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解决中小企业融资难,是支持中小企业快速发展的需要,也是银行业实现持续健康发展的需要,越来越被业界视为“银企共赢”的战略性选择。当前,天津经济发展迎来难得的历史性机遇,滨海新区的发展列入了中共中央关于“十一五”规划的建议,中小企业作为开发滨海新区的一支重要力量,必定会有更大的发展空间,对金融服务的需求也会大大增强。本市银行业各金融机构抢抓市场机遇,根据中小企业特点和自身业务发展实际,积极开展制度创新和机制创新,在市场定位、授信管理、信用评级、产品设计等方面进行了有益的探索。11月15日,天津市银监局组织召开了天津市银行业金融机构支持中小企业发展经验交流会,各大银行代表和中央、地方主流媒体记者等100多人出席交流会,天津市商业银行等5家机构重点发言,两家银行对有关业务流程进行了演示,较为全面地展示和交流了天津在支持中小企业发展中摸索出的做法和经验。
利用融资平台支持“富民”项目
国家开发银行天津市分行副行长王留之
国家开发银行作为政府的开发性金融机构,长期致力于支持国家基础设施、基础产业、支柱产业和高新技术产业等重要领域建设。在人们的观念中,高速公路、环城公路、铁路、地铁、国有企业改制搬迁等项目是国开行融资支持的主要对象。
在本次由天津市银监局组织的“银行业支持中小企业发展经验交流会”上,国开行的王留之副行长掷地有声地指出:“大项目、大企业富国;小项目、小企业富民。富国达到一定程度后,就要解决富民问题。”这表明国开行在继续支持富国大型项目的同时,工作重心也在向融资孵化富民项目倾斜。正如王行长所讲,把政策和方向变成制度和市场,靠市场推动富民项目。
截至今年10月30日,国开行天津分行已签订中小企业贷款合同22个,合同金额5.2亿元。为中小企业发放贷款4.58万元,支持中小企业近50家。贷款覆盖市区、东丽区、塘沽区、北辰区、静海县、天津新技术产业园区、天津经济技术开发区。目前所有贷款运转良好,本息回收率100%。
可以说,在支持中小企业发展方面,国开行在短期内便取得了颇为显著的成绩,这与其“因地制宜,千方百计”的服务方式密不可分。根据天津的实际情况,国开行大胆实践开发性金融理论,按照“实事求是,区别对待,量体裁衣,一厂一策”的思路,不断创造新的工作模式,研究新的金融产品。
目前已开展的贷款品种有中小企业贷款(“两台一组”模式和直贷模式)、中小企业担保机构贷款、再担保业务、三农项目贷款、军工项目、高科技贷款项目。中小企业贷款主要运作模式除了对信用好、规模较大、实力较强的企业进行直贷的方式外,主要是融资平台的运作模式。
王留之用实例说明了融资平台方式的运作流程,“东丽区项目通过一系列的制度建设和法人建设完善信用结构,在一定的合作额度和期限内,以区政府设立的东丽区乡镇企业服务中心为融资平台,东丽区中小企业担保中心提供担保,通过分批借款,分批还款的方式发放贷款。”
融资平台作为指定借款人负责贷款的统借统还。其优势在于通过政府倡导建立中小企业信用促进会等方式,实现政府增信,充分将政府的组织优势、民间的组织优势和国开行的融资优势相结合,有效地提升中小企业的融资能力。目前国开行已向十三批子项目发放中小企业贷款2.4亿元。以这种方式国开行还与服装行业协会、天津市科委、天津经济技术开发区签订了合作协议。
国家开发银行下一步工作设想是把政府的组织协调优势、协会的信用优势与国开行的融资优势相结合,充分发挥政策性贷款的特点和作用,支持包括中小企业在内的社会瓶颈领域的发展。
截至今年10月30日,国开行天津分行已签订中小企业贷款合同22个,合同金额5.2亿元。为中小企业发放贷款4.58万元,支持中小企业近50家。贷款覆盖市区、东丽区、塘沽区、北辰区、静海县、天津新技术产业园区、天津经济技术开发区。目前所有贷款运转良好,本息回收率100%。
建风险定价机制创新金融产品
中国农业银行天津市分行行长助理孔合
