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“对于外资银行来说,存取款收费都是市场行为,是账户维护的成本,因为作为商业机构运作,成本肯定是避免不了的。以后不同的收费标准,就意味着我们将为客户提供不同的产品和服务”。在新闻记者连珠炮式的追问下,汇丰银行北京分行行长刘展智不得不将汇丰银行“低于2000美元的存款将每半年收取20美元服务费,每笔外币现金提款都将收取提款额0.25%的手续费,最低5美元或等值外币”的“费用门槛”解释再三。
4月18日是汇丰银行北京分行开业的日子。在这个充满喜气和阳光的温暖的下午,汇丰银行位于中粮广场的北京分行媒体记者接踵而至,把一间不大的会议室挤得水泄不通。而外资银行对存款低于一定数额(5000或2000美元)的储户收取服务费的规定再次遭到新闻界质疑。
开业首日,“费用门槛”成焦点
比之于花旗银行上海分行5000美元的收费标准,尽管汇丰银行2000美元的“费用门槛”已明显降低,但记者注意到,在一个多小时的时间里,记者们的问题还是十有七八不离“费用门槛”。
据刘展智介绍,目前,汇丰银行在北京提供多种外币的活期、定期账户服务及汇款业务。其中包括美元、港币、日元、欧元四种外币现钞账户和美元、港币、日元、欧元、英镑、加拿大元、澳元、新加坡元共计8种外币现汇账户。对活期账户不设最低起存额,而定期账户的最低起存额则为2000美元或等值外币。今年,汇丰还将推出外币的“卓越理财服务”和银行卡服务,每一项收费都是根据成本核算制定,完全与国际接轨。他表示,在美国、香港等其他地区银行,存取款等金融服务收费都是普遍存在的,居民存一定额度后,就可享受到理财、转账等免费服务。汇丰银行在全球81个国家和地区开展金融服务,对小额储户收手续费是非常正常的。不过,刘展智不愿透露汇丰银行在其他国家和地区的金融服务收费标准。
面对媒体的质疑,刘展智解释说,“银行开展每一项业务,都要有经营成本。银行也是企业,我们要为股东带来回报,所以我们会依据市场情况的不同而收取不同的手续费以弥补最初的投入。”
他认为,当前的收费标准只是汇丰在中国内地市场发展的初步起点,将来,汇丰将不断丰富产品服务的内容,而对客户的选择面也会扩大。“如果你的存款够一定数量,成为汇丰的客户,以后将能免费享受汇丰的理财、转账等多项服务。”
针对花旗银行被中国储户起诉一事,刘展智在回答记者提问时说,“作为一家在中国市场合法经营的外资银行,汇丰银行会符合中国人民银行的有关规定、规章,我们注意到有不同意见的存在,并且非常关注。假如有关判决对银行收费标准要求有所改变,或者有关解释发生改变,我们会马上做出调整。”
他强调说,“目前的收费标准此前已知会了中国人民银行,假如有关部门对收费要求有了新的规定,我们肯定会进行调整。”
据悉,与国内银行相同,汇丰银行北京分行也执行统一的央行利息标准,并同样征收20%的利息税。但对存款额高于300万美元的储户,汇丰有权对利率进行浮动。4月18日,开展外币业务第一天,该行共开立了15个账户,接听了一百多个咨询电话。
道德评判在商业原则面前退居其次
显然,外资银行正式登陆中国内地后,并未如所料般骤然门庭若市,中国个人客户的大量倒戈,倒是围绕存款收费问题掀起了轩然大波。开业没几天,花旗银行上海分行即遭指控,有关各方虽出言谨慎,但最新消息称,浦东法院已正式立案受理。看来,对外资银行的“嫌贫爱富”和不再免费的午餐,习惯了银行免费存取款服务的中国储户多少有些不满和意外,而外资银行的到来首先带来了一次金融服务理念的交锋。
不满自然产生于心理的不平。同为储户,银行为何对大户免费小户收费?起诉花旗银行的储户就为小储户算过一笔“赔本的买卖”,以指控花旗歧视小储户,损害不具备资金优势的百姓利益。
意外则来自于心理的疑惑。目前的中资银行均未有存取款收服务费和手续费的先例,而按照中国居民通常的理解,银行的利润来源无非是赚取存贷款利差,对储户的资本利得已经征收了利息所得税,为何还要在存取款时额外收费?
然而,国际银行界向有“20%的客户创造银行80%利润”的规律,而目前中资银行60%的利润来自10%的客户,因此,高端客户的利润优势明显。
由于国际金融市场的迅猛发展,外资银行现在的利润来源已经不再集中于赚取存贷利差,而已更多地转向个人理财服务和赚取服务费。因此,对银行来说,不是所有储户都是上帝,小储户尤其不是。银行不是公益事业,来自尊严和情理的道德评判在追求利益最大化的商业原则面前显然已退居其次,而在构筑社会公正和成员平等的过程中,公平与效率显然又一次出现了难以协调的矛盾。
在与几位中资银行管理者的交谈中,记者发现,他们均在不同程度上认为,服务收费很可能也是中资银行未来发展的一大趋势,有利于为客户提供多种选择的金融产品。换句话说,一直提供金融服务免费大餐的中资银行,现在也在琢磨要收费了。
上周末,从“世界经济论坛·2002年中国企业高峰会”上就传来消息,中国工商银行行长姜建清说,工商银行存款在100元以下的客户占总存款户的10%至20%,甚至有人只存几块钱,或五、六年不取。而在国外,如果平均存款余额低于一定数额,就必须要付费。“银行中间服务是一种劳动,商业银行支付了大量的人力、物力成本,因此根据不同服务付出的劳动量与价值量进行适当收费,这是正确的”。
他表示,“中国加入世贸组织后,中外资银行享有相等的国民待遇,对于居民存款服务收费,中国的银行也在等待、研究。中资银行具体会设置哪项收费,如何收费,都将由央行和计委研究确定。”
看来,在商业利益面前,国有银行的经济理性的确在逐渐苏醒。不过,分析中外资银行的比较优势,也有银行界人士指出,假如中资银行收取服务费的话,将不可避免地丧失部分优势。