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日前,国家开发银行天津分行与天津服装商会举行了融资合作项目签约仪式。这是国家政策性资金首次跨越政府平台,与民间行业组织合作的一种新贷款模式。预计2005年年内,国家开发银行天津分行将通过天津服装商会这个平台,向天津市服装行业中小企业提供1亿元信贷额度的政策性贷款。记者了解到,近日将有两家服装企业获得首批贷款,贷款总额为2900万元。
模式创新:实现银企双赢
由商会直接与金融机构合作达成融资项目,这在我国企业融资领域中尚属首例。据了解,国家开发银行天津分行与天津服装商会双方经过近一年的接洽,在各方的协助推动下,最终达成了一项融资合作项目,依照合作协议,国家开发银行天津分行将通过天津服装商会这个平台,向天津市服装行业中小企业提供1亿元信贷额度的政策性贷款。天津服装商会有关负责人认为,这一合作是“把行业协会的组织协调优势与开发银行的融资优势结合起来,充分发挥政策性贷款的特点和作用”。南开大学经济学院金融系副主任王东胜教授表示,这一融资合作项目是一种双赢的合作,“是非常有益的一种尝试,也是国内融资模式的一项创新”。
近年来,天津中小服装企业发展较快,已度过了企业创业的原始积累阶段,在企业需要进一步向更高的层次发展时,要求更多的资金支持。据了解,自2004年年初以来,10多家商会会员企业都不同程度在扩大生产规模,越来越多的企业开始拓展国内、国际市场。但目前中小企业的融资难成为了难以突破的发展障碍之一。菩莱缇服饰有限公司有关负责人告诉记者,虽然菩莱缇在天津市场已占有较高的份额,但从全国范围来看,品牌的影响力还十分有限,现有生产规模以及资金的不足是造成这种状况的重要原因。目前,菩莱缇正进行一项扩建项目,预计项目完工之后,企业的厂房面积将增至1万平方米(现有厂房面积为1000平方米左右)。企业规模的扩张带来了对资金的迫切要求。
据介绍,此次国家开发银行向天津服装商会承诺的政策性贷款有三项明显优势:首先是,贷款额度大。本次授信总额为1亿元人民币,这比以往商业银行为服装企业提供的贷款规模大得多,单个企业可以申请到较高的贷款额,例如,首批向大维、菩莱缇两家企业发放的贷款额即达2900万元;其次是时限长。其中项目贷款可长达三年,可以满足中小企业扩大生产规模的长期资金需要,而过去企业向商业银行申请的流动资金贷款期限基本都在1年以内;第三是利息低,国家开发银行天津分行提出的利率只比国家基准贷款利率(5.508%)上浮了10%,这远低于目前商业银行向企业提供的平均贷款利率。企业按照这一利率支付的利息,加上相关的评估审批、担保等费用,将低于单个企业直接到银行申请贷款的成本。首批申请贷款的企业代表认为,通过这种模式,可以使以前难以获得银行支持的中小企业有一条新的融资途径,这给天津的中小服装企业乃至天津服装行业的发展带来了巨大的推动力。
从国家开发银行的角度来看,作为一家政府开发性金融机构,对中小企业的融资是其开发性金融推进的主要领域之一。其发放的贷款已不仅局限在“两基一支”(基础设施、基础行业以及支柱产业)。资料显示,截至2004年年底,国开行对中小企业的贷款额达45亿元。今年,国家开发银行将按照“区别对待、有保有压”的国家宏观调控政策要求,进一步加大对中小企业贷款的支持力度。
王东胜认为,这种模式在很大程度上减少了信息不对称。在新模式下,天津服装商会作为银行和中小企业之间的信用平台,成立专门的公司对申请贷款的企业进行审核。服装商会每月都对行业内的各种数据进行汇总分析,例如编撰各品牌销售排行榜,从而既能了解整个市场的大致发展趋势,同时又能准确把握各企业在市场中的表现。由银行直接为企业提供贷款时,一般只能借助由企业向银行提供的报表等资料来判定贷款风险,对企业的真实情况了解有一定限制,这给银行带来了较高的放贷风险。与银行相比,商会对业内企业的经营、信用状况都更为了解。王东胜指出,这一模式增加了商会审批这一层的保障,一方面降低了开发行发放贷款的风险,另一方面,开发行也因此不用针对每一家申请贷款的服装企业进行市场调研、评估其信用状况,有效降低了开发行的成本。
审批加担保:完善融资服务体系
由于天津服装商会目前尚不具备独立法人资格,因此国家开发银行与天津服装商会双方协商后决定,天津服装商会以会员单位为股东成立公司,代理商会行使贷前审批的职能。2005年3月,6家天津服装商会会员企业作为股东,出资2300万元人民币,发起成立了天津福泉工贸发展有限公司。2005年6月6日,这6家服装企业又出资成立了天津福源投资担保有限公司,注册资金为2000万元。
据了解,天津福泉工贸发展有限公司主要负责对申请贷款企业的贷前审批。据介绍,在开发银行与商会达成合作之后,已有10余家企业提出贷款申请,目前,有6家已进入贷前审批程序,其中对大维、菩莱缇两家的审批已接近尾声。