农行天津分行行长助理孔合在“银行业支持中小企业发展经验交流会”上介绍了农行支持中小企业的做法。据介绍,农行针对中小企业的信用状况,利用贷款风险定价体系“覆盖”风险,逐步建立起合理的“贷款风险定价机制”,即根据贷款的风险度、资金成本、预期综合收益、信贷管理水平等参数测算出合理的利率水平。他举实际操作中的案例进行说明,“针对该地区中小企业经营风险高、收益高的特点,宝坻支行将贷款利率在基准利率基础上平均上浮7%。”农行认为该定价机制一方面可以有效地控制银行风险,另一方面贷款门槛适当放松,可以解决企业的燃眉之急。此外,农行还开辟了“绿色通道”,简化审批手续;设立“中小企业服务月”,集中审查审批。
“除了信贷投入等传统手段外,农行还不断创新金融服务,从产品导向型向客户需求型转变”,孔合说道,“‘个人生产经营贷款’是农行为满足个体工商户和非法人私营企业生产经营的资金需求推出的金融产品,是对不具备法人资格的个体工商户、从事合法生产经营的个人发放的,用于创业、购买或租赁商铺、住房、购置机械设备,以及生产经营、商贸流通、流动资金周转的贷款业务。”
农行于2002年10月23日出台了《中国农业银行天津市分行个人生产经营贷款实施办法》,正式推出“个人生产经营贷款”这一贷款品种。之后出台了《关于调整个人生产经营贷款有关办法的通知》、《关于稳步发展个人生产经营贷款业务的意见》,完善了“个人生产经营贷款”的管理办法,明确了贷款对象的界定和审查重点,规范了贷款行的操作行为。
据孔合介绍,在农行办理“个人生产经营贷款”的借款人多是个体工商户或个人独资企业的投资人,主要分布在四郊五县。其中一部分人具有良好的信用意识,开拓精神,拥有较丰富的市场经验和较高的经营管理水平,资金缺乏限制了他们的发展空间。农行的信贷资金为这部分个体私营企业提供了有力的支持,使其在现有规模上进一步扩大生产、更新设备,通过两到三年的时间取得更好的经营效益。截至10月末,农行“个人生产经营贷款”余额达到9.5亿元。
农行于2002年10月23日出台了《中国农业银行天津市分行个人生产经营贷款实施办法》,正式推出“个人生产经营贷款”这一贷款品种。之后又完善了“个人生产经营贷款”的管理办法,明确了贷款对象的界定和审查重点,规范了贷款行的操作行为。截至10月末,农行“个人生产经营贷款”余额达到9.5亿元。
加强机构建设开发担保载体
天津市商业银行行长王金龙
截至今年三季度末,天津商业银行1.4万贷款客户中,80%以上是中小企业、民营企业和个体工商户,贷款余额达215亿元,占全行各项贷款余额的75%。建行已累计发放贷款1500亿元,有近80%投向了中小企业。
商行行长王金龙认为,为中小企业提供良好金融服务的保障是“高效的组织、有效的制度和高素质的人员”。商行就从自身入手,出台一系列机构调整、政策修订和人员培训的制度。特别是今年,该行专门成立了“中小企业金融服务中心”和“中小企业信贷部”。同时,筛选部分支行作为以服务中小企业和个体工商户为主的“特色支行”;筛选业务经验丰富、责任心强的信贷员作为专门从事中小企业和个体工商户信贷业务的“责任信贷员”;采取专门授权授信的方式推出服务中小企业的产品“易贷通”。
王金龙认为,目前中小企业担保载体的欠缺是造成其融资不畅的主要原因之一,围绕解决这一瓶颈问题,商行进行了积极探索:“首先,商行充分借助各级各类担保机构的力量,通过开展业务合作,为众多中小企业提供融资支持。”
商行开发的第二种担保载体是,“以集中性的市场、园区为载体,采取综合授信、单户定额、载体担保的方式,为驻场、驻园企业解决融资问题”王行长说道,“去年,商行与天津市环渤海建材市场合作,以市场内众多的中小、民营企业为对象,综合授信2000万元,采用市场担保的方式,向市场内中小商户提供短期流动资金贷款”。
商行积极开发的第三种担保方式是“依托大企业集团,借助其较强的担保实力,通过延伸服务,解决与之配套的—些中小企业融资问题”。而且实践证明,这种形式非常有效,既解决了其配套小企业的资金急需,又确保了信贷资产的安全,较好地实现了银企双赢。
此外商行还积极与各类社会团体和行业协会合作。并且充分利用企业的特殊资源,积极尝试无形资产质押贷款。
截至今年三季度末,全行1.4万贷款客户中,80%以上是中小企业、民营企业和个体工商户,贷款余额达215亿元,占全行各项贷款余额的75%。
