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“人身险费率的市场化,一定会有一个循序渐进的过程,不会一下子都放开。我们精算师认为,成熟的、风险小的产品应该先放开,不成熟的、风险大的产品还要等。”面对记者,中国保险业协会“费率市场化课题组”负责人刘开俊这样说。
记者:课题组成立的前景是什么?目前研究了哪些内容?
刘开俊:这几年中国保险市场发展很快,市场情况有了很大的变化。作为精算师,我们认为,市场的价格监管在历史上已经发挥了比较大、比较好的作用,但如果按照这个模式一直下去会出现问题。因为中国整体市场经济改革一直在推进,而市场化一个重要的方面就是商品的价格由市场决定,而不是监管部门。
这样,中国保险业协会精算工作委员会觉得,有必要对费率市场化的问题进行研究,就在今年6月份成立了研究课题组,目前还处于研究阶段。
研究的内容比较多,比如:市场化的风险、市场化的措施和步骤、市场化的监管等等。我们看到,发达国家的监管是后段的监管,如偿付能力、准备金的监管是主要方式,价格监管是不经常用的。因为市场价格的变化很快,即使是保险公司对于价格的变化也需要一段时间来反应,监管部门的反应时间就会更长。可以肯定,未来的监管主流方式一定是偿付能力、准备金的监管,价格管制会逐渐放松。
记者:目前研究是否已有成果?
刘开俊:研究已经有了一些初步的成果,比如:市场化的方式,费率市场化以后如何进行偿付能力和准备金的监管,还有涉及到客户的现金价值的监管,以及建立、执行这种监管制度的人的监管――即精算责任人的监管。
此外,对于费率市场化的步骤,也进行了初步研究。
记者:费率市场化的步骤是怎样安排的?
刘开俊:从精算师的角度来看,先放开的一定是风险小的、市场接受程度比较高的产品。老百姓对产品的认知程度是非常重要的指标,比如说,在1970年的时候卖彩电,企业可以随便说,反正没有人知道这是什么东西;但如今,这是不可能的,无论老的电视,还是新型的数字电视,老百姓都很清楚,所以彩电市场的风险比以前就小了很多。保险产品也是一样的。
此外,保险公司的经验和管控能力、监管部门的经验和认知程度也是影响费率市场化步骤很重要的因素。
如果客户、保险公司和监管部门对产品的认知都很清楚,这样的产品的风险就是比较小的,其费率就可以先开放。如果各方面的认知不清,就要等待认知的成熟。
记者:哪些产品符合您刚才提出的要求?
刘开俊:从项目组研究的结果来看,短期的险种比较成熟,如一年期的人寿保险、意外保险和健康保险。从国内恢复这些险种到现在20多年了,虽然它们的形式发生了变化,但自始至终都存在,老百姓一直在买,各方面的认知都很清楚,公司的管控能力也比较强。这些产品费率放开的风险是很小的。
相反,如果一种产品只销售了一两年,放开费率就是不太妥当的。
记者:费率市场化和社会加息的预期有没有关系?
刘开俊:我认为没有必然的联系。费率市场化是保险行业发展的必然要求,而加息是市场经济中很必然的现象,两者之间没有直接的关联。