据介绍,国家开发银行天津分行与天津服装商会的合作项目主要为商会内部会员企业服务。会员企业要想申请贷款,必须首先成为商会内部“信用促进会”的会员单位,提出书面申请后可以进入审批阶段。目前,审批共分为三个阶段:首先是预审阶段,成立不少于3人的初审小组,对企业的基本状况进行全面了解;进入初审阶段后,由不少于9人的初审委员会对企业的信用和运营状况进行百分制打分,只有企业得分超过75分时,才能进入最后的复审阶段,否则拒绝企业的贷款申请;最后的复审阶段,由商会决策层以及福泉的重要董事组成不少于7人的复审委员会进行把关。对于通过了商会审批的企业,开发银行只进行合规性审查。用款企业完成这一步骤之后,到开发银行的托管银行开户,就可以获得相应贷款。同时,由托管银行对企业获取的贷款使用过程进行监督。
王东胜认为,商会成立专门的公司进行贷前审批有一定优势,但同时也有其需要加强的地方。首先,贷前审批作为一项银行性业务,企业对其并不熟悉,因而银行应当对企业进行贷前审批的专门培训;其次,必须从制度上保证企业进行贷前审批中管理、决策过程的科学性。最后,他还建议由银行对一些贷前审批项目进行随机检查,加强监督,并总结其中出现的问题。
由于这是一个新的贷款模式,因而很多问题也都还在摸索过程之中。在开发银行与商会的合作协商中,担保问题也成为了双方关注的一个重点。有专家表示,仅靠商会信誉进行担保在全国还没有先例,而且也存在较大的风险,成立业内的专业担保公司是一种很好的尝试。
过去企业在申请银行贷款时,通常采取“联保”或“互保”的担保方式,也就是由三个或三个以上的企业联合成立小组,它们之间互相作为贷款担保者。然而,这一模式却不尽如人意。从银行角度来看,它可能对小组内的企业都有放款,因而担心企业之间互相勾结,提供虚假担保,骗取银行的贷款;而对于企业来说,对其他企业信息掌握有一定局限,因而这样的担保方式实际给企业带来了很大的风险和连带责任。为解决双方的忧虑,商会成立了天津福源投资担保有限公司,据介绍,大维和菩莱缇申请的首批贷款就将由天津福源投资担保有限公司进行担保。
前景看好:尚需加强制度保障
天津服装商会拥有128家会员企业,全部为民营企业,吸纳了天津市本地所有服装名牌,但是和南方一些知名服装企业相比,仍显规模偏小,资金缺乏成为天津中小服装企业心中之痛。国家开发银行与服装商会的融资合作项目,是金融领域融资模式新的尝试,一方面是国家开发银行为中小企业提供政策性贷款模式的积极探索;另一方面,更为天津中小服装企业的融资提供了一条新的途径,对提高天津市服装行业在国内外市场的竞争力,具有重要意义。某服装企业负责人认为,要在全国甚至国际上占据一席之地,企业必须夯实其基础,据悉,天津服装商会获得的1亿元政策性贷款仅仅是开始。王东胜认为,作为一家政策性银行,国家开发银行不以盈利为自身的最终目标,更重要的是保证经济持续、稳定地增长,帮助政府实现经济目标。近年来,开发银行依靠不断的创新,将其所拥有的资源进行了有效配置。这次与天津服装商会的合作正是一次新的创新,同时这也给商业银行一定的借鉴意义,实质起到了一定的引导示范作用。
由于目前申请银行贷款手续仍十分复杂,这极大限制了中小企业从银行获得贷款。新的贷款模式牵涉到开发银行、商会以及企业三个方面,商会与开发银行间的彼此信任成为这一模式中的一个亮点。业内人士分析,随着这一合作模式的进一步发展,商会与开发银行之间的信任度将不断提高,最终使贷款手续更为简化,贷款程序所需时间越来越短;并且将在现有基础上派生出更多新的贷款模式,满足企业各种不同的资金需求。
首批申请贷款的某服装企业负责人认为,对于服装行业而言,时间因素至关重要,决定了服装企业经常需要在较短时间内获得相应资金,否则可能错失良机。她告诉记者,受以往机制的影响,新模式下贷款程序还是显得不够灵活,效率仍然有待提高,“但毕竟这一模式是一种‘新东西’,它的发展需要有个摸索过程。虽然可能遇到一些不适应的问题,但是各方都在竭力配合。重要的是树立出一个榜样,让企业今后在这一模式下贷款更为顺畅。”
天津服装商会有关人士告诉记者,银企合作未来将会进一步加强,而银行与行业组织间的合作,会成为一种新的发展趋势。国家开发银行天津分行与天津服装商会间的合作模式具有很强的可移植性,这一模式完全可以在其他的地区或是行业进行推广。对于这一点,王东胜也表示赞同,他进一步指出,未来中小企业的融资思路主要在于通过各种方式有效分散、降低风险。在国家开发银行天津分行与天津服装商会融资合作项目签约仪式之后,全国不少商会已开始跟进。
据介绍,天津浙江商会目前正与多家商业银行探讨合作事宜,同时,刚成立的天津福建商会也已开始寻求这方面合作。