依托产业链再造服务流程
民生银行天津分行副行长韩峰
截至今年三季度末,民生银行天津分行已对汽车、钢铁、医药等行业的20余户中小型生产和物流企业提供约24亿元的直接授信支持,约占总授信额度的26%。
韩峰认为民生银行中小企业服务的最大特色是“集中操作,再造中小企业服务流程”。中小企业服务的核心是专业化,这是由于中小企业的高成长性和高风险决定了为中小企业服务需要更高的专业化水平。韩副行长说,“为了更好地提供专业化服务,我们首先做到人员、机构和系统三到位,并以此为平台,整合业务流程,实现集中操作,形成了中小企业金融服务系统平台,实现了目标规划、团队开发、专业评审、集中放款和统一监控的专业化金融服务流水线,构建了中小企业‘信贷工厂’的框架”。
韩峰还介绍,“在为中小企业提供金融服务时,民生银行把企业放到整个产业链当中去,沿企业的物流和信息流来构造产品线,提供现金流,从而达到直接和间接支持中小企业的目的。”因为他认为中小企业主往往是零售业务的高端客户,通过中小企业对公业务和高端零售服务的互动,公私联动,可以达到促进中小企业发展的目的。为此,民生银行以为中小企业主提供高端服务为切入点,以个人理财业务和钻石卡业务为载体,以“财富俱乐部”为培训平台,带动中小企业公司业务的发展,取得了较为明显的成效。“截至三季度,民生银行已为中小企业主开办钻石卡近90张,70%的钻石卡客户已与该行建立了公司业务合作关系”,韩峰介绍。
截至今年三季度末,民生银行天津分行已对汽车、钢铁、医药等行业的20余户中小型生产和物流企业提供约24亿元的直接授信支持,约占总授信额度的26%。
将农村“信用共同体”移植城区
天津农村合作银行副行长王快雪
在“银行业支持中小企业发展经验交流会”上,农合行副行长王快雪开篇阐明农合行定位在小银行之列,是针对自身实际和市场的现实需要。他讲道,“相对于一级法人单位农合行非常小。这个小包括双重含义:一是银行资本金小,二是服务对象以小为主。”天津农村合作银行是我国第一家省级农村合作银行,股份合作制两级法人架构,被誉为荷兰合作银行的天津模式。
“近期,农合行针对农村城市化发展和产业结构调整,从自身所处的环境出发,确立了做‘社区型小的零售银行’的市场定位及坚持‘立足社区、面向民营私营中小企业和个体商户及城镇居民’的经营理念。”王副行长说道。
经营理念的核心是将开展农村信用工程的成功经验嫁接移植到城区,并根据贷款对象和经营环境的不同,建立了四种不同的信用工程体系。
据王快雪介绍,他们最早开创的“箱式信用共同体”是以管委会为载体,将具有一定发展规模并且商户较为集中的商城、批发市场、物流中心,视为一个行政村,开展信用工程建设。具体做法是由信用社、管委会、商户代表组成信用商户评审小组,逐户评定辖内商户信用等级,授信额度,发放商户小额信用贷款和联保贷款,并由多方承诺各自责任、权利、义务,形成共同体宣言,共铸诚信。
农合行还创新了以商会、促进会为载体的“伞式信用共同体”模式,以骨干企业担保为支撑,信用社提供资金支持,使加入商会、促进会的中小企业和商户在评定信用等级基础上得到贷款支持,入会企业共守承诺,形成“伞式信用共同体”。据了解,这种模式主要是由商会、促进会负责组织企业入会,从中选出经营、资信良好,资本金充足,具有一定规模的企业成立联合担保体,并出具资金,在信用社建立一定数量的担保基金,为被评定为信用等级的中小企业和信用商户提供担保,信用社提供利率优惠的贷款。
此外,农合行还积极创建“信用街区”推进小额信用贷款,并且开展“中小企业联保贷款”。
据王快雪介绍,“天津市农村信用社通过开展城区信用工程建设,各项业务有了长足发展。到今年10月末,共评定信用商户(含企业)8487户,建立信用共同体65个,发放信用和联保贷款39697万元,有力地支持了中小企业和个体民营经济发展,促进了地区经济增长。”
天津市农村信用社通过开展城区信用工程建设,各项业务有了长足发展。到今年10月末,共评定信用商户(含企业)8487户,建立信用共同体65个,发放信用和联保贷款39697万元,有力地支持了中小企业和个体民营经济发展,促进了地区经济增长。