| 近年来，随着中国经济的发展，人们的生活方式和消费结构正在发生巨大的变化，特别是一批受过良好教育、收入稳定的中产阶层在社会生活中开始扮演越来越重要的角色，当前居民消费结构和热点、中产阶层生活方式和消费方式的变化以及由于这些变化对经济、个人生活、家庭带来的影响正在受到越来越多的关注。在4月29日由《中国经营报》、泰康人寿联合主办的“中国家庭保障研讨沙龙”上，中国保险会发展改革部主任兼新闻发言人袁力、国家统计局城市调查总队总队长黄朗辉、中国人民银行金融研究局局长唐旭和泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升作为研讨沙龙嘉宾，对中国中产阶层的发展和由这种发展所产生的消费新形态进行了热烈的探讨。
中产阶层渐行渐近
国家统计局资料显示，2000年我国GDP已经突破1万亿美元，人均GDP超过800美元，整体上已从“八五”时期的世界低收入国家行列跃入世界中下收入国家行列，与之相对照，从上个世纪末开始，中国净出口对经济增长的带动作用减弱甚至为负带动，消费重新成为最为关键的带动力量。经济学家们认为，中国已经进入到了新的自主性的经济增长周期，其动力源于居民消费结构的进一步升级，而消费结构升级则依赖于中国中等收入阶层的产生和崛起。
国外的研究机构更愿意沿用西方发达国家普遍使用的中产阶级这个概念。“中产阶级”的概念与我们所认同的中间收入阶层这个概念，虽然有一些差异，但其对中国中产阶级的分析仍然值得参考。法国巴黎百富勤公司的研究部门将中国的中产阶层界定为：人均年收入2.5-3万元、家庭年收入7.5-10万元，受过高等教育，参与企业决策和管理，从事脑力劳动的专业技术人员及白领。符合上述标准的人数占中国总人口的比例约为13.5%。据该公司测算，2002年中国达到中等收入阶层标准的家庭为5000万个，家庭平均年收入为7.5万元，家庭平均拥有31万元资产。而到2010年，以上数字均将翻番，家庭总数将达1亿个，户均收入15万元，户均拥有资产达62万元！1亿中产阶级家庭意味着潜力巨大的消费市场。在国家统计局城市调查总队于2004年推出的《中等收入群体抽样调查》中也认为，中国中等收入阶层的家庭年收入一般在6万元-50万元之间，从人口数量上看近年来增长速度惊人。
在“中国家庭保障研讨沙龙”上，到场的政府人员、学者、企业界人士都认为中产阶层不单是一个财富概念，更重要是一个精神状态，是一种思想状态，一种生活方式，当前中产阶层在生活方式和消费结构上开始呈现新的特点，其中一个重要特点表现为追求经济安全、享乐和发展，生活质量越加受到关注，从追求数量型向讲求质量型迅速转变。有统计表示，中等收入阶层消费支出中，食品、衣着等生存型的消费倾向下降，而医疗保健、交通通信、娱乐文化教育、居住、金融保险等享受型、发展型、保障型的消费倾向却显著上升。依据马斯洛的需求层次理论，这一人群已经开始追求经济安全、享乐和发展，股票、教育、保险等成为他们的消费热点，而且他们普遍对品牌的忠诚度较高，消费理念非常成熟。
以家为本，我爱我家
众所周知，家庭是社会的细胞，家庭的稳定才能带来社会的稳定发展。家庭生活的温馨，家庭成员的健康，会给整个社会带来和谐与安宁，幸福而稳固的家庭是创建和谐社会的重要内容之一。现阶段人们家庭价值观的一个重要表现就是，生活有保障，在解决温饱的基础上，为满足家庭成员丰富的文化精神需求提供必需的物质条件。家庭的幸福稳定在很大程度上依赖于一个家庭是否拥有完备的保障。“中国家庭保障研讨沙龙”的与会人士指出，家庭保障主要有两个方面的内涵，一个是情感保障，主要指家庭成员之间的亲情、良好的夫妻感情；另一个是经济保障，包括固定的工作、稳定的收入、对子女教育、养老、医疗等方面的充分安排、高品质的居住生活环境等。近年来汽车、住房、金融保险产品、教育服务等产品和服务备受青睐、高速发展，正在成为人们消费的热点，从一个侧面反映出人们对于家庭保障中经济保障方面的关注。正像一位成功人士所说的，买宽敞的房子是为了让自己的家有个良好的生活氛围，买车是为了自己和家里人出行方便，不断“充电”学习让自己职业生涯更上一层楼有更好的工作前景和收入，买金融产品帮助自己更好的理财，买保险给全家人实在的保障。
