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教育储蓄曾一度因为免交利息税而受到老百姓的青睐,但近年来,教育储蓄却失去了昔日的魅力,出现了“门庭冷落”的现象。
记者近日从上海部分银行储蓄所了解到,新年以来竟没有一位学生家长前来办理教育储蓄。银行业人士称,免税手续复杂、存款限额较低等诸多因素止住了学生家长的脚步。
教育储蓄为何受冷落
教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育而每月固定存额、到期支取本息的储蓄,适用对象包括九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生等。在校四年级以上的小学生,就可以申请教育储蓄。最低起存金额为50元,本金合计最高限额为2万元。
由于教育储蓄是给处于非义务教育阶段的学生提供助学费用,因而,可享受免税及利率优惠。按规定,教育储蓄到期时,储户只要提供接受非义务教育的录取通知书原件或学校开具的相应证明原件,就能享受利率优惠。具体而言,一年期、三年期教育储蓄仅适合初中以上的学生开户,六年期教育储蓄只适合小学四年级以上的学生开户。
教育储蓄参储对象范围的限制,无疑将一大批想参加教育储蓄的储户拒之门外,被认为是该储蓄品种受冷落的原因之一。另外,按照教育储蓄“每一账户本金合计最高限额为两万元”的规定,三年期存款每月仅能存进555元,六年期存款每月仅能存进277元。依目前高校的收费标准,两万元至多只够交两年的学费,还不能支撑学生的日常生活开支。而三五年之后,这两万元相对于不断看涨的高校收费,也许只是杯水车薪了。
在储户看来,教育储蓄的存款方式也让人心烦。按照教育储蓄每月固定存款的规定,存三年期的,储户就得往银行跑36次;存六年期的,储户就得往银行跑72次。虽然可以两次存款,一次一万元,但这并没有从根本上改变教育储蓄过于死板的存款方式。在违约方面,教育储蓄只能每月存入一次,中途如有漏存,必须于次月补齐,否则就算违约。银行只对违约前的存款按优惠利率计算,对以后的存款则只能按一般储蓄计算。
可见,业务范围的狭小、免税手续的复杂、存款限额低已经成为教育储蓄受冷的主要原因。
教育理财应需而生
教育储蓄受到冷落,并非是子女教育费用理财需求的减弱。恰恰相反,目前随着教育收费的不断提高,子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。根据央行第四季度的调查,从居民的储蓄目的看,“攒教育费”是居民储蓄的首要目的,依次是“养老”、“买房装修”和“预防意外”,占比分别为18.9%、14.1%、11.8%和10.7%。
一方面教育理财需求日显迫切,另一方面教育储蓄又有不少“先天不足”。这样的供需矛盾,显然成为了不少金融机构眼中的巨大商机。日前,光大银行在国内商业银行中率先推出了教育主题的阳光理财E计划。
阳光理财E计划目前包括“金状元成长方案”、“洋博士留学方案”、“安心留学方案”等三个方案。其中,“金状元成长方案”定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资,分为5年、4年、3年三个期限。客户可根据子女的年龄,在各年购买对应自己子女上学相应期限产品,或随着收入的增加滚动投资,满足为教育进行“分年缴款”积累的需求。目前推出的第一期4年期产品累计收益率18.58%,相当于年收益率4.12%,而且客户还可以在两年后选择提前终止。
“洋博士留学方案”、“安心留学方案”分别是为出国留学教育美元国家和非美元国家而设计的投资理财产品。目前推出的第一期“洋博士留学方案”2.5年期和4.5年期产品累计收益率分别为9.05%、20.04%,相当于年收益率分别为3.62%、4.45%。
教育理财产品收益高、存期活、手续简便等特点,填补了教育储蓄遭冷落留下的市场空间。记者从光大银行上海分行了解到,该行从1月15日推出阳光理财E计划以来,单E计划日销售金额折合人民币就达3000万元以上。
业内人士指出,目前商业银行竞争日趋激烈,但市场不断释放出来的理财需求也是多样化。商业银行在理财业务竞争中千万不能掉入价格战的“陷阱”,相反要通过深入研究理财需求,精心细分市场,不断创新推出新型理财产品和组合。