失或被人冒用,就可以及时向银行提出止付要求,从而在一定程度上控制风险。
相关的个人信息也要妥善处理。很多手续都需要的身份证复印件,用过之后要及时销毁,甚至递出去的名片都有可能被非法贷款机构利用,来申请信用卡进行套现活动。
在网上进行信用卡支付时,尽量选择规模大、信誉好的电子商城,进入支付页面时要确认该站点是否通过了国际权威(CA)认证。