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财政部决定上调2004年凭证式(六期)国债的票面利率,以及提前兑取的本期国债分档利率后,近几天不少银行网点遭遇转账人潮。一些储户忙着将手中的定期或是活期储蓄存折转存成新的定期储蓄。
定期存款是否应转存?
按照1992年12月国务院发布的《储蓄管理条例》规定:定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。也就是说,定期储蓄的利率并不随日后利息的增长或下降调整。此外,如果要将未到期的定期存款提前取出,则只按活期利息计息。
那么将手中老的定期储蓄取出来,按新的利率存入银行是否划算?答案却是不一定的,这是因为各种期限的定期都有盈亏分界线。超过下列期限的就没有必要重新转存:一年期定期存款如果已存两个月以下,转存合算,超过两个月则转存不合算;二年期存款是5个月以下转存合算;三年期存款是10个月以下转存合算;五年期存款是16个月以下转存合算。
持有时间短可提前支取
“升息之前买的几期国债与升息后的存款利率比起来,已经没有什么明显优势,我是退还是不退?”许多手中持有国债的市民心中犹豫不定,更为重要的是,现在发行的国债利率又高出一大截,总让人心里觉得不合适。
有专家建议说,由于凭证式国债是“合同利率”,半年内提前支取没有任何利息,半年到一年内提前支取利率为0.63%,一年到两年内提前支取利率为0.72%,两年到三年内提前支取利率为1.35%,而且都要交纳千分之一的手续费。因此,购买前几期国债的市民可以根据实际情况计算收益后,决定是否提前支取。
持有时间长提前支取不划算
仍以一个月前发售的六期国债为例,最好还是提前支取后再买新国债。虽然提前支取1万元国债要付出的手续费为10元,且没有利息收入。不过如果您能买到本期新国债,那么三年后的收益就能提高216元,即便扣除10元的手续费仍多出收益206元,是完全划算的。
时间长的国债提前支取可能就不划算了。以两年前11月1日起发行的凭证式国债为例,三年期利率为2.22%,该国债截至2005年11月1日的总收益为666元。如果提前支取,则按1.35%计息,到今天的收益为270元。即便投资者能买到本期3年期国债,再拿一年3.37%的收益,到2005年11月1日的总收益仍为607元,还是亏了。