新时代、新消费，商家，你准备好了吗？
中产阶层的快速发展和对家庭的重视对人们的消费观念和消费结构产生了巨大的影响，时尚的、高品质的、为家庭带来保障和安全感的商品正逐步成为人们消费的热点。大街上滚滚车流中的私家车越来越多，大片的现代化住宅在中国各个城市拔地而起，证券、基金、债券等投资理财性金融产品已经进入人们的日常生活，养老险、医疗险、意外险、女性险、少儿险、旅游险等保险产品正在覆盖每一个家庭中所有成员的保障需求。这种带有显著小康社会特点的新一轮消费趋势正在为中国经济注入新的活力，产生出巨大的消费需求。对中国企业来说，这一消费趋势意味着新的机会，“打家庭牌”已经成为众多商家的首选战略。可以发现，家庭经济型轿车已经成为中国市场上各大汽车商的主力车种，中小户型、环境优美、管理完善的住宅在全国各地火成一片，各种类型的家庭理财产品正在成为众多银行、投资公司业务拓展的重头戏。值得注意的是，近年来人们对于保险越来越青睐有加，人们开始认识到，不管把保险当作投资还是消费，它都是用今天的钱为未来做保障，也可以说是用今天投资未来，连续几年保险业的高速发展在一定程度上也预示着一个“保险时代”的到来。
中产阶层的快速发展和对家庭的重视也让保险企业愈来愈关注与家庭保障，这当中一个典型的例子就是成立于1996年的泰康人寿。泰康人寿保险公司很早就认识到了家庭保障产品的潜力，早在2002年，该公司在国内就推出了以家庭为保障单位、以“一张保单保全家”为特点的保险“家庭套餐”——泰康家庭保障计划，而且使这一保险组合产品不断升级换代。作为泰康家庭保障计划的第二代产品，“爱家之约”取消主险附加险捆绑，新增减额缴清和保单贷款等优惠措施，组合更加灵活、方便，原来的“家庭套餐”发展为“家庭自助餐”。据泰康人寿人员介绍，刚刚推出的“爱家之约”2005升级版，新增《世纪长乐(2003)》、《女性健康系列产品》等7个可选险种，使包含的险种扩充至19个，涵盖了养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保费、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，使保障更全面；此外，缴费期更加开放，由原来的10年、20年两种增加为10年、15年、20年、25年、30年等五种，而且对于重大疾病保障客户可以随时附加，使投保更灵活；更让客户受益的是，只要“爱家之约”2005升级版中的主险缴费期满，附加险可使客户续保至最高续保年龄，每位“爱家之约”2005升级版的客户将获得泰康人寿免费赠送的“生命关怀提前给付特约”，体现了人性关怀。“这样的设计，保障覆盖范围广，又可以灵活地自由选择，对家庭来说还真是方便，多快好省的就把保险上了”，一位投保了“爱家之约”的泰康人寿客户如是说。据了解，目前“爱家之约”系列家庭保险产品爱泰康人寿的个险新契约保费总额中已经占有近40%的份额，投保家庭超过50万个。
在“中国家庭保障研讨沙龙”上，有专家指出，随着中国家庭进入高品质小康时代，对于消费和保障也从以前的力求温饱阶段迈向更高层次，表现为追求生活质量的长期发展和提升，现阶段人们对于住房、汽车、保险这“新三大件”以及其他产品的关注正是这种消费观念、保障观念的现实体现。因此，未来一段时期，中产阶层的快速发展和对家庭的重视将会对中国社会、经济产生广泛的深层次影响。
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