|
||||
骗贷案敲响警钟
2005年8月8日,《天津日报》一条“瞒天过海骗贷一个亿”的消息在本市金融界,尤其是担保行业里引起了不小的震动。
本市某集团原总经理李某某伙同某证券经营部原经理继某某等人,编造了该集团持有市值2亿元人民币股票的虚假信息,并以此作为对本市某投资担保公司担保的反担保,最终骗取某银行人民币1亿元贷款。
据了解,案件中涉及的投资担保公司注册资本只有1.1亿元。“遭遇如此大的损失,这个公司基本上就垮了。”一位业内资深人士不无惋惜地说。据该人士透露,目前该公司已经全员撤离了原来租用的位于成都道上的办公地点。
由于中小企业信用担保体系是针对风险较大的中小企业开展业务的,因而其担保的风险也相对较大。目前本市大多数的担保公司是属于政策性担保公司,其目的主要是服务中小企业而非盈利性的,因此为了减少企业融资成本,都将担保费率定得很低,基本保持在1%至2%左右。然而,担保公司一旦发生代偿,则需要代偿80%以上甚至全部的贷款。
“担保公司还是应该加强风险防控的意识,不能盲目地追求利润,那样就有违服务中小企业的宗旨了。”天津市人民政府经济委员会副主任薄云告诉记者。
“担保公司从诞生那天起,就天然地肩负起服务于中小企业,解决企业融资难问题的使命。经过近几年的努力,担保行业对促进中小企业健康发展,充分发挥中小企业在扩大就业、增加财政收入、促进技术创新以及推动国民经济发展等各方面都发挥了很显著的作用。然而,对担保公司来说,却缺乏相关的法律法规保护,以及政策上的支持。一旦发生类似的骗贷情况,损失惨重,”新近成立的天津市担保业协会会长、天津海泰投资担保有限责任公司董事总经理牟福江说,“骗贷案的发生给担保行业敲响了一记警钟。”
防控风险需内外兼修
“本市的信用担保机构迅速发展,到去年8月,本市共有担保机构72家,注册资本41.8亿元,累积担保贷款额118亿元,形成了一个覆盖面较广的行业体系,加强担保机构自身建设和加快行业性监管、服务体系建设已经刻不容缓。”薄云说。
7月18日,天津市担保业协会首届会员代表大会召开。“担保业的发展需要发挥担保行业协会的作用,通过担保协会建立行业自律和同行业制裁机制。对高风险担保项目采取担保机构行业的联合,共同担保和再担保,分散担保风险,”牟福江告诉记者,“政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持,缺乏后续的补偿机制。目前中小企业担保贷款规模决定了仅靠有限的保费和利息收入难以维持担保机构的持续发展。担保业务的扩大也增加了担保机构的风险,并且很多担保机构独自承担担保贷款风险,未与协作银行形成共担机制。由于补偿机制尚未完善、担保业务风险分散等问题,使得担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到较大制约。协会的成立就是要将担保企业聚集在一起,形成合力,站在行业的角度上,加强与政府、金融机构以及企业的沟通,不断完善企业的生存环境。”
另外,专家认为,从回放的案例来看,担保机构运作还存在不规范行为。有些担保机构热衷于大项目和高盈利、高风险的投资业务,资产缺乏流动性和安全性,加大了发生代偿的可能性;还有些担保机构业务操作程序不够完善,必要的管理制度、风险控制制度不健全,识别和控制风险能力差。
“建立适合中国中小企业发展实际情况的担保业准入制度和从业人员管理制度是非常有必要的。”天津大学管理学院教授赵道致认为,“要建立一个有序的担保业,行业准入标准、准入制度和从业人员管理制度等是必要条件。
在担保机构的行业准入标准设计上,不应当采取数量标准,而应该采取质量标准,应将管理的规范性、制度的健全性、管理人员的资格等质量指标作为担保行业准入制度设计的基础。同时,还要开展相应的管理、风险控制的研究、制度化建设和培训建设,才能从根本上解决担保公司管理能力低下、运营能力弱、可持续发展能力低的问题。”
“担保业协会成立以后,可以以行业的角度建立与资本市场、金融机构广泛结合的担保体系,真正实现对中小企业的全程金融服务。”牟福江认为,从解决中小企业融资角度上看,担保机构主要是通过间接的方式帮助中小企业,而直接的中小企业股权创业投资模式也是重要的中小企业融资方式。由于中国直接融资市场不发达,因此二者协调合作才能最大限度地发挥作用。
一方面,担保公司担保的中小企业是中小企业直接融资、创业板上市的重要企业资源库;另一方面,担保公司和创业投资机构的合作可改善企业融资结构、财务结构,提高企业投资者收益水平。创业投资机构积极推荐经过担保机构多年担保、具有良好信誉和发展前景的公司给创业投资公司和中介机构,既可促进这些企业在不同发展阶段转变融资方式和融资结构,同时也给担保公司一个有效益的退出通道,这是一个双赢的结局。
信用体系亟待建立
好的环境是担保行业健康发展的土壤,离开了“信用”二字,担保行业将无法生存。目前,我国市场的信用环境还不健全,像案例中提到的“东方集团”就是典型代表。除此之外,不守信用的企业还为数不少,本市中小企业担保中心5年累计发生代偿1554万元,占担保总额的0.62%,因企业不能按时还款,而造成的呆账、死账成了制约担保公司发展的严重问题。
据了解,为了建立一个良好的信用环境,本市的一些担保公司正和银行以及相关的政府部门着手建立一个天津市中小企业信用评估体系,他们将针对天津市主要的中小企业进行一次全面的信用评估,这样便能更好地帮助担保公司以及银行规避风险,同时对市场信誉的培育起到巨大的促进作用。
“建立诚实守信的信用环境是我国信用担保体系能否健康发展的前提”,牟福江告诉记者,高新技术产业园区凭借区域优势于2004年年底正式成立了企业信用促进会,目前已有70多家企业加入其中。企业信用促进会的宗旨是,倡导企业遵守法律法规,遵守社会公共道德规范,共同建立信用体系;规范会员信用行为,加强会员的信用自律;推广信用产品,为会员在融资、担保、投资和商业往来中提供绿色通道和便利服务。通过对守信者奖励和对失信者的惩戒,促进园区内企业的信用建设,从而带动整个天津市企业的信用建设。