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2004年无疑是中国保险业继续朝“做大做强”的目标快速稳定发展的一年。在即将告别2004年之时,如果要对中国保险业作一个年终总结的话,回首过去一年来发生的焦点和热点,我们大体上可以用十个“关键词”来概括:
关键词一:1万亿元
与中国保险业在2004年里发生的其他重大事件相比,“1万亿元”也许仅仅代表一个数字符号,但它却具有里程碑式的意义:截至2004年4月末,我国保险业总资产首次突破1万亿元大关,达到10125亿元,这标志着我国保险业发展迈上了一个新的台阶。我国保险业总资产从1980年恢复国内保险业务时的不到5亿元到突破1万亿元大关,只用了不到25年的时间!而年均37%的增长速度,更是其他行业望尘莫及的。保险业总资产规模大幅增长,不仅反映出我国保险业良好的发展态势和保险保障能力的提高,也从一个侧面反映出我国经济社会发展和综合国力的不断提升。从这个意义来讲,“1万亿元”理应占据关键词的第一位。
关键词二:全面开放
3年前的12月11日,我国正式加入世贸组织时作出承诺,入世3年后所有保险及相关服务业将取消地域限制,并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供健康险、团体险和养老金(年金险)服务。这意味着,从2004年年底开始,中国保险业即将迎来全面开放的时期:外资保险公司可以在我国任何一个城市开设分支机构,并且外资寿险公司可以从事所有与中资寿险公司一样的业务。一场中外保险公司的市场争夺战已经打响,外资保险公司能否成功占领中国市场,中资保险公司将以何种姿态去应对挑战,引起业内人士的思考和讨论。
关键词三:保险资金入市
2004年1月31日,国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》,为争论多时的保险资金入市问题扫清了政策障碍;10月24日,保监会和证监会联合发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,允许保险机构投资者在严格监管的前提下直接投资股票市场,参与一级市场和二级市场交易,买卖人民币普通股票、可转换公司债券及保监会规
定的其他投资品种。保险资金直接入市最终成为现实,对于拓宽中国保险业资金运用渠道,分散保险资金运用风险,促进保险市场与资本市场协调发展,将产生积极而深远的影响。
关键词四:负增长
中国寿险业在经过连续20年的高速增长之后,2004年第一季度首次出现负增长,引起行业广泛关注。统计结果显示,今年一至三月份,占据保费收入主体的寿险实现收入836.19亿元,比去年同期下降了3.9%,并且北京、上海、广州等几大城市同时出现负增长,这在近年来寿险业的发展中还是第一次。中国保险业是否遭遇了一场“倒春寒”?对此保监会指出,造成寿险负增长的主要原因是各家寿险公司都处于理性的市场调整期,在分红险保费收入下降之后,没有替代型的产品跟上,属于正常现象。尽管中国保险业没有必要为负增长而恐慌,但由此凸现的我国险种结构不合理的问题,发人深省。
关键词五:航意险
在杭州和南京相继解散航意险共保体以后,备受关注的北京航意险共保“联盟”也于10月底正式解散,具有高额利润的航意险市场将迎来更加激烈的竞争。时隔不久,11月21日发生在包头的空难再次引发人们对航意险的关注。在此次事故中遇难的47名乘客里,仅有25人投保了航空意外险,投保率仅为47%,由此可以看出国民的保险意识确实亟待加强。
关键词六:保险泡沫
郝演苏注定要成为2004年中国保险界的风云人物。就在关于航意险的争论尚未平息之时,10月21日,郝演苏又向媒体抛出了“2003年中国保险业竟然有40%的泡沫”这一惊人的观点。他指出,我国每年高速增长的保费收入只是表面繁荣,老百姓真正的保障质量并不见得有大幅度的提高。其依据是分红险和投资连结类保险应作为“非风险保费”从每年的保费收入中剔除,因此统计数据需要重新计算。10月28日,保监会新闻发言人对此观点进行了反驳,表示“泡沫”只是统计口径问题,分红保险、投资连结保险同样具有保障功能,中国保险业不存在所谓的“泡沫”。
关键词七:地下保单
“地下保单”也称“非法境外保单”,是指一些来自境外的(尤其以港澳地区居多)、不具有在内地执业资格保险公司的保险产品。地下保单以其低保费、高保障、高回报的特点,不断蚕食着境内的保险资源。今年以来,非法销售地下保单活动尤为猖獗,沿海的广东、福建等省更是深受其害。对此中国保监会多次联手香港保险业监理处和澳门金融管理局,严厉打击此类活动,并先后颁布《保险业务外汇管理暂行规定》和《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》,在一定程度上遏制了地下保单的猖獗势头,但如何才能标本兼治,彻底清除地下保单的生存土壤,仍是保险监管部门面临的一大难题。
关键词八:车险新条款
11月1日,占车险市场60%以上份额的中国人保宣布启用车险新条款,其中的“500元绝对免赔额”引发了一场轩然大波。业界称这是大势所趋,是有意识地迈出了条款个性化、费率市场化的步伐;而消费者则更多地认为保险公司实际上是“变相涨价”,是“霸王条款”。事实上,人保推出此项改革措施也是迫不得已,近来车价的频繁下调造成保险公司保费收入相应减少,而新车新手的风险增加却导致出险率持续上升。数据显示,去年整个车险行业的出险率超过80%,人保车损险的出险率更是达到了112.5%左右。作为一家上市公司,巨大的利润压力迫使其对现有条款进行修改。
关键词九:农业保险
今年“两会”的焦点之一无疑就是“三农”问题,而有关加快我国农业保险发展的呼吁,更是引发了业内的广泛关注和热烈探讨。7月,保监会批准吉林省安华农业保险公司筹建;9月,批准我国第一家专业性农业保险公司——上海安信农业保险公司开业;10月,批准在农业保险方面有丰富经验的法国安盟保险公司成都分公司开业,通过引进国外的成功经验,带动我国农业保险的发展;同月,我国九省市农业保险试点工作全面启动;11月,批准我国第一家相互制农业保险公司——阳光农业相互保险公司筹建。我国农业保险已经迎来了快速发展的契机,如何借鉴国外先进经验,采取符合自身特点的运作模式,还需要不断探索和尝试。
关键词十:责任保险
2004年年初北京密云重大游园事故和吉林中百商厦“2·15”火灾,以及年底不断发生的煤矿安全事故,都为我国的责任保险体制敲响了警钟。而新《道路交通安全法》中对于第三者强制责任保险的有关规定,也使责任保险这一话题成为社会关注的焦点。中国保监会主席吴定富在6月份举行的“中国责任保险发展论坛”上指出,目前我国责任保险远远落后于国际水平,加快责任保险的发展对国民经济和社会发展而言已刻不容缓。但是应当看到,发展责任保险是一项系统工程,除了大力提高国民的责任保险意识外,还需要政府主管部门和社会各界的支持,任重而